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银行核心系统之交易渠道 在 CFCA 发布的《2018 中国电子银行调查报告》中，我们发现电子银行渠道用户渗透的增 速放缓，移动端渠道增速迅猛，手机银行渠道优势凸显，与其他各渠道协同发展；我们发现 用户对二类账户的认知比例达 46% ，所在城市级别越高，对二类账户认知率也越高；我们 发现用户电子支付需求旺盛，使用电子支付最多的生活缴费比例达 58%，银行端可以从渗 透比例较低的旅游与医疗服务等场景入手，加强与企业或商户的合作，借助金融科技推动支 付场景的深入渗透。 经之前看一些文章或书籍、与同行和同事的讨论，认为在未来 15~20 年间，储蓄卡、信用 卡、支票、存款凭证、定存等都将面临消失。完成交易会更加便捷和迅速，也不用实体介质 (例如年轻人基本不用的存折) ，所以越往后越没必要办卡、配折、领支票...此消彼长，那又 有哪些新的支付方式，可能会对银行业带来影响呢？ 扯远了，回到主题，我们聊交易渠道先！ 1、此文适合人群： 银行从业人员，系统分析师，业务分析师，做核心开发和运营的同学。 2、此文解决问题： 对新人来说，学习完后对交易渠道的来龙去脉有初步认识，有助于个人业务能力的沉淀和提 升。因为随着监管力度、客户需求、技术的日益更新，每个交易渠道所扮演的角色、功能、 与客户的互动频率都不一样 ，所以我们有必要了解一下；对职场人来说，如果你想最大化发 挥每个渠道对不同产品和业务的价值，或许本文能扩展思路。 3、此文分为六部分： 一、什么是交易渠道 二、为什么要对接交易渠道 三、如何选择交易渠道 四、怎样对接交易渠道 五、开发中的常见问题 六、案例分享 1、什么是交易渠道 （1）什么是交易？ 按账务分类，交易可以分为金融交易和非金融交易。 金融交易是指对账户(存款账户、贷款合约、内部账户等)操作的入账或者出账，余额发生变 化的同时，会登记账务明细和传票信息。非金额交易是指对数据查询或变更操作，登记数据 修改前和修改后的明细信息，技术人员更专注的是在数据库中，某表某字段的修改历史。 最常用的金融交易有现金存取款、转账业务、网络支付、缴费、代发工资、定期/通知存款/ 大额存单等；最常用的非金融交易有余额查询、交易明细查询、理财查询、修改账户信息、 修改客户资料等。 5wme4a9rtgf （2）什么是交易渠道？ 交易渠道，顾名思义就是核心系统支持用户交易的通道，比如银行柜面、ATM 机、POS 机 等。或者是为后台应用系统提供访问界面的外围系统，并且支持外围系统与核心系统之间进 行数据交换、协议转换、加密报文，比如综合前置系统、ECIF 系统等。 （3）常见渠道有哪些？ m1fxgp4x2h 数据源: 《电子银行用户使用行为与态度研究》整理 我们可以看到，50 岁及以下用户均最常使用支付宝进行转账汇款，而 50 岁以上老年用户 则最常使用网银进行转账汇款。不同年龄段对比来看，30 岁以下年轻用户更倾向于使用支 付宝、微信转账办理转账汇款业务；而 31-50 岁用户则相对更常用手机银行办理转账汇款 业务。 基于银行核心系统的数据库层面出发，每一种交易渠道都对应一个渠道号(Channel number)，不同的系统中用不同的标识。例如，银行柜台发起的金融交易，可以记为 TRM 或是 200；再如网上银行发起的金融交易，可以记为 EBK 或是 008 ；又如自动存取款机发 起的金融交易，可以记为 ATMP、ATM 或是 101。 （Ⅰ）柜面 柜面，又称前端，指银行营业网点柜员所直接面对的应用系统，是网点营业人员接触银行业 务系统的主要窗口，是后台应用系统的前端操作页面。 柜面可以细分为高柜和低柜。高柜指银行柜台里的普通柜员，柜员和客户之间隔着防弹玻 璃，对业务时效性、录入数据的正确性要求高，因此操作便捷，页面简单；低柜指网点的大 堂经理和理财经理，在独立的与客户面对面的交流和展示，所以对应用系统的界面布局、交 互设计、图形展示要求更高。 那么在系统的参数配置表单中，通常在渠道信息表中会有字段 “系统号(System number)”或是 “服务所属系统(Service Ownership System )”，主要用于在渠道的基础 上再次细分，比如 01-高柜，02-低柜等，同时也便于后台大数据平台进行更精准的分析。 （Ⅱ）网银 网银(E-bank)是指银行通过信息网络提供的金融服务，除现金和实物单证以外的业务都可以 在网上开展，改变了传统银行的经营理念。网银按客户类型可以分为个人网银、单位网银、 内部网银，各自的优势和主要功能如下： n