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信用卡信贷使用行为成因及其营销策略研究论文 信用卡信贷使用行为成因及其营销策略研究全文如下： 摘要：采用结构方程模型等数理统计方法，以态度、个性特征和文化适应性为主要研究构面，对消费者心理和社会文化因素关于信用卡信贷使用行为的影响进行了研究，并分别建构了循环信贷模型和分期付款模型。研究证明，金钱信用态度以及文化适应对循环信贷、分期付款行为均具有显著的影响关系。个性特征中对循环信贷使用行为具有显著影响的因素依次是：冲动性、延迟享乐、外控、内控。对分期付款使用行为产生显著影响的因素依次是：延迟享乐、冲动性、内控。研究还发现，自尊与循环信贷、分期付款行为的关系并不显著。 关键词：循环信贷;分期付款;个性特征;文化适应;信用卡营销。 一、引言。 据中国人民银行2021年5月18日发布的2021年第一季度支付体系运行总体情况》显示，201 1年第一季度，信用卡累计发卡量已达2.42亿张。然而，随着2021年银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》出台，各大银行即将结束“跑马圈地”式的扩张，把更多的精力放在如何稳固客户资源，提高客户的体验上来。信用卡逐渐从扫楼式的“圈地运动”向提高持卡人贡献度的阶段过渡。 信用卡的设计理念原本是依靠收取未付款利息来获得收入，利息收入应是信用卡收入的主要来源。然而，由于国内持卡人通常习惯“量人为出”，透支比例远低于国外平均水平。但从长期来看，中国经济持续高速增长以及年轻一代消费观念的转变，利息收入必将成为中国信用卡产业收入的主要来源。有鉴于当前信用卡大规模发行受阻，年费收入大量减免，商户佣金提取比例日渐下降的情况，加强开展信用卡信贷业务，增加利息收入和分期付款手续费收入无疑是解决银行信用卡盈利难题的有效措施。 尽管国外学者早已对消费者信用卡信贷行为进行了广泛研究，但主要集中于信用卡利率、信用额度、透支余额等经济要素与消费者选择行为之间关系的研究方面，而且鲜有对发展中国家关于这一问题的实证研究一1。国内学者关注的焦点主要集中于信用卡申办及非信贷使用行为影响因素的研究上。然而影响消费者办卡和使用信用卡的因素与影响信用卡负债的因素并不相同。中国现实情况是睡眠卡居多，而且多数消费者都会在免息期到期之前还清全部欠款，属于便利型信用卡使用者。Garman等指出。便利型消费者使用信用卡并不会为银行带来信贷利息收入BJ。本研究的主要目的在于揭示影响中国消费者信贷使用行为的因素，为相关金融机构制定适宜的营销组合策略，达到促进消费者使用信贷、增加发卡银行收益的目的提供理论基础。 二、文献回顾与研究假设。 早期国外学者主要是从人口统计特征变量的角度对信贷进行了研究。近十多年来，国外学者更多地从态度、心理、经济环境和社会文化方面进行相关研究，如Chien等‘?、Norvilitis等4。基于金钱态度、社会经济要素和个性特征等对信贷的研究均取得r积极成果。 国内营销学者近年来逐渐开始关注对信贷行为的研究。江明华等进行了关于金钱和信用态度对信用砖透支的实证研究。“，但他们的研究包括r消费者在免息期内的欠款情况，而这类消费者往往是便利型信用膏使用者?，他们并不使用信用传信贷业务。王丽丽等通过虚拟变虽回归分析发现人口统计变晕对循环信用使用行为和小额分析付款使用行为解释能力非常有限，其对两种信贷行为的解释度均不超过10%’……总结国内外关于信用卡的研究会发现，以往的研究多集中于信用卡使用者的人口统计特征方面，且多采用描述性研究方法。采用描述性方法有利于对目标顾客进行区分，并且能够对信用卡使用者类型进行判别。然而，这种方法不能揭示消费者使用信用卡的深层动机，也不能为发卡银行提供针对不同消费动机制定出有效营销策略的建议。 有鉴于此，学者们转向态度、个性特征等人格心理和社会文化因素对信贷影响的研究方面。 1.信用卡信贷类型。 信用卡信贷是指发卡银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的授信额度，持卡人町以利用信用卡进行刷卡消费。根据信用卡信贷偿还方式分为一次付清和分期付款两种类型。循环信贷是一种十分便利的短期贷款工具，借款人可以在每月当期账单到期以前，自行决定还款的金额，并叮随时结清，但每个月须至少缴付月结单上所列”最低应缴会额“。 Sullivan等特别强调了循环信贷和分期付款之间的差异：首先，在银行审核方面存在较大差异。其次。在消费者决策方面也存在差异。由于分期付款往往涉及金额较大，消费者必须慎重评估未来能否如期偿还债务。与之相反的是，循环信贷涉及金额较小，因此消费者不必仔细评估未来的财务状况。除此之外，发卡银行在偿还债务方面的要求也存在差异。 2.金钱与信用态度对信用卡信贷行为的影响。 为了寻求对信贷行为更为有力的解