网络银行的发展.doc

1995年10月18日美国诞生了全球第一家网络银行(SFNB),此后, 网络银行在世界范围内迅速发展，据有关研究机构调查显示，随着因 特网的普及，国际网络银行的用户迅速扩大，从1997年的325万户 激增到1999年的1亿户左右。网络银行的技术环境和功能结构日益 增强.其业务几乎囊括了传统银行的全部内容，并且仍再不断创新。 在这种大趋势下，我国网络银行经过近几年的发展，经历了从无到有、 由小渐大、初具规模的建设过程，取得了可喜的成绩。但与发达国家 同行相比，还存在不小的差距。1996年2月中国银行率先在因特网建 立了网站，开设主页，宣传中国银行机构与业务，这标志着我国网络 银行建设实现了零的突破。截止到2000年1月，已有中国银行、中 国招商银行、中国建设银行等12家开设了网络银行服务项目，业务 种类包括发布静态信息和动态信息、查询个人和企业帐户信息、网丄 和网间转帐、代收费用、理财服务和网丄支付等九个项冃。其中.招 商银行九项业务均能提供网上服务，屮国银行和屮国建设银行能提供 除理财服务以外的八项项目。在电子商务和网络银行服务的实务运作 方面，我国金融业已迈出了坚实的一步。 网络银行的运行特点 业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络, 主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。 而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因 特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工 作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金 存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方 便的服务。 服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销 产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服 务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问 网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对 一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动屮，实行有特色、有针 对性的服务，通过主动服务赢得客户。 金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务， 针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改 造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本 低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评 估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高 信息的附加价值，强化银行信息中介职能。 随着网络整休水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长 的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势, 今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。 产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统 工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企 业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网 络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商 务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行 合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将 使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增 强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。 网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传 统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具 有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不 断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银 行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓 宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余 额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还 要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消 费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级 换代，拓宽技术创新空间和领域。 网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现 综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄 金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化 长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行 的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市 场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网 络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为 一体，并且可能出现综合性市场。 网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融 国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海 外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务， 占领世界市场。目前，我国海外银行的分