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保险实务模块2 人身保险合同常见条款解读学习目标知识目标掌握宽限期条款、复效条款的内容了解自动垫缴保费条款的内容了解现金价值的含义 能力目标能分析人身保险合同常见条款对双方当事人权力义务的实现所起的作用与意义能运用所学知识分析案例解决实际问题 学习重点、难点学习重点宽限期条款复效条款学习难点现金价值的含义 导入案例2008年10月8日谢某投保终身寿险1份，住院医疗险1份。2012年10月26日谢某因遭遇车祸意外身故，但还未缴纳当年度续期保险费。2012年10月29日谢某妻子到保险公司报案并申请给付身故保险金，公司应该如何处理？宽限期条款宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。条款内容是：当投保人未按时缴纳续期的保费时，在宽限期内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。宽限期一般为30天或60天，自应缴纳保险费之日起计算。我国《保险法》第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”案例分析分期缴费的长期寿险合同，在续期保费未按期缴纳的情况下，合同有60天的宽限期。宽限期内出险，保险公司应该赔付，但从保险金中扣除未缴纳的续期保险费。2008年10月8日谢某投保终身寿险1份，住院医疗险1份。2012年10月26日谢某因遭遇车祸意外身故，但还未缴纳当年度续期保险费。2012年10月29日谢某妻子到保险公司报案并申请给付身故保险金，公司应该如何处理？导入案例吴小姐投保长期寿险附加一份住院医疗保险。第二年该交费时，吴小姐虽然收到了保险公司提醒交费的通知，但因工作忙耽搁了，直到三个月后才到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意了复效申请。两周后，吴小姐因急性肺炎住院治疗，出院后，她到保险公司索赔住院医疗保险，保险公司以观察期为由拒付了，你认为是否正确？保单失效的原因很多，但非因欠缴保费引起的失效不能适用复效条款。复效条款复效条款允许保单所有人在因未缴保费而使人身保险合同失效后的两年内有恢复保单效力的权利。如果中止期限届满，投保人仍未能就复效问题与保险人达成一致意见并补交保险费，保险人有权解除保险合同。我国法律规定，中止期限为二年。我国《保险法》第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”案例分析复效一般只适用于期交保费的长期寿险，附加险是一年期的险种，无所谓复效，所以失效后附加险只能新增。新增的住院医疗保险通常有1个月左右的观察期，所以保险公司拒付是有依据的。吴小姐投保长期寿险附加一份住院医疗保险。第二年该交费时，吴小姐虽然收到了保险公司提醒交费的通知，但因工作忙耽搁了，直到三个月后才到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意了复效申请。两周后，吴小姐因急性肺炎住院治疗，出院后，她到保险公司索赔住院医疗保险，保险公司以观察期为由拒付了，你认为是否正确？人身保险合同复效须满足的条件在规定时间内提出复效申请提供可保证明，例如体检报告、健康证明等付请欠缴保费及利息付清保单借款（如果有的话）课堂讨论对保户来讲，复效原保单与重新订立保险合同相比应该怎样分析？自动垫缴保费条款条款内容：分期缴费的保险合同在宽限期后，投保人仍未缴纳保险费时，保险人可以用保单项下积存的现金价值垫缴投保人欠缴的保险费,保险合同继续有效。对于此项垫缴保险费，投保人要偿还并支付利息。在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣还垫缴的保险费及利息。现金价值的含义现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指 带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，责 任准备金中归属于投保人的部分就叫现金价值。如果投保人中途退保，即以该保单的责任准备金 作为给付解约的退还金。自动垫缴保险费条款适用于分期缴费的定期、终身死亡保险和两全保险。本条款的目的是在于维持保险合同的效力，在保费垫缴期间保险合同仍然有效，但会减少保单的现金价值。因此，自动垫缴保费条款必须经过保单持有人的同意，否则该条款不能生效。 “自动”垫缴的条件: 有现金价值 现金价值足够课程回顾 宽限期条款 复效条款 自动垫缴保费条款 现金价值 认识人身保险及产品模块1 人身保险概况及市场现状分析模块2 人身保险合同常见条款解读模块3 人寿保险及其产品分析模块4 健康保险及