农户贷款风险管理培训讲义.ppt

三、农户贷款风险特征及成因 ◆新形式下农户贷款风险管理面临的问题 （一）机构网点服务能力。本届中央政府作出了一系列深化农村改革的重大决定，随着改革的深入，国家新型城镇化规划布局使得原有的县域金融格局将发生巨大变化，突出表现就是产业迁移和人员流动性增加。作为我行最传统、最重要的分销渠道之一的物理网点，在没有实现乡镇全覆盖的情况下，面临着重新整合的问题，网点所处乡镇的经济发展程度，在影响到业务规模、经营成本、综合效益的同时，更影响到风险管理。 三、农户贷款风险特征及成因 ◆新形式下农户贷款风险管理面临的问题 （二）人员配备急需优化。随着中央和地方政策的逐步落实，农村对金融服务的需求将日益增多，县域行服务的对象逐步涵盖农业、工业及服务业，各项新型金融产品也将不断推出。业务扩大化、对象复杂化和产品多样化，对县域行的业务发展及风险防控能力是严峻的考验，对县域人员素质，也提出了更高的要求。 三、农户贷款风险特征及成因 ◆新形式下农户贷款风险管理面临的问题 （三）金融竞争日趋激烈。随着金融自由化程度提高，金融准入门槛降低，县域金融机构数量出现大量增长。大型商业银行、股份制银行纷纷进军县域，信用社、邮储银行逐步拓宽业务领域，市场份额的维持与争夺日趋激烈，极大降低产品的议价能力，影响资本使用效率，削弱盈利水平，达到收益覆盖风险的要求也更高。 三、农户贷款风险特征及成因 ◆新形式下农户贷款风险管理面临的问题 （四）金融创新急需突破。近几年系统内加大了县域客户特别是农户贷款担保方式的创新力度，先后推出了土地流转承包经营权、水面养殖承包经营权、担保机构+农户等一系列担保方式，但受制于相关制度规定，相关担保方式可获得贷款的额度受到限制，经营规模较大的新型农业经营主体的融资需求不能得到有效满足，优质的担保方式难以大量普及，制约贷款结构优化。 三、农户贷款风险特征及成因 ◆新形式下农户贷款风险管理面临的问题 （五）综合回报需要重视。随着土地流转承包经营权等担保方式的逐步普及，新型农业经营主体在我行占比将显著增加。前期的试点中发现部分经营行将支持新型农业经营主体简单地理解为发放贷款，没有结合家庭农场主经营规模大、资金结算及投资理财需求旺盛的情况，往往是将贷款一放了之，缺乏对客户的跟踪营销，客户综合回报的潜力没有充分挖掘。重视客户的综合回报，一方面是进一步做实“收益覆盖风险”，另一方面是将客户更紧密的与农行捆绑在一起，减小客户可能出现的违约风险，及时跟踪客户的经营运作情况。 主要内容 一、银行风险管理体系的基本架构 二、农户贷款业务发展及风险现状 三、农户贷款风险特征及成因 四、农户贷款风险管控主要政策措施 四、农户贷款风险管控主要政策措施 农户贷款风险防控制度体系 修订农户贷款产品管理办法 对大小额贷款修订，对产业链农户贷款修订，对贷后管理办法修订，出台农村产权抵押贷款业务、农家乐贷款业务、增信模式贷款业务、扶贫贷款业务等。 出台农户不良贷款风险容忍度预警管理制度 将原停复牌管理办法修订。 评级准入政策调整 实施受灾农户贷款认定管理办法 创新担保方式及业务发展模式 规范农户贷款管理行为 相继出台关于进一步防范内部人员挪用农户贷款问题的通知、关于做实做好农户贷款业务坚决防范虚假办贷的通知、关于加强农户贷款风险管控 夯实“双基”管理的意见、关于强化农户贷款客户经理合规办贷的通知等规定。 四、农户贷款风险管控主要政策措施 修订农户贷款产品管理办法 ● 专业大户贷款中调整准入门槛，根据农产品市场风险和业务发展经验，适当调高生猪、家禽等风险较高行业准入门槛； ● 所有贷款均优化担保管理方式，在强化执行现有担保管理制度基础上，引入风险补偿基金、贷款风险保证保险等制度； ● 对单项产品，强化机构准入政策，强调业务开办权限与经营行经营管理水平、信贷评价等级等结合，有效保证业务健康可持续发展。 四、农户贷款风险管控主要政策措施 修订产业链农户贷款管理办法 修订必要性：农业产业链农户贷款管理不规范 1.贷款责任主体不够明确。农户普遍信用意识淡薄，对于贷款无法归还形成的不良征信并不重视，虽是名义上的农业产业链农户贷款责任主体，但对贷款额度、资金使用等不够重视，而实际上被企业挪用。 2.产业链农户贷款对企业准入条件较低。农业产业链农户贷款规定，企业信用等级须在BBB级（含）以上就可以准入，这为个别不符合法人贷款准入条件的企业利用产业链农户贷款进行融资提供了便利。另外由于贷款资金受托支付转至公司账户使用，进一步为公司挪用贷款提供了条件。 3.资金用途难以管控。农业产业链农户贷款普遍采用“公司+农户”贷款操作模式，农户贷款通过受托支付统一由产业链企业归集和使用