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保险学案例分析 保险学案例分析 ( 有题有答案 ) 人寿保险案例汇编一、人身保险条款的特殊条款 最大诚信原则和不可抗辩条款 1、1996 年 3 月，某厂 45 岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出 院，并正常参加工作。 8 月 24 日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险， 办妥有关手续。 填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。 1997 年 5 月，龚某旧病复发， 经医治无效死亡。 龚某的妻子以指定受益人的身份， 到保险公司请求给付保险金。 保险公司在审查提交有关的证明时， 发现龚某的死亡病史上， 载明其曾患癌症并动过手术， 于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩， 双方因此发生纠纷。 对于此案该如何处理 ? 假如此事发生在美国， 情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处 理？ 答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病） ，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前 一种情况下， 投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的 一种情况下， 投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的 陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己 已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几 个月前住过院， 动过手术的事实 （这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关 键恰恰在这里。 也就是说， 在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下， 倘若他对病情做了感知性陈述， 尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病， 他申请患过胃病） 他在义务履行上是绝对无瑕疵的， 但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实， 则犯有未适当告知重要事实的过错， 应当承担违反告知义务的不利后果。 保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同， 决定是否退还保费。 年龄误告条款 3、被保险人 25 岁时投保终身死亡保险 , 保额 20000 元, 每年应缴保费 55 元, 但由于投保时年龄误报为 28 岁, 故每年实收保费为60 元,10 年后保险人发现 , 有哪几种处理方法 ?各应如何处理？ 4、被保险人 51 随时投保终身死亡保险 , 保额 50000 元,, 但由于投保时年龄误报为 48 岁, 故每年实收保费为 400 元。但是该保单 50 岁， 1 50 岁， 1 年后保险人发现 , 应如何处理？ 允许投保的极限年龄为 假如是 5 年后发现又该如何处理？ * 该条款规定， 投保人在投保时误告被保险人的年龄、 致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的， 保险人有权更正并要求投保人补缴保险金额。 如果发现投保时被保险人的真实年龄已 超过可以承保的年龄限度，保险人可以 接触合同，并将已收的保险费扣除手续费后， 无息退还给投保人， 但是自合同成立之日起逾 2 年后发现的除外。 受益人条款 5、刘辉于 1997 年 12 月 5 日为其岳父李富国投保 10 年期简易人 身险 15 份，受益人是李某 6 岁的外孙刘华（刘辉之子） ，保险费 由刘辉每月从工资中扣除。 1998 年 9 月 21 日，刘辉与被保险人的女儿李芳离婚，刘华由李芳抚养。离婚后，刘辉仍然按期交纳 这笔保险费。 1999 年 2 月，李富国病故，刘辉向保险公司申领保险金。与此同时，李芳也提出了申请，并摆出了下列理由：被 保险人是她父亲，指定受益人又是她的儿子，并由她抚养，刘辉 自与她离婚后， 与她们家没有任何的联系，这笔保险金应由她作 自与她离婚后， 与她们家没有任何的联系， 这笔保险金应由她作 为监护人领取。 保险公司认为此合同由于投保人后来对被保险人已无可保利益，合同无效。 答案：(1) 这份保险合同有效。 理由如下 : 刘辉具有投保人的资格， 可以作为该合同的当事人。 《保险法》第十二条中规定： “投保人对保险标的应当具有保险利益” 。保险利益是指投保人对保险标 的具有的法律上承认的利益。 从本案来看， 刘辉在投保时与其岳父的关系， 属于法律上规定的有赡养关系的家庭成员， 即对其岳父是有保险利益的。虽然，刘辉后来离了婚，与其前妻之父不再 有赡养关系， 但刘辉征得被保险人李富国同意， 可以继续作为投保人为其投保。因此，这份保险合同在离婚后继续有效。 0202 (2) 刘辉完全履行了保险合同规定的义务。刘辉签定了合同， 按照合同的要求， 按期交纳保费， 尽管保险期间婚姻关系发生了变化，导致了亲属关系的改变，但其义务的履行从未间断，直至 被保险人病故。 刘辉既然履行了义务， 保险公司也应该履行自己的义务