电子商务支付工具的概述.pptx

第四讲 电子商务中的电子支付 ;;??;电子支付工具与电子支付 ;3。电子支付方式（三大类） 网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等； 电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等， 电子货币类，如电子现金、电子钱包类； ;;;信用卡交易授权模式有下面几步：（1）??? 持卡人购物消费，并交验信用卡；（2）??? 特约商户向收单行申请授权；（3）??? 收单行通过银行网络向发卡行申请授权；（4）??? 发卡行向收单行返回授权信息；（5）??? 收单行向授权信息返回给特约商户；（6）??? 特约商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字。在整个交易中，信用卡只是一个体现循环信贷功能的能够进行延期支付的信用凭证，在交易过程中传递的都是信用卡的信用信息，只是信息流的传输，而没有资金流的传输，体现为持卡人和商业银行的信用。信用卡的清算过程滞后。;网络交易信用卡在线支付类 与信用卡支付机制类似，通常包括持卡人，发卡行，卡片协会，收单行和商户几个参与者。而且，发卡行和收单行可以是同一家银行。 作为网络信用卡支付机制的典型代表，无论是Cybercash还是First Virtual，在交易过程中仍然是持卡人和商业银行信用的体现，在交易过程中都没有货币流的流动，传递的只是信息流。与信用卡交易不同的是，为了满足网络交易安全性的要求，分别采取了不同的加密措施。 ;信用卡清算与支付流程由商户交单，收单行付款；收单行请款，发卡行付款；以及向持卡人发送对帐单，持卡人付款等几个步骤组成，在此进一步体现出银行信用和持卡人信用。在此过程不仅有信息流的传递，而且有资金流的移动。 ;First Virtual 1994年12月，First Virtual Holding Inc.推出了一种支付机制，称作VirtualPIN。 该支付机制不使用加密方法，并且不必利用特殊的客户端软件和硬件。 利用First Virtual进行交易的流程如图：;;FV 交易流程： （1）消费者选择货物，并且消费者向商户发出购买请求和FV帐户确认信息Virtual PIN。 （2）商店向FV服务器发出信息，确认该帐户的真??，并请求授权。 （3）收单行将FV服务器转来的信用卡信息发往发卡行并请求授权，发卡行返回授权应答。 （4）FV服务器通过发送电子邮件（甚至平信）让消费者进行确认(或拒绝)。 （5）客户答复FV服务器。有三种可能性：即接受、拒绝或欺诈暗示，对于第三种情况，Virtual PIN会立即被列入黑名单。如果客户没有响应，FV服务器会尝试再进行联络，如果尝试多次均无响应，FV服务器会取消该帐户；如果会员总是发出拒绝响应，表明有可能有欺诈行为，FV服务器也会取消该帐户。 （6）FV将授权请求和客户确认结果传递给商户，通知商户是否发出商品。 （7）商户发出物品。 First Virtual系统的清算支付过程和信用卡支付过程完全相同。 ;CyberCash 美国的CyberCash－Inc.是1994年8月成立的，为网上金融交易提供了一套软件和服务解决方案。1995年4月推出了CyberCash支付系统，并且1996年中期，超过50万份电子钱包软件在流通中。不仅如此， CyberCash系统与信用卡交易模式相似，只不过在中间增加了一个网络验证机制。其交易模式如图所示。 ;;;智能卡（Smart Cart or IC） 无须进行联机授权 智能卡无须第三方提供的支持 具有匿名性 不必在银行留有帐户 最大缺点在于，需要安装特殊的硬件设备。 Mondex和Visa－Cash是两种主要的智能卡 ;CyberCash系统交易流程如下： （1）??? 消费者利用自己的客户端浏览器登录到商户端浏览器上选购商品，选中商品后发出商品确认信息，并发出经过CyberCash系统加密的注册卡信息。 （2）??? 商户将加密的注册卡信息发往CyberCash服务器请求授权。因为信息是加密的，所以商店无法得到消费者的卡号。CyberCash留有消费者的数字签名，在接到支付信息后，只需对比数字签名一致性即可完成客户确认。 （3）??? 收单行收到通过CyberCash系统转换的客户信用卡信息，并向发卡行请求授权。 （4）??? 发卡行给出授权响应。这两步和普通信用卡系统类似。 （5）??? 商户收到通过CyberCash系统转发的收单行授权。 （6）??? 给客户发出送货信息。 ;电子支票（Electronic Check，E一check或E一cheque） 电子支票的运作流程和信用卡支付方式十分相似。其交易流程如图 较为著名的是FSTC(Financial Services Technology Consortium) 发行的电子支票，F