王先生家庭理财规划.docx

王先生家庭理财规划 王先生家庭理财规划 61号 、案例简介 王先生， 34 岁， D 市工作，税后年收入 12 万元（含 公积金 2 万） 王太太，私企上班，税后年收入 3 万元 小孩，现年 5 岁，即将上小学 生活年支出， 5 万元 有 22 万存款，股票市值 15 万，自用房 15 万 王先生参加社会保险，王太太 自负保险 现夫妻不在同一城市，夫在 D 市无住房 、王先生状况分析 王先生是家庭的支柱， 工作比较稳定， 王太太在私企工 作，流动性较强，目 前二人虽然两地分居，但迟早王太 太要到 D 市。 孩子眼下 5 岁，明年即将上小学，王先生希望在 D 市 上小学， 如果不立即 解决户口问题， 每年必须缴纳择校 费 5000 元。 王先生在 D 市无住房，即使目前单位提供宿舍，但购 房是不争的事实，只是 一个时间问题。 目前 D 市有一个落户的政策，王先生手头积蓄也可以 达到这个标准，因此， 理财经理建议王先生首先在 D 市购房，解决户口和孩子上学问题。 三、资产分析 根据王先生的基本状况，理财经理为其编制了家庭资产 负债表和收支损益表 资产负债表 单位：万元 资产项目 金额 负债项目 金额 净值 金额 银行存款 22 信用卡透支 0 流动性资产 22 流动性负债 0 流动性净值 22 股票 15 商业贷款 0 投资性资产 15 投资性负债 0 投资性净值 15 住房 15 住房贷款 0 自用性资产 15 自用性负债 0 自用性净值 15 总资产 52 总负债 0 总净值 52 资产负债表图例 收支损益表 收入项目 金额 支出项目 金额 工资收入 15万元 生活费支出 5万元 缴纳保费 3500 元 支出合计 53500 元 收入合计 15万元 净收入 96500 元 结合王先生的家庭报表，理财经理做了一个财务诊断 流动性资产占比42.31%，流动性很强，收益性自然下 降。 投资性资产占比28.85%，根据王先生的年龄，投资比 例过低，并且投资品种 过于单一，不利于分散风险 家庭保障不足，20万意外伤害险不足以抵御突发的风 险。 负债比率为0，没有充分利用财务杠杆的作用，理财收 益不咼。 四、理财目标分析 王先生夫妻两地分居， 孩子即将上小学，首先需要解决 户口和住房问题。 孩子从小学到大学的教育金需要提前准备， 并且准备在 大学参加本硕连读，其中在英国就读 2年。 王先生收入是家庭收入的主要来源， 应当加强其家庭的 收入保障，以防不测 王先生夫妻二人的退休生活需要纳入规划之中， 退休后 5年之内每年1次旅游，欣赏世界风光。 王先生的收入情况可以适当考虑在5-7 王先生的收入情况可以适当考虑在 5-7年之后重新换 购一套更大的住房，同时使用住房公积金购车一部。 王先生从现在开始应当每月拿出 2000元奉养双方老 人。 现在将老家住房出售，获得 15万资金，我们推断王先 生至少工作了 6年以上，那么其公积金账户至少有 10 万元的存款，可以提出来，再动用银行半年期存款 10 万元，在D市以35万元现金购住房一套， 解决一家人 的户口，结束两地分居 的日子， 这样孩子上学也不必缴 纳择校费。 五、 参数设定 通货膨胀率为3 % 学费成长率为4 % 收入成长率为3 % 根据王先生的风险属性测定，（附表 1 ）见投资报酬率 为 7.7 % 住房贷款利率为6 % 假定王太太在D市税后收入保持在 3万元。 六、 投资规划根据王先生的风险属性分析（附表1）,王先生属于积 极型的投资者，其现有资金在扣除首次购房动用 10万 元之后,尚余27万元，理财经理作了如下投资组合。 预期收益在7.7%。 种类 比例 预期收益 货币基金 10% 2% 债券 25% 4% 股票基金 65% 10% 组合 100% 7.7% 七、 理财目标一购房规划 2 随着孩子的成长，现有住房会感觉小一些， 王先生可以 在第6年换购一套价 值60万元左右的住房，将现有住 房出售，保守估计房屋升值 3%那么5年之 后达到40万元，作为首付，贷款 20万元，15年期限，年供 20593元。 八、 理财目标一购车规划 在王先生40岁时，即第6年，王先生可以通过换购住 房时，提取这一阶段的 住房公积金，预计 12万元，用 于购买轿车一部，改善现有生活质量，同时，生活费年 支出增加1万元。 规划后资产负债表 王先生在第6年购车、换房后，资产负债表（其中汽车 12 万来源于换购住房提取的公积金），同时，从第 6年开始， 王先生每年可以提取公 积金2万元，增加现金流入 资产 金额 负债 金额 TOC \o "1-5" \h \z 住房 60万 个贷 20万 汽车 12万 投资 27万 净值 九、理财目标一子女教育金 根据2005年全国各级学校收费标准，理财经理对教育投入 作了如