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新形势下人寿保险的诈骗方式及防范对策的研究 　　一、人寿保险诈骗的解释及特征 　　我国《刑法》第198条对保险诈骗罪是这样规定的：1.投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；2.投保人、被保险人或受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大程度，骗取保险金的；3.投保人、被保险人或受益人故意编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；4.投保人、受益人故意造成保险财产损失，骗取保险金的；5.投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。有以上五种情形之一且数额较大的行为，就构成保险诈骗罪，法律即可追究行为人的刑事责任。保险领域出现的这类违法犯罪现象，其危害性已构成了对保险业经营秩序的破坏，必须采取措施加以制止，所以1997年3月14日颁布的新《刑法》对保险诈骗罪作了明确规定，为有效打击和惩处这类违法犯罪活动提供了法律保证。 　　根据《保险法》的定义，保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从表面看，保险与赌博似乎有许多相似之处，都可能以较小的支出获得较大的回报。投保人的心态不同，会产生不同的动机，实施不同的行为，造成不同的社会效果，演绎出不同的法律关系。人寿保险金的给付以保险责任事故的发生或出现约定的给付条件为前提，由于人的生命是无价的，无法用金钱来衡量，因而给付额以保险金额为上限，不存在通过保险获得期望利润的可能。人们对保险认识的局限性，往往造成比较多的投保人从个人的投资回报和利益角度来看待保险，所以，不少人的保险意识存在偏差，认为投保得不到赔偿就是“吃亏”，更有一些铤而走险的不法分子，抱着赌博的心态投保，投机取巧，以虚构保险标的、编造保险事故、伪造证明材料、夸大损失程度等手段，使保险人陷入错误认识而向其支付保险金，从中获取不正当的利益。这种行为的存在，给保险公司的正常经营构成威胁，影响着保险人的偿付能力，最终危害的是广大保户的利益。 　　新形势下人寿保险诈骗的法律特征可以概括为以下几方面：一是行为人在主观上有违法犯罪的故意，即有诈骗、非法获取保险金的目的；二是主体的特殊性，即实施诈骗行为的人必须是保险合同的投保人、被保险人或受益人；三是行为人在客观上必须实施了利用人寿保险合同进行诈骗的行为：四是行为的结果侵害了受法律保护的保险秩序。 　　二、保险诈骗案件的主要表现形式 　　（一）故意虚构保险标的骗取保险金 　　保险标的在人身保险中表现为人的生命或身体健康，而虚构保险标的是指投保人对根本就不存在的保险标的作虚假表示，使保险人误以为保险标的存在而与之签定保险合同的行为。其特征表现为：投保人明知被保险人不存在或不符合投保条件，而故意为之，其主观愿望是为了骗取保险金。在人身保险中故意不履行如实告知义务已成为寿险公司最常见的之一。具体表现为：1.故意隐瞒被保险人的真实年龄，即将不符合投保年龄的人作为符合投保年龄的人投保。这一点《保险法》第54条已作了有利于投保人的规定，即自合同成立之日起逾二年的除外。2.隐瞒既往病史或现有病症投保。3.隐瞒被保险人的真实职业。这一点在意外险中表现得尤为突出，投保人为了少交保险费或将保险公司不予承保的变为能保的，而故意将高风险职业作为较低风险的职业投保，也属虚构保险标的行为。 　　（二）故意造成被保险人死亡、残疾，编造虚假事故原因或夸大损失程度 　　人身保险是以人的生命安全及健康为保险标的，这类保险除了个别是具有“储蓄”性质的两全保险外，大多都是以被保险人的死亡、伤、残或疾病为给付条件的，在这种情况下有些投保人、受益人为了获取保险金，就会人为地故意制造保险事故，往往采取杀害、伤害、虐待、遗弃、传播传染病等致使被保险人死亡、伤、残或患病。主要有以下几种方式：1.故意造成被保险人死亡骗取保险金。其手法无非是伪装被第三者袭击；伪装失足溺死、摔死；伪装事故、中毒、疾病死亡或其它意外死亡等。这类案件在保险业发达的国家已经习以为常，在我国，随着人们保险意识的普遍提高、投保金额的加大，也越来越成为犯罪分子选择的诈骗保险金方式。2.故意造成被保险人残疾骗取保险金。由于一般的残疾不会危及被保险人的生命，又会获得一笔可观的保险金，不少犯罪分子采取这种隐蔽性很强的方式来博得保险人的同情。20世纪末在地区发生的几起“金手指”案，都是被保险人同时向多家保险公司投保巨额人身意外伤害保险，然后使自己的手指缺失，并向保险公司索赔保险金，属于典型的自残后骗取保险金的方式。3.编造虚假的保险事故、伪造证明材料骗取保险金。指投保人、被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下虚构事实，慌称发生了保险事故，或者所发生的事故与保险无关，而