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银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计 支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。支付、清算体系建设是金融理论与实践的重点 课题。本文主要描述了支付系统建设的发展历程及构成，分析了银行内部清算体系设计，有 利于快速建立起金融服务体系思路。希望略尽绵薄之力，让刚入行的银行 IT 人少一些困 惑，多一些兴趣，早一些进入高速成长期。 也希望更多的有经验的老师多提意见，不吝赐教，共同完善本公众号中，关于 “银行核心系 统”的系列文章，为这个市场做一点小事情。同时也让对银行核心感兴趣的企业，多一些对 业务和技术上的了解。总有人要做的，那就由愚笨的笔者来抛砖引玉吧！ 笔者小小的念想就是以后希望这个系列可以做到，新人进入办公室第一件事是配置完环境， 第二件事情就是被领导叫到办公室说：你先熟悉熟悉环境，然后把小代的那个系列文章看了 吧！ 本文分三个部分来谈： 一、我国支付清算系统的演变过程 二、现代支付清算体系的基础架构 三、银行与第三方支付的清算设计 一、我国支付清算系统的演变过程 1.1 山西票号（现代银行的雏形） 中国在经历了清王朝康乾盛世之后，商品经济获得了较大的发展，货物流通种量增加，远足 贸易业务扩大。加强了各地间商品交易往来联系，同时，市场规模对交易资金在异地和同城 之间划拨清算提出更高要求。 ****由于过去贩运货物都是运送现银，所以解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。 在这样的历史背景下，一间叫 “日升昌”的票号应运而生。它由山西商人雷履泰于公元 1823 年所创立。在此后的一百多年里，因其他山西商人仿效日升昌的模式，先后开设了三 十多家类似的票号。 所以，当时的人们和后来的学者，将它们统称为山西票号。 票号以经营汇兑业务为主 ，采取总、分号 “连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开 分号。因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以存取款。 当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一 个分号兑出银子。分号给客户兑换之后，会先记内部账。 随着汇票在不同城市间流转，票号的分号之间又会形成债务、互相记账，然后定期会当面进 行对账（清算）。 在此阶段，清算过程如下： • 支付指令发出：信息流，汇票+账本 • 完成资金划拨：资金流，镖局运银 到现代银行出现后，银行间的资金往来都逐渐基于底层支付系统进行资金结算、缴纳存款准 备金等。我国支付系统的建设与发展经历了三个阶段：手工联行、电子联行和现代化支付系 统。 1.2 第一阶段：手工联行（1989 前） （1）名词解释 联行 指同一家银行系统的异地各行处间的关系，也就是说同一家银行的总行及分支机构称 为 “联行系统”。 传票 指可以 “传递”的票据，上面记录着账务信息。例如，早期在柜台办业务是分记账和 出纳，记账做登记，客户登记完了需要到另外一个窗口的出纳那里存取现金。再如，异地之 间的传递等。后来就演变成了会计凭证的代名词了。 存款准备金 是央行管控信用货币的一个重要手段，通过调整存款准备金率来控制银行需要 缴纳的存款准备金，同时也是银行为企业进行支付清算时候的可动用头寸。 （注：这种头 寸也是银行在进行投资，包括在进行银行间的回购等 “资金交易 ”时，真正可以动用的那部 分头寸） 举个简单的例子，A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取钱之后，B 不认账。所以保险起见， A 会要求 B 先在 A 这儿开户并且存一部分钱进来（作为 “备付金”或 “存款准备金”）。 那么，如果 A 银行想与所有银行实现通存通兑，就必须在其它所有银行里都开设备付金账 户。同理其它银行也只能这么做。这样每家银行都是一个清算银行，负责银行间的资金往来 清算。 （2）联行信件和邮电局 1953 年，人民银行建立了 “全国大联行”的三级联行清算体系，开始按地区联行：县 （市）级的县辖联行；省（区）内的省辖联行；跨省（区）的全国联行。各级联行负责辖内 各金融机构之间的资金清算，全国联行通过人民银行总行清算。 改革开放后，随着金融体制和结算制度改革的深化，全国大联行不再适应社会发展。 1984 年，中国人民银行专门行使中央银行职能之后，实行了 “统一计划、划分资金、实贷 实存、相互融通”的联行体制变革措施，全国联行清算体系也随之进行了重大改革。 此时，行内与跨行资金汇划方式如下： 1. 行内：同一个银行的清算内部进行，总行和分支行构成一个联行系统，分行与分行之 间的清算由总行负责。主要处理异地贷记、借记支付业务。 2. 跨行：资金清算可以都在央行开立清算账户，由央行为商业银行统一清算，也可以各 行