三维诚信机制降低农户贷款违约率论文起草资料包.doc

三维诚信机制降低农户贷款违约率论文起草资料包 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 三维诚信机制降低农户贷款违约率论文 1 健全内控机制降低机动车辆保险经营风险 11 健全内控机制降低机动车辆保险经营风险 18 债券投资风险防范论文 25 现代审计风险模型论文 33 设计策划学硕士毕业论文详细开题报告 38 论文基本格式要求规范 50 农村就业人群老龄化应对研究结论与参考文献 58 自考本科论文致谢词范文 71 江苏自考论文答辩时间 74 毕业论文英文摘要论文 79 三维诚信机制降低农户贷款违约率论文 编者按：本文主要从我国农村小额信贷诚信的现状分析；我国农村小额信贷借贷双方的信用博弈分析；“三维”被迫诚信机制的构建进行论述。其中，主要包括：小额信贷起源于20世纪70年代、我国的小额信贷工作从1993年开始试点、农村小额信贷本是一项利国利民的政策、农村小额信贷中农户与农信社之间存在着的信息不对称、“囚徒困境”分析、小额信贷的初衷，农户自己还有h的利得、“相机选择”分析、农信社在发放贷款时，都是假定贷款农户是可信的、地方政府推行各种小额信贷政策，支持、帮助农信社开展各项正常的金融活动、农信社经办小额信贷政策，并委托贷款业务委员会对贷款农户进行监督和管理、农户可申请小额贷款，但负有偿还贷款的义务等，具体请详情见。 摘要：从诚信缺失的角度对产生这种现象的原因进行了博弈分析，并建立了迫使农户还贷的“三维”诚信机制。农村小额信贷在帮助贫困农民发展生产、脱贫致富等方面有重要的作用，但由于农民的诚信意识比较淡薄，偿贷意识不强，致使贷款违约率居高不下 关键字：小额信贷；诚信缺失；博弈；诚信机制 小额信贷起源于20世纪70年代，作为一种新型扶贫模式在一些国家取得了成功，尤其以孟加拉国的Grameen银行为典范。它是农信社根据农户的偿还能力、信用程度、贷款用途而发放的额度相对较小的一种贷款，实行“一次核定，随用随借，余额控制”的办法。其本质上是一种信贷方式，属于自然人贷款，不是企业贷款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要以农户的信誉和偿还能力为依据来发放信用贷款。但由于农户和农信社之间信息不对称，致使贷款偿还率不尽人意，小额信贷的可持续发展也面临挑战。 一、我国农村小额信贷诚信的现状分析 我国的小额信贷工作从1993年开始试点，1996年进行扩展，1999年全面推行，中国人民银行开始对农信社发放低息支农再贷款，由农信社以优惠的利率再贷给农民。农村小额信贷在我国取得了巨大的成就，它在帮助贫困农民发展生产、脱贫致富等方面起到了良好的“催化”作用。据中国人民银行统计，截止到2006年，各项农村小额信贷累计发放1766亿元，惠及贫困农户5745万户，约占全国农户总数的1/10. 农村小额信贷本是一项利国利民的政策，但随着它的不断实施，这项政策遭到了空前的信用危机。农信社面对的难题越来越多，例如，不断出现新的呆账坏账；无法很好的确定信用额度；农户欠贷不还等。我国的农村小额信贷覆盖面达31%，但不良贷款比例高达70%.在对湖北十堰市竹山县、黄石市阳新县2005年小额信贷质量进行的调查时发现，当年农户还贷的违约率分别达到25%和%，个别基层信用社的违约率高达48% 在现行的制度安排下，农村小额信贷中农户与农信社之间存在着的信息不对称以及农村小额信贷本身的高自然风险、道德风险和管理风险等特有的行业特征及不完善的风险防范和补偿机制，致使农户还贷违约率很高。但究其根源主要是因为农户的诚信意识淡薄，偿贷意识不强，贷款农户贷款后还款与否完全靠个人自觉，缺乏有效的监督与约束机制，因此诚信缺失问题在农村小额信贷上表现的尤为突出。 二、我国农村小额信贷借贷双方的信用博弈分析 在农村小额信贷中，贷款农户的违约行为实际上是一种诚信缺失，造成这种诚信缺失，农户有借不还的主要原因是相比于其他可行策略（还贷），违约能给理性的农户带来更高的净收益。可以分别用博弈论中的“囚徒困境”和“相机选择”原理来分析这种诚信缺失产生的原因。 （一）“囚徒困境”分析农户小额信贷博弈的参与者为农信社和农户。假如一家农户贷款c万元，按正常情况，农户会获得一定的收成。用字母来表示双方在不同情况下的利得。如图1所示： 图1“囚徒困境”分析 其中，括号中的数字分别为农信社和农户的利得，下面来分析每一种情况。第一种情况，农信社为农户贷款c万元，贷款农户还贷时总收入为c+e+h.若他能履约，向农信社还贷c+e万元（e为贷款利息）。这可以说实现了小额信贷的初衷，农户自己还有h的利得。第二种情况，农信社为农户贷款c万元，贷款农户违约，造成农信社连本带利未收，实际上农信社损失了这笔资金，而农户获净利c+e+h万元，这就是诚信缺失造