村镇银行的困境及建议.docVIP

村镇银行发展初期面临的政策困境及有关建议（2010-1-19 10:28:04） 者:高向梅李建武张亚 成立村镇银行，对于缓解农村金融供给不足、扩大农村金融网络覆盖面起到 了较好的推动作用。 一、 概况。 2008年2月28日，江苏沐阳东吴村镇银行（以下简称“东吴村镇银行”） 成立以來，在支持三农、防范风险、打造流程、树立站牌等方面不断探索，取得 丰硕成果。一?是市场定位准确。以支持农村经济发展为己任，走独具特色的村镇 银行发展Z路。2008年12月实施增资扩股，注册资本增至0.50亿元，提高 最 大单户贷款额度。2009年7刀，扎下、马厂两家乡镇支行开业，初步形成跨乡 镇发展、服务全县农村经济的新格局，有效增强在县域金融屮的竞争力。二是经 营机制灵活。审贷机制灵活，对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批 到发放一般为5个工作Fh定价机制灵活，贷款年利率水平比卅地农村信用社 ——沐阳农村合作银行低1个百分点以上；创新产品灵活，针对沐阳县农村地 区借款人普遍缺乏有效抵押物这一实际，发挥发起行——江苏东吴农村商业银行 的经营理念和 传统优势，推出屮小企业联保贷款等业务品种，深受客户欢迎。 三是社会效应良好。成立以來，累计投放贷款4. 55亿元。2009年末，各项存款 余额3. 21亿元，各项贷款余额3. 15亿元，存款、贷款在全县的市场份额分别 达到2.2%和2.8%,成为一支迅速成长、不可忽视的新生金融力量。凭借高效率 的运作机制和简便快捷的服务，带动农村地区银行业适度竞争，使当地原有金 融机构感到竞争压力，求变革新的内在动力明显加大。在沐阳县，村镇银行的网 点设到哪里，哪里的农村合作银行乡镇支行贷款利率就少上浮10%左右，当地 农村经济成为村镇银行与农村合作银行竞争的直接受益者。 二、 而临的政策困境。 H前，村镇银行在发展初期还面临着一些实际困难，亟需在政策层面上逐步 解决。 1、 设定法定存款准备金率未充分考虑村镇银行所处发展阶段。屮国人民银 行、小国银监会《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有 关政策的通知》（银发（2008）137号）规定，“村镇银行的存款准备金率比 照当地农村信用社执行”。以沐阳县为例，当地农村信用社已经改制为农村合作 银行，Fl前执行的法定存款准备金率为11%,据此比照，东吴村镇银行法定存 款准备率执行11%。这一规定虽然考虑了各地实际，但没有考虑到村镇银行所处 发展 阶段与为地农村信用社不同。 东吴村镇银行与其相比，在业务规模、资金实力、人员配备、网点覆盖等方 面均有较大差距，加上未开办银行卡业务等因素，村镇银行存贷款业务拓展面临 很多实际困难，如吸储能力不强、结算渠道不畅、贷款产品不多、缺乏现代科 技支持等。 2、 缺乏针对村镇银行支农再贷款的专项利率政策。2009年，屮国人民银行 下发《关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知》 （银发（2009） 38号）文件，东吴村镇银行以此为契机，获得支农再贷款0.3 亿元，执行利率是比照人民银行对农村信用社 再贷款（Fl前1年期利率2. 88%）。 近年來，越來越多的农村信用社不再使用支农再贷款，资金紧张时更倾向系统内 拆借，究其原因，固然很多，如系统内拆借更便利、办理时间更短、资金规模 限制更少，但央行支农再贷款利率偏高也是原因z—。 3＞最大单户贷款比例限制过于严格，且与村镇银行自身实际和金融发展实 际不相符合。首先，村镇银行缺乏发展小额贷款业务所必须的人力和网点优势。 《村 镇银行管理暂行规定》（银监发（2007） 5号）规定，村镇银行发放贷款 应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集屮，对同一借款人 的贷款 余额不得超过资本净额的5%。这一比例限制与农村商业银行（10%）、 农村合作银行（20%）相比，过于严格。这也意味着，同样的贷款总量，如果农 村合作 银行需要1名员工来管理，村镇银行就需要4名员工。但是，与农村合 作银行、农村商业银行相比，员工数量、网点覆盖恰恰是村镇银行的“软肋”。 因此，在实践 过程屮，村镇银行由于人手少、网点少、产品单一，更倾向于发 放大额贷款。以沐阳县为例，东吴村镇银行贷款的笔均金额为29. 5万元，是当 地农村合作银行（5.2万元）的5. 67倍。其次，村镇银行主发起行通常是全国 性的大银行或来自发达地区，缺乏在农村发放和管理小额贷款的实践经验。如东 吴村镇银行的发起人是位于江苏苏州的江苏东吴农村商业银行，该行在支持农 村工商业发展方面经验丰富。再次，农村合作银行事实上已经“垄断” 了当地农 村小额贷款，特别是农户贷款市场。如2009年11月末，沐阳农村合作银行农 户贷款余额32. 02亿元，占该行贷款总量的77. 5%,在全县该行的农户贷款覆盖 面达53.