货币金融学第三章信用的产生和发展.pptxVIP

信用的产生和发展;3.1.1信用的产生 《辞海》对“信用”的三种释义： 其一为“信任使用”； 其二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”； 其三为“价值运动的特殊形式”。;信用是指借贷行为。这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 私有制和商品交换是信用产生的前提条件，而信用与货币之间自古就存在着紧密的联系。它们都以私有制为前提，它们产生的经济前提是同源的。;信用经济自商品经济萌芽后就产生了。 赊账意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任。物流和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式就被以信用为中介的交易所取代。 现代金融业是信用关系发展的产物。;信用依据其发展过程中的不同信用行为、信用方式和信用形式可以简单划分为三个阶段： 1、实物经济时期的信用。 2、货币经济时期的信用。 3、信用经济阶段。;信用本质是一种以偿还和还本付息为条件的价值的单方面运动，是一种借贷活动。;3.2.1商业信用 商业信用是历史上最早出现的信用。 商业信用主要是以商品形态提供的，同时包含商品买卖行为和借贷行为这两种不同性质的经济行为，而且双方都是商品生产者或经营者。 商业信用提供后，买卖双方之间就存在一定货币金额的债权债务关系。;商业信用工具是商业票据。 在商业信用中，赊销商为保证到期能够收到货款，需要掌握一种具有法律约束力债权债务凭证，即商业票据。 主要的商业票据有商业汇票和商业本票。;商业汇票是一种无条件的书面支付命令，由一个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未来某个约定的日期向债权人或持票人支付一定数额的货币。 所有在银行开立存款账户的法人及其他组织之间、并且具有真实的交易关系或债权债务关系，就能使用商业汇票，并且可以跨区使用。;①签发商业汇票是以真实合法的商品交易为基础，其债权人和债务人均为企业或个人； ②商业汇票需要承兑，按承兑人不同可以分为商业承兑汇票和银行???兑汇票。其中，商业承兑汇票是完全的商业信用形式。;①商业汇票一律记名，允许背书转让； ②商业汇票承兑期限，由交易双方确定，最长不超过六个月； ③商业汇票到期日前，收款人或被背书人应送交开户银行办理向付款人提示付款； ④对逾期超过十日的商业汇票，银行不予受理； ⑤已承兑的商业汇票丢失，可由失票人通知付款人挂失止付； ⑥符合条件的商业汇票的持票人可持未到期的商业汇票连同贴现凭证向银行申请贴现。贴现银行可持未到期的商业汇票向其他银行转贴现，也可向中国人民银行申请再贴现。;商业本票是工商企业或个人签发的，保证即期或在未来某个约定的时间，无条件支付给债权人或持票人一定金额的债权债务凭证。 简言之，本票就是债务人对债权人的无条件支付承诺。;13;优点： 商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用，这个作用是其他信用形式所不能替代的。 商业信用是在社会再生产的资金循环周转中，供销间提供的商品形态信用形式。就企业间的信用活动而言，商业信用是基础。;局限性： 商业信用规模的局限性。 商业信用的范围也受到限制。 商业信用与经济周期波动基本一致。;1995年5月10日，《中华人民共和国票据法》颁布，这对于我国商业信用的规范化发展起到了重要作用。 2006年初，中国企业诚信建设工程全面启动。 “中国商业信用企业”评定会促进我国商业信用朝着与社会主义市场经济建设相一致的方向发展。;银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。 1、银行信用与商业信用的关系 银行信用在商业信用的基础上产生和发展起来，其出现又使商业信用进一步得到完善，很好地弥补了商业信用的不足。 首先，与商业信用不同,银行信用属于间接信用，银行充当了信用媒介。 其次，银行的贷款有长期贷款,也有短期贷款。 最后，作为信用终结，银行信用不受商业信用使用范围限制。;银行信用的主要形式有以下几种：;①银行等金融机构网点多，吸收存款起点低，因而能广泛筹集社会闲散资金，形成巨额资金。 ②在间接融资中，由于金融机构的资产、负债是多样化的，因此融资风险便可由多样化的资产和负债结构分散承担，从而安全性更高。 ③银行等金融机构都具有专业的资产负债管理部门和手段，因此能对各项资产负债业务进行实时、有效地监控，降低信用风险。;即由银行签发或由银行承担付款义务的票据。 主要包括：银行本票、银行汇票、银行签发的支票等。 商业汇票经银行承兑后，即银行承兑汇票，银行成为该票据的第一付款人，因此也具有银行票据的性质。由于银行信用一般高于商业信用，因此，银行票据较商业票据更易于流通。;信用证在交易过程中，以银行信用来保证买方的付款，所以信用证作为支付工具，在国际贸易中很受青睐。 信用证是银行用以