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论政府监管和市场监管的互补的研究 　　一、保险监管的经济基础 　　在市场经济中，之所以还需要政府监管的原因是：市场不是万能的，需要政府监管弥补市场失灵。但是，现代经济学和我国长期计划经济的实践表明，政府在配置资源的过程中，也存在失灵的可能性，比如，亚洲金融危机爆发的一个深层次就是，政府为了实现经济赶超战略，过度地干预了金融机构的运作，使得一些亚洲国家的实质经济和金融体系存在内在缺陷，才给了国际货币投资者以可乘之机。 　　从计划经济体制向市场经济体制的转轨过程中，政府在保险业中的职能也需要从主管机关向监管机关转变，这一转变有两个层次的含义，首先是政府要转变“既当裁判，又下场踢球”的格局，不能直接经营企业，这一点，通过国有保险公司―—中保集团的改革体制，已经初步得到了解决。其次，政府机关要进一步转变职能，抓大放小，集中精力管好市场失灵的领域。保险监管只管市场失灵的领域，实际上是市场和政府的合理分工，不仅不是削弱政府监管机关的权力，相反可以强化保险监管，提高保险监管的效率。可见，市场和政府的互补是保险监管的基础。 　　中国保险监管委员会可以在中国人民银行保险司既有成果的基础上，创造更加有效的保险监管体系。保险监管体系包括监管目标体系、监管组织体系、监管工具体系、监管技术体系、监管法律体系等方方面面，当前最重要的是确立保险监管最终目标体系的同时，解决市场运行中面临的一些具体问题。 　　二、保险监管的最终目标 　　保险监管的最终目标是：维护公平竞争；保护消费者利益；维护保险公司的稳健性。作为一个发展中国家，我国的保险监管部门还有一人特殊的目标：培育保险市场。 　　维护公平竞争 　　公平竞争是保险市场有效运行的关键，因此，保险监管机关应当将反不正当竞争作为监管的首要目标。不正当竞争的主要形式有：（1）利用行政手段垄断市场；（2）向消费者提供虚假的广告、信息；（3）诋毁竞争对手窃取竞争对手的技术机密，侵犯竞争对手的专利权；（4）倾销等。从国际经验看，垄断是破坏竞争的最大敌人。因此，发达国家都将把垄断作为维护公平竞争的首要任务。由于垄断企业缺乏改进管理、降低保险服务的价格、提高保险服务质量的动力，垄断的最大受害者不是被垄断企业，而是消费者。因此，必须站在公众利益的角度看待反垄断的意义。 　　保护消费者利益 　　由于保险商品具有无形商品的特殊性，消费者不能象挑选有形商品那样，在事前有效地识别其品质，并且，保险服务的产生过程是在消费者预付保费以后开始的，保费就成了扣押在保险公司的“人质”，消费者处于不利地位，但是如果让所有消费者都来监督保险公司的日常动作，不仅在技术上有困难，监督的成本也非常高昂的，因此，需要保险监管机关代表消费者进行监管。 　　维护保险机构的稳健性 　　保险公司是社会信用链条的重要环节，保险公司倒闭的影响面大，严重时会危害整个金融体系的健全性，并且，保险公司所承受的风险是潜在的、动态的。通常要经过一定时间的累积以后才能显露出来，在危险爆发以后进行救助就比较困难。因此，保险监管机关需要建立动态的风险预警机制，尽量在事前防范风险，这也是国际金融界从1997年以来在亚洲金融危机中获得的教训。但是，维护保险公司的稳健性，不等于承诺保险公司不破产，破产是促进保险公司谨慎经营和优化存量资产配置的机制，即使是监管体系发达的国家，也不可避免地需要通过破产机制，将低效率保险公司淘汰。因此，保险监管机关维护保险公司的稳健性的焦点不是保护保险公司不破产，而是通过偿付能力的动态监管，帮助保险公司发现潜在的风险。风险防范也不等于消灭风险，风险和收益的对称性原理表明，承担风险是企业盈利能力的一个重要来源。 　　培育市场 　　作为一个发展中国家，市场失灵除了与发达国家市场有共同的形态以处，还有一个特殊的形态，即市场发育不健全。因此，我国的保险监管机关还肩负着培育、人才的培养和竞争规则等方面的基础建设。在培育市场主体方面，保险监管机关应当给新公司找一些扶持，对于偿付能力强、经营规范的公司，可以加快其分支机构设立的速度；在人才培养方面，应当促进国际合作，培养熟悉保险市场、保险公司管理和法律，能够驾驭21世纪竞争格局的企业家、高级管理人员和技术专家；在市场规则方面，虽然有了《保险地》、《保险管理暂行规定》等监管规则，但是，还有必要进一步完善。 　　我国保险监管亟待解决的几个主要问题区别不同的规避管制的行为，促进市场创新 　　在各国保险市场监管的过程中，保险公司“上有政策、下有对策”的规避管制的行为是一个不可避免的、共同的现象。保险公司规避管制的行为可以分两种情况，一种是恶意的规避行为，这种行为显然是必须严格惩处的；另一种是善意的规避行为，之所以存在善意的规避管制行为，是因为市场是不断发展的，一些早期设立的监管规则已经不再造就市场发展