第三章保笑险准绳.pptVIP

3.2.3 违反最大诚信原则的法律后果 一、违反告知义务的法律后果 1、投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知 2、判断投保人是否违反如实告知义务的条件： ①在主观上，行为人应有过错，即在履行告知义务时存在故意或过失 ②在客观上，有未如实告知的事实，而且足以影响对方的决策行为。 必须同时具备上述两个要件，才能构成如实告知义务的违反。 3、投保人违反如实告知的法律后果 ①故意违反如实告知义务的，合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，也不退还保险费。在投保人故意不履行告知义务的情况下，并不要求未告知的事项与保险事故的发生有联系，仅要求有故意不告知的事实即可。 ②过失违反如实告知义务的 保险人在保险事故发生前可以解除合同。如果在保险事故发生前没有解除合同，在保险事故发生后仍有权解除保险合同。如果未告知的事项对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。如果过失未告知的事项对保险事故的发生没有影响或者有影响但不是严重影响，保险人对合同解除前发生的保险事故应承担保险责任 二、违反保证的法律后果 凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。 §3.3 损失补偿原则 （一）损失补偿原则的基本含义： 是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失，但被保险人不能因损失而获得额外利益。 损失补偿原则包括两层含义 （1）补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿。 （2）补偿以被保险人的实际损失为限 通过保险补偿使被保险人恢复到受损失前的经济状态的目的，不允许被保险人因损失而获得额外收益 补偿原则的实现方式通常有现金付、修理、更换和重置 （二）损失补偿的限制 1、损失补偿以实际损失为限 2、损失补偿以保险金额为限 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 3、损失补偿以保险利益为限 4、损失补偿以保险价值为限 案例：保险赔付是多少？ 某客户为自己投保医疗费用保险，此人因病住院花去医疗费用1000元，在社会医疗保险或者其他报销机构已经报销了其中600元 某客户在多家保险公司为自己价值10万元的车辆合计购买了20W元的车损险，车辆由于事故损毁，但没有达到全损，有3W元的残值 以按份共有的财产投保如何获赔 2002年5月孙某和王某共同出资购得东风牌卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。保险公司业务员赵某得知孙某购车后，多次向其推销车辆保险。在赵某多次劝说下，孙某同意投保车损险和第三者责任险。随后，保险公司向孙某签发保单，列孙某为投保人和被保险人。2002年10月，孙某驾车与他人车辆相撞，卡车全部毁损，孙某当场死亡。事发后，王某自赵某处了解孙某曾向保险公司投保，于是与孙某家人一起向保险公司提出索赔。 （三）损失补偿方式 1、第一损失/危险赔偿方式 在保险金额内，按照实际损失赔偿。当损失金额小于或等于保险金额时，赔偿金额为损失金额；当损失金额大于保险金额时，赔偿金额等于保险金额。 2、比例赔偿方式 在不定值保险条件下： ①若保险金额等于或大于保险价值，即足额或超额保险时，其赔偿金额等于损失金额； ②若保险金额小于保险价值，即不足额保险时，其赔偿金额的计算公式为： 赔偿金额=损失金额*保险保障程度*100% 保险保障程度= 保险金额/损失当时财产的保险价值*100% 例如： 某企业投保了企业财产保险，保险金额为2 700万元，保险事故发生时，保险价值为3 000万元。 若发生全部损失，则保险人赔偿2700万元； 若发生部分损失，损失金额为2000万元，则按比例计算的赔偿金额为： 赔偿金额=2000*2700/3000=1800（万元） 3、限额赔偿方式 限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过一度的损失才负赔偿责任的一种计算赔偿方式，又称“限额责任赔偿方式”。 限额赔偿的形式： （1）免赔限度赔偿方式/超过一定限额赔偿。 ①相对免赔方式。按实际损失程度赔偿 赔偿金额=保险金额*损失率 ②绝对免赔方式。只对超过免赔限度的损失进行赔偿