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国有银行改革思路探索的研究 　　一、金融改革的着力点： 　　从体制内入手 　　过去20余年，渐进式改革的主要成就，就在于起了一个以市场为导向的“非国有”，主要采取了体制外改革和增量改革的方式，而没有急于触及体制内的“存量”（主要为国有）。这样，一方面“非国有经济”的蓬勃发展维持着经济的高速增长，为改革提供了巨大的动力；另一方面，在国有金融的强有力支持下，国有经济一直保持着“低效率”的增长，这又大大减小了改革的阻力。从而保证了渐进改革的顺利进行并取得初步成功。因此，谈及金融改革，许多学者就极力主张运用同样的方式，即在国有金融体制之外发展“非国有金融”，让壮大后的“非国有金融”再来打败“国有金融”。笔者则认为金融改革应从体制内入手，特别是对国有银行的改革，事关金融改革的成败。 　　一方面，经过一二十年的渐进式改革，中国政府已相对成为一个“强政府”，在面对金融改革时有了相当的控制力。过去以牺牲金融效率为代价的改革方式，在今天应该主动加以改善。而且，同样采取渐进的改革方式，如先改一家，所带来的阻力（主要来自国有企业和银行自身）也是有限的。也可以这样理解，在经济大环境变好的情况下，过去渐进式改革的成功为直接启动金融领域的“存量”改革奠定了良好的基础。因而，我们没有必要再花一段较长的时间采用经济领域同样的方式去改革金融，而是可以合理的加速――直接进行体制内改革。 　　另一方面，也是最关键的，发展体制外金融已经缺少了与过去在体制外发展“非国有经济”相类似的客观环境。当初，“非国有经济”之所以能迅速成长起来，除了政策上的宽松之外，另一个极为关键的条件是当时有充足的劳动力资源可供其使用。反过来，其发展又大大提高了劳动力这一生产要素的配置效率。但世易时移，如今的金融领域所面临的环境已大不同昨。首先，最重要的金融资源（主要为存款）有3／4被垄断在国有银行内。又鉴于资本在发展中国家的稀缺性和国家信誉担保国家银行，非国有金融很难像过去非国有经济运用劳动力那样自如地得到可运用的大量金融资源。其次，金融业是相对的资本密集型行业，对员工的素质要求比较高，的剩余劳动力不可能胜任，而从国有金融机构那里挖员工也并非易事。再加之，2001年底我国加入WTO之后，国内金融业要面对的是国际上大的竞争环境。这决定着我国的金融改革不可能像非国有经济那样拥有一个一二十年可以稳定成长的外部环境，相对来说却只有5―10年的时间可以在没有大的干扰的情况下进行改革。而这5―10年稳定期拿来改革国有银行相对是比较充分的，但在体制外发展“非国有金融”则明显不足。 　　所以，上个世纪80年代一批新兴民营企业的小商品走俏街头巷尾，但如今我们以美好愿望成立的民营金融机构却未必能同样风光，从而也就很难说其能挑起中国金融改革的大梁。唯一的出路就在于改革国有金融，而国有金融改革的主战场显然又是国有银行的改革。 　　二、国有银行改革的核心：产权结构调整 　　从前面的来看，作为金融业体制内改革的主要，国有银行改革对整个金融改革的成败至关重要。而国有银行改革的首要任务是产权结构调整。 　　第一，产权不改，国有银行的公司治理结构不可能得到完善。国有银行改革的本质内容就是逐步将其办成“具有完善公司治理结构的金融企业”。有人认为，国有银行可以像过去国有企业那样承包给民间经营，而产权仍为国家所有。这样即实现了广义上的民营――不动所有权，只转移经营权。从而可以逐步完善其公司治理结构。这种想法是好的，但能否实现则存在困难。原因是，过去的事实证明，在一般经济领域广泛实行的承包制就有诸多弊端，明显的一点是经营者过分的追求短期利益、对资源的过度使用等；而鉴于金融业的特殊性，一旦实行承包制，肯定会产生更多和更严重的，后果也将更加糟糕。可以想象，“承包”给民间的国有银行同样不可能实现政银分开，也就不可能实现真正的民营化，更不要谈公司治理结构的完善了。 　　第二，产权不改，国有银行不可能有动力支持民营经济，那么提高金融资源的配置效率也就是空谈。应该说，我们改革国有银行的最终目的是提高其对金融资源的配置效率，具体的就是让大量的资金流向新兴的民营经济。但在国有独资下是不可能实现这一点的。从现实中看，虽然中国人民银行一再发文敦促各国有商业银行加大对中小企业的贷款力度，但效果却并不理想。原因不仅在于中小企业缺乏信用、给中小企业贷款成本高，更本质的原因在于，国有独资下的国有银行贷款给国有企业既不承担任何风险，又能获得利益；但给体制外的中小企业贷款，属于国有银行的纯商业贷款，在许多民营企业的不规范运作、信誉没有完全树立的情况下，加之国有银行辨别优劣客户的能力存在问题，风险也就不小。所以，即使国有银行的资金多得贷不完，其也宁愿存在央行的账户上、买国债等，而根本不愿意贷款给中小企业。但一旦国有银行的产权多元化、大量的民营股份