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加入世贸组织后银行监管面临的新课题的研究 　　一、中资银行面临外资银行激烈的竞争。经营压力增大。使中央银行维护金融体系稳健运行的任务更加繁重 　　加入世贸组织5年后，外资银行完全取得国民待遇，中外资银行的竞争地位是平等的，但是二者的竞争能力却有显著的差别。中资银行的管理体制、经营方式、技术手段、人员素质、资产质量、盈利能力等方面与外资银行相差悬殊。入选1999年度《财富》世界500强的63家大银行中，中行和工行总收入分别排在23位和27位，但如果按人均收入排序，中行和工行则是倒数第二和第一。总之，中资银行业在与外资银行的竞争中处于明显的劣势，至少在入世初期如此。外资银行进入中国后将扩大市场份额，争夺优质客户、优秀人才，中资银行特别是中小金融机构的生存发展空间将受到挤压，经营难度、经营风险进一步增大。加上国内银行业原来存在的不良资产比例偏高、低层次竞争、内控制度薄弱等还来不及有效解决，双重因素的作用将使金融风险进一步积累和扩大，给中央银行实施金融监管、维护金融体系稳定带来很大的压力。 　　二、对外资银行的有效监管难度加大 　　至今为止，我国境内外资银行数量不多，仅分布在沿海几个大中城市，其开展的业务也主要集中在国际结算等中间业务上，外汇存贷款所占市场分额较小，人民币业务仍属于试点阶段，尚未普遍开展，因此中央银行对外资银行的监管总体上压力不大。但是，我国成为世贸组织成员之后，大批外资银行获得市场准入和国民待遇，它们将全面拓展本外币业务。众所周知，外资银行与国际金融市场联系密切，交易国际化，服务多元化，技术手段先进，金融创新能力强，可从国际市场引进品种繁多，操作复杂的新型金融工具，在国内长期习惯于主要运用行政手段进行金融监管的中央银行，如何按照国际惯例、如何对尚不熟?悉的外资银行业务进行有效监管，将是一个崭新的课题。总之，大量外资银行的进入及其业务的全面拓展，将增大央行监管的难度。 　　三、金融创新将日益频繁，给央行监管工作带来新的难度。 　　近年来，我国银行的金融业务创新十分活跃，特别是中间业务和零售业务不断得到拓展，涌现出大量新的业务品种，例如一卡通、银证通、电话银行、理财咨询、消费贷款、助学贷款、银行等等。今后金融创新的趋势将得到进一步增强。理由是：一、入世后外资银行的示范效应。西方发达国家的商业银行已普遍发展成为“金融百货公司”(金融银行)，金融业务品种资源十分丰富，进入中国后势必带入新的金融产品，以开拓市场，为客户提供多元化服务。中资银行为提高服务水平和竞争能力，必然要借鉴外资银行的某些经营手段和业务品种。二是随着我国客观由高速增长阶段转入稳定增长阶段、以及金融机构数量的不断扩大，银行业传统的存贷款业务的增长空间已相对有限，而零售业务、中间业务方兴未艾，拥有广阔的市场需求，这将为金融产品创新提供巨大的空间。三是出于提高国内银行业的服务水平和人世后的竞争能力，金融管理部门在政策上鼓励银行进行业务创新。例如消费贷款、助学贷款、股票抵押贷款等这些业务的出现都是政策直接推动的结果。四是机和信息通讯技术的高度发达为金融创新提供了充实的技术基础，为金融业务降低成本提高效率提供极大的便利。尤其是全球网络经济的兴起，使银行通过网络拓展业务成为一种必然的趋势。金融创新和管制是一对矛盾，过度的管制会扼杀金融业的活力。但金融创新本身是有风险的。从微观角度讲，一项新的金融产品推出时，由于金融市场接受它的时间短，人们对其作用和影响缺乏了解，商业银行和企业都缺乏数据对它的风险进行准确的评价和控制。某些金融产品特别是衍生工具的交易隐含了巨大风险，由于衍生交易而造成金融机构的倒闭的事件在国际市场上已不是个别的例子。从宏观角度讲，大量的金融创新活动使监管部门难以获取准确的统计信息和银行报表数据，甚至影响货币政策的实施和金融体系的稳定。而且国外某些金融创新活动其直接动因就是逃避金融管制。当金融创新产品层出不穷时，将对我国中央银行现有的监管方式手段和监管人员素质提出强劲的挑战。 　　四、分业经营、分业监管的体制将受到冲击 　　近一、二十年来，随着银行和非银行机构竞争的日益激烈，金融混业经营已成为国际金融市场的普通现象，在市场力量的推动下，一些原来实行分业经营、分业监管的国家如英国、日本相继放弃这一制度，甚至最早开创分业体制的美国也于1999年11月废除了《格拉斯一斯蒂格尔法案》，结束了银行、证券、保险分业经营的，在立法上正式允许混业经营。混业经营可使金融机构提高资金运用效率、为客户提供全方位服务、降低成本，提高收益。由于金融市场还不够规范、金融机构内控制度尚不健全、监管手段也尚不成熟，为防止证券业与银行保险业之间风险互相渗透和传递扩大，仍实行分业经营、分业监管的体制。但这一体制在加入世贸组织后将受到冲击和挑战。 　　首先，许多外资银行原本在境