2021年河北省农村信用社信贷业务调查指引.docVIP

河北省农村信用社信贷业务调查指引 河北省农村信用社信贷业务调查指引第一章 ?总 则第一条 ?为进一步完善信贷业务调查内容与办法，规范调查行为与程序，明确调查工作尽职规定，贯彻调查工作责任，增进信贷业务审慎经营，依照《商业银行授信工作尽职指引》制定本指引。第二条 ?本指引是各类信贷业务调查活动基本规范与行为准则，县级联社客户经理部信贷业务调查要按此要指引进行。第三条 ?概念释义：（一）本指引中信贷业务，既涉及县级联社对客户授信业务，也涉及客户详细用信时信贷业务。（二）本指引中调查，是指县级联社客户经理部实行，运用一定程序与办法，对向农村信用社申请表内外信贷业务非农户进行信息收集、资料核对、分析论证及形成结论一种决策活动。（三）本指引中信贷调查人员，是指客户经理部中按照岗位职责规定，专业从事或参加信贷业务调查工作、直面客户与市场有关客户经理。（四）本指引中实地调查，是指调查人员亲赴客户现场或其她现场收集第一手材料活动；本指引中书面调查，是指调查人员不需亲赴现场，通过收集资料、查阅信息、核对数据、分析论证等办法获取客户信息活动。第四条 ?调查总体规定是真实、客观、全面与规范。（一）真实性规定是指，调查办法应坚持实地调查为主、非现场调查为辅原则，认真细致地收集第一手材料，对获得第二手材料必要按照一定程序与办法进行核对、甄别与鉴定，调查报告所揭示所有论点应有相应可佐证书面或电子材料、资料，做到有据可查、证明有力。（二）全面性规定是指，除非是客户申请一次性信用低风险信贷业务或风险完全可控信贷业务，调查内容应当全面完整，调查人员既要对客户整体状况、发展前景进行充分摸底、分析，又要对客户申请详细信贷业务进行调查、论证，也要对有关状况进行必要揭示、提示，做到重点突出、兼顾全面。（三）规范性规定是指，调查活动应当遵循一定工作程序、办法，既要按照规定程序与内容完毕调查活动，也要按照规定规定解决详细工作环节，做到程序合理、行为恰当。（四）客观性规定是指，调查结论应当公允合理，并建立在一系列论据推断基本上，逻辑严密，防止主观臆断；与此同步，调查报告既要对信贷业务综合效益进行全面反映，也要对信贷业务潜在风险进行充分揭示，做到意见明确、科学公正。第五条 ?建立主调查人制度。县级联社客户经理部中从事详细信贷业务调查客户经理是主调查人。主调查人在调查主负责人（原则上为客户经理部经理）安排与指引下进行调查活动。坚持调查相对独立性，主调查人依照关于规章制度及职责规定从事调查活动不受非正常干涉。各县级联社应为主调查人履行尽职调查提供必须工作环境与条件，保证调查人员独立、有效履行职责。主调查人重要职责是：（一）对调查内容真实性负责；（二）对调查内容完整性负责；（三）对调查行为及工作程序规范性负责。调查主负责人对调查结论客观合理性负总责。第六条 ?调查。调查要有两名客户经理（信贷人员）共同进行，并分为A、B角。A为主角，B为配角。对单笔500万元以上（含）信贷业务、集团性客户信贷业务以及疑难或有问题信贷业务，要成立调查小组进行调查，并明确一名成员为主调查人，别的人员承担共同调查责任。相应实行小组调查而客户经理部负责人未组织小组调查，导致调查成果不符合规定，客户经理部负责人应承担相应责任。疑难或有问题信贷业务，是指次级类及如下客户，或在第一、第二还款来源、承贷主体、法律关系等方面有其她明显缺陷信贷业务。第七条 ?调查人员对《中华人民共和国商业银行法》规定关系人申请信贷业务，应申请回避。客户经理部负责人、县级联社主管信贷副主任发现调查人员应当回避未回避，应当责令其回避。第八条 ?各级联社应对违法、违规或不符合规定调查导致信贷风险进行责任认定，并按《河北省农村信用社员工违规违纪解决暂行办法》进行解决。第二章 ?调查程序、办法及规范规定第九条 ?本章规定了信贷业务调查普通工作程序、普通工作办法及普通规范性规定，对详细信贷业务或在不同条件下，可依照实际状况与需要有所区别或恰当简化。对自然人客户调查程序、调查办法可参照本章执行，调查规范性规定详细可按单项业务关于规定执行。对客户授信后，其多次用信申请，按照本指引规定工作程序、工作办法与规范规定获取有效信息与基本数据，原则上在一年内可持续使用。第十条 ?调查普通程序：客户申请→初步调查→决定受理→明确调查人员（或成立调查小组）→制定调查方案→实行调查行为→分析与论证→撰写调查报告→提交调查主负责人→完毕调查报告→移送审查部门（→补充调查）。调查主负责人以为主调查人提交调查报告及资料不符合调查规定，应当退回重新调查或补充调查。审查部门以为客户经理部提交调查报告不符合规定，应退回客户经理部重新调查或补充调查。第十一条 ?客户申请由主调查人负责受理，报部门负责人批准后进入调查程序。新接