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银保合作发展前景广阔的研究 　　2.我国现阶段银行保险相关政策与策略 　　，银保合作已成为银行业和保险业拓展业务、增加利润的重头戏。当前对于各家保险公司最重要的一点是，怎样才能把自己产品打入银行的销售渠道。为了避免恶性竞争，保险监管部门规定，银保合作采用“1+1”的模式，即有关产品的代理协议由保险公司与支行一级的银行签订，而银行支行只能够代理一家寿险公司和一家财险公司的产品，并在其下属的网点销售。这意味着，保险公司一旦与某家银行的支行签订了产品代理协议就等于独占了这条销售渠道。保险公司最看重客户资源好、网点多、信用好、业务员素质高的银行，目前最符合以上条件的工、农、中、建和邮政储蓄的网点总共在2000个左右，而其中支行不过100多个，对保险公司来说可谓资源稀缺。平安保险在工行、邮储推出“千禧红”分红保险，太平洋保险则在邮储办理了家财险的代理后，又一口气地和中行、农行、建行、交行和华夏银行建立了太平盛世长发两全保险的代理销售协议。泰康人寿也不甘寂寞地把少儿分红险送到了银行的柜台上。太平人寿和太平保险这两家保险公司又同时启动了与农业银行的全面业务合作计划。中国人寿与建行、新华人寿与农行。……与以前银行保险公司之间的零星合作相比，现在保险是大步走进银行，业务主要集中在投资理财类的保险产品上，一场看不见硝烟的保险市场争夺战在银行和邮局这块阵地上悄然展开。 　　银保合作对外资保险公司的诱惑更大。因为让中资银行为他们“代卖保险”，可大大缩短其融入中国市场的过程。前不久，美国友邦保险有限公司上海分公司与广东银行上海分行签署了业务合作协议。根据协议，广发银行上海分行的所有分支机构将代理销售友邦保险上海分公司指定的保险产品，凡投保友邦保险产品并达到一定条件者，均要申请获得广发银行的信用卡，享有信用消费、自动转账缴付保险费和领取各类保险款项等综合服务。 　　我国银行保险发展的对策 　　在中国加入WTO的背景下，银保合作又多了一层更特殊的含意。随着人世后外资金融机构的进入，其混业经营模式（银行+保险+证券）的优势将逐渐体现，从信用卡、保险、基金、股票到债券，均可在外资“全能银行”一站办妥。而中国的银行业和保险业几乎都是单一资本和单一业务。银行和保险公司要想全面抗衡国际联合舰队的强烈“攻势”，除了尽快强健自身外，联合应战不能不说是一条捷径。看来，无论是国内还是国外的银保“联姻”，开始时都有着更多来自外界的动因。但这些“无奈”的后面迎来的却往往是皆大欢喜：完善自身、惠及对方，而带给广大客户的，则是更加先进和完美的全方位服务。实际上，中国寿险市场的成熟度是相当低的，即使在竞争相对激烈的北京、上海等大城市，寿险的普及率也仅为10%多一些，更不用说众多的中小城市以及了，这与西方发达国家超过60%的普及度相比差距巨大。银行保险的推广，将有力地加快中国寿险业的扩张速度，并提供消费者更多的选择。 　　今后发展的几点建议： 　　第一，我国保险公司不能将银行仅仅放在代理的位置上，而需要保险公司和各级代理银行进一步加强联系，主动协调接触，以交流情况，对策。银行保险销售要形成规模，如果没有一定的规模，便很难在激烈的市场竞争中生存下去。当然这也并不意味着销售规模越大越好、业务越全越好，它必须遵循利润最大化原则，即银行保险的平均成本等于边际成本。因此只有银行保险的规模处于适度规模的经营状态，保险公司才能获得最优的效益。不分重点的全方位式服务，会因为资源浪费、成本骤增而导致效益下降甚至陷于不利的局面。 　　第二，保险公司必须立足长远，树立全方位化的经营观念，避免短期行为。银行保险业务开展初期，特别是在当前国民保险意识还不高、保险制度还不完善的情况下，业务的开展有一定难度，双方必须立足长远，寻找突破口，扎实做好各项基础工作，要避免因短期内效益不明显造成中途而废的情况，认认真真地做好代理保险工作。保险公司要努力配合银行做好各项服务工作，加强银行代理网点的人员培训和宣传，提高银行代理网点人员的工作积极性。 　　第三，在开发新品种上，一方面要提供方便的金融服务，另一方面，应使其集保障性、储蓄性、投资性于一身，增强产品的竞争能力。保险公司应选择适合银行特点的险种进行合作，在银行保险险种种类不多的情况下，一定要对所推出的保险产品进行认真的选择，结合自身的实力开发有价值的混合型服务产品。 　　第四，保险监管部门也要在目前实行分业监管的体制下，加强对银保合作的监管。国内银行保险的发展主要以代理推销保险和代收代付保险金为主，为此，保险监管部门一方面要扶持银行保险业务的发展，另一方面要制订相关的管理规则，使银行保险朝着健康的方向发展。 　　第五，运用现代技术，实现银行与保险公司的联网，是开展银行保险的基础工作。银行保险业务的发展需要信息技术的支持，由于保险产品、特别是一些人身