银行如何发展中小企业融资业务.pdfVIP

浅析 银 行如何 发展 中小企业 融资 业务 发表时间： 2008-12-24 15:06 来源：网络 发表评论 第页 / 共页 上一页 | 下一页 中小企业是国民经济 重要组成部分，其市场资源丰富、发展潜 力巨大，商业银行如何在兼顾风险和收益的 前 提下找出可持续发展 的中小企业金融服务模式已成为当务之急 。本文对银行开展中小企业融资业务进行了 浅析 与思考。 一、 中小企业的发展现状 中小企业是推动我国 国民经济发展、构造市场经济主体、促进 社会稳定的基础力量，特别是在确保国民经 济 适度增长、缓解就业 压力、实现科技兴国、优化经济结构等方 面都发挥越来越重要的作用。 改革开放以来，中小 企业的发展是比较迅速的。据悉，目前在 中国正式注册的中小企业已超过 1 000 万家，占全国企业总数的 99%；中小企 业创造的最终产品和服务的价值占中国 国内生产总值比重超过 50 ％，提供的出口占 60 ％，上缴的税收占 43 ％， 并提供了 75 ％的城镇就业机会。中小企业已成为国民经济发 展的重要组成部分， 在吸纳劳动力、促进市场竞争、方便群众 生活、推进技术创新、推动经济发展等多方 面发 挥了不可替代的作用 。中小企业已经成为拉动经济的新的增长 点。 二、发展中小企业金 融业务对于商业银行的重要战略意义 1、大客户贡献度下降速度加快，银行盈利 空间逐步缩小 （1）大客户资金管理水平 普遍提高。大客户基本都建立了资金网络 ，资金实行集约化的管理，导致银行大企 业存款、贷款业务份 额逐步下降。 （2 ）大客户融资能力提高 ，直接融资渠道畅通，传统贷款业务需求 增长不足。例如，短期融资市场的迅猛发 展，使“金融脱媒” 步伐加快，商业银行的传统信贷业务面临 严峻考验。 （3 ）银行同业目标市场趋 同，激烈竞争导致银行在与大客户谈判中 往往处于弱势地位，贷款议价能力不强， 中间业务收益水平较 低。迫于竞争压力，目前银行许多大客户 的贷款利率在基准利率及以下，特别是垄断 性大 集团客户大部分是基 准利率下浮 10%，而对大客户的中间业务也往往因追求可观的 贷款利差而不收费或少收费。 2 、中小企业贡献度逐 步上升，并日益成为商业银行发展的战略 性目标（ 1）银行对于 中小客户贷款议价能力强， 中间业务收益水平高 ，成为新的利润增长点。据某国有银行浙 江省分行调查数据显示，该行中小企业贷款 余额 占公司客户贷款余额 70%， 中小企业贷款利率平均在基准利率上浮 20%，远高于其他贷款收益， 公司类贷款利息 收入的 85%来自中小企业，中间业务、国际 业务、信用卡业务等方面中小 企业也是创收主力军。 （2 ）分散风险，增加流动性。商业银行可 以通过发展中小企业金融业务分散集中 度风险，对信贷资产结构和 客户结构进行战略性 调整；同时，由于中小企业客户的信贷需 求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合 中小 企业特点的短期信贷 产品，对于调整资产结构，降低资产负债 错配风险有重要意义。 （3 ）资源丰富、发展空间和潜力巨大。目 前，中小企业和个体工商户的数量较多 ，而各家银行中小企业客户 在总客户数中占比例 极低，并形成了较大的反差，因此，巨大 的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和 拓展。 三、 中小企业融资现状及贷款难原因分析 1 、信用体系不完善使 银行