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当前农商行贷款风险常见的表现形式 及防范对策思考 贷款是农商行最主要的资产业务，贷款收益直接影响着农商行经济效益的高低。长期以来，尽管农商行努力消除贷款风险，但也难以保证每笔贷款业务都能带来收益。因此，在日常经常中规避贷款风险有着重之又重的现实意义。 一、常见的表现形式 （一）信用风险。指借款人无法按照协议条款偿还贷款本息而产生的风险，它是农商行贷款风险中最主要的表现形式。形成这种风险的原因，一是由于借款人自身信用程度不高，借款之初就抱有逃避债务的想法，使贷款在发放的时候就形成了潜在的风险；二是受社会信用环境的影响，贷款交易发生后，借款人往往与其他债务人相比，等待观望，存有逃债心理，到期不按时还款；三是借款人因经济或经营状况不佳而不能按期还款产生风险。 （二）操作风险。由于贷款人在贷款发放过程中存在操作漏洞而使贷款存在一定的风险性。这种风险造成的损失仅次于信用风险，大多是在可控范围内的内生风险。它源于发放贷款的业务操作，主要由内部因素引起。一是信贷员自身素质不高，因对新程序、新系统了解甚少，在发放贷款时非主观意愿而导致客观性的操作漏洞；二是因信贷人员的流动、违规操作及贷款制度流程的变化等可能引发的风险。如：由于实行贷款责任追究制度，有些贷户贷款到期后因某种原因不能按时还款，个别工作人员为逃避责任追究违规为贷户换约，不仅违反库款管理规定，也使贷款形成一定的风险性。 （三）道德风险。