我国城镇化进程中商业银行的机遇与风险研究论文.docxVIP

我国城镇化进程中商业银行的机遇与风险研究论文 我国城镇化进程中商业银行的机遇与风险研究全文如下： 【摘 要】当前我国城镇化率超过52%，落后于发达国家超70%的城镇化率。人口、社会风貌及地域面貌的改变是城镇化的主要表现。对于投资、消费等的拉动，城镇化功不可没。除了提供融资服务以外，商业银行在城镇化配套金融方面还有其他空间。新型城镇化的核心是市民化、城市公共基础建设、城市集群及一系列配套改革，但在城镇化过程中，商业银行也面临一系列潜在风险，可谓机遇与挑战并存。 【关键词】新型城镇化;城镇化率;SWOT决策 一、引言 一城镇化发展的历史进程 通观改革开放以后城镇化发展的历程，大致可以分为三个阶段。第一小阶段：1978-1992年。该阶段，城镇化在改革开放的大背景下，以家庭联产承包责任制的农村经济体制改革为重点，引领一批批乡镇企业的崛起。第二小阶段：1992-2002年。该阶段的城镇化以城镇土地市场化为主要动力，土地改革，城镇住房改革等土地改革为非城镇化户口的迁移奠定了基础。第三小阶段：2002-2021年。该阶段地方政府以经营土地所获收益作为城市资本原始积累和地方财政收入的重要来源之一，房地产市场逐渐繁荣起来。 二城镇化的未来发展趋势 众所周知，城镇化率达到一定程度后，城镇化的发展进程也将有所放缓。以日本为例，城镇化率增长最快是在20世纪60年代。在这短短的10年中，日本的城镇化率从43.7%跃升到53.5%，平均城镇化增长率接近1%。但在城镇化率超过50%以后，日本的城镇化速度开始放缓;70年代后，在城镇化率超过70%后，日本的城镇化率转为平稳增长。 未来城镇化的核心要点可能主要包括城市非户籍人口市民化、城市公共基础建设、城市集群等内容，是一个符合国情的新型城镇化。在该新型城镇化的框架下，有必要进行一系列改革措施，包括收入分配改革、户籍制度改革、住房体制改革、土地流转制度改革、投融资体制改革、财税体制改革等都可能会囊括在内，从而使得中国经济仍然能够保持平稳增长。 二、基于SWOT分析的城镇化商业银行面临的挑战与机遇 一机遇 目前我国利率市场化改革已经迈出实质性步伐。随着利率市场化的逐步深入，商业银行的利差将趋于缩小，依赖存贷利差收入的传统经营模式将面临较大冲击。因此，商业银行经营转型和差异化竞争是发展的必然趋势。 1、在融资方面的机遇 城镇化建设的首要问题就是资金问题。除了债券融资外，银行还拥有更多的潜在机遇。首先，在基础设施建设领域。 与发达国家相比，我国的路网、城市绿地、供排水、垃圾处理等城市基础设施仍显薄弱。其次，在土地和房地产开发领域，城镇化过程中人口的流动、土地流转和综合利用必然带来土地、住房方面的巨大需求，商业银行可择优支持园区开发、商品房和保障性住房项目等。第三，在产业支撑方面，城镇化需要产业支撑。未来推进新型城镇化必然与东部地区的产业转型升级、中西部地区的产业融合承接相辅相成，这一过程将催生巨大的金融需求。 2、住房市场方面的机遇 当前我国2.6亿外来务工人员中在城市实现购房的仅有0.7%。虽然流动人口居住在城市中，但大多由于收入不高，或者缺乏当地户籍而没有购房资格。当前大多数农民工在劳动密集型行业，收入低，工作不稳定，致使农民工在务工地自购房的比重很低。在未来新型城镇化的过程中，让以农民工为主体的流动人口逐步拥有自己的住房，是必然的趋势;而尚居住在农村的农民，通过土地的确权和流转的加快，其住房需求也将显著增加，从而使得按揭贷款与和房地产有关的消费贷款仍然有较大增长空间。 3、消费方面的机遇 随着城镇化的深化和消费升级，流动人口的衣着支出、教育文化支出和交通通信支出将有较快增长，但居住、医疗、食品与家庭设备等支出的增长预计不会很快。伴随城市人群的扩大和居民收入的提高，生活方式的变迁和生活质量的提高，新转移人群必然减少自给消费，提高商品消费的支出比例，对购置大宗生活生产用品、汽车、旅游、教育等都将产生巨大的需求，将给商业银行带来信用卡等消费金融业务机会。 二风险 新型城镇化给商业银行带来机遇的同时，其内在的一些深层次问题和某些尚不明确的法律政策制度等也会给商业银行支持城镇化带来一些困难甚至“陷阱”，从而使商业银行在服务城镇化过程中面临系列风险。 1、国家政策风险 新型城镇化重点在于解决农民工的市民化问题。然而，在土地财政和政绩攀比的推动下，当前地方城府对房地产开发的热情依然不减，城镇化存在过渡“房地产化”的危险。在当前监管部门对地方融资平台严格清理整顿要求下，部分新型城镇化建设项目贷款主体被列入地方政府融资平台名单，信贷投入将受到限制。在农村