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新冠疫情对金融借贷业务的影响 任谷龙 杨安舒 来势汹汹的新冠肺炎疫情让各行各业都面临前所未有的挑战。金融借贷业务也将受到很大影响。如何妥善处理已经签署的借款合同，最大程度避免双方的损失，成为借贷双方关心的焦点问题。本文将就新冠疫情背景下金融借款合同中当事方关心的几个问题进行介绍，并就如何应对本次新冠疫情提出建议。 借款人能否就新冠疫情构主张免除违约责任？ 新冠疫情发生期间，可能有一些借款人无法按时偿还贷款本息或者发生其他违约。这种情况下，借款人能否以新冠疫情主张免除违约责任，其主要法律依据是不可抗力或者情势变更。 能否以不可抗力主张免除违约责任？ 根据全国人大常委会法制工作委员会发言人2月10日的解答，当前新冠肺炎疫情这一突发公共卫生事件以及政府因此采取的相应疫情防控措施，属于不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力。根据合同法的相关规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。值得注意的是，构成不可抗力仅限于已经签署并仍在履行的合同。不可抗力发生前已经存在的违约，或者是在不可抗力发生后签署的合同，都不能适用不可抗力。 新冠疫情构成不可抗力，但借款人能否因此免除迟延还款的责任，还需要证明不可抗力和迟延还款之间有因果关系。因此，不能简单地认为借款人可以就新冠疫情免责，而需要具体到合同的条款约定，合同的履行情况，判断迟延还款与新冠疫情之间的因果关系。金融借贷业务中，不可抗力与迟延还款之间是否有因果关系，有待充分论证。在现有的一些法院判决中，有法院认为：借款人在借款合同中的主要义务是金钱给付义务即偿还贷款本息，一般认为不存在履行上的客观不能，因此不适用不可抗力免责的规定 参见华夏银行股份有限公司温州分行与温州致富国际贸易有限公司、温州致富皮业有限公司等金融借款合同纠纷案（（2015）浙温商终字第74号判决书）。。 参见华夏银行股份有限公司温州分行与温州致富国际贸易有限公司、温州致富皮业有限公司等金融借款合同纠纷案（（2015）浙温商终字第74号判决书）。 参见王挺等与中国农业银行广东省分行营业部等担保借款合同纠纷上诉案（（2005）穗中法民二终字第1150号判决书）。 能否以情势变更主张免除违约责任？ 情势变更是指合同成立以后客观情况发生了变更，并且该情况是当事人在订立合同时对该变化无法预见的，不属于不可抗力，也不属于商业风险。 《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第二十六条规定， 《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第二十六条规定，合同成立以后客观情况发生了当事人在订立合同时无法预见的、非不可抗力造成的不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于一方当事人明显不公平或者不能实现合同目的，当事人请求人民法院变更或者解除合同的，人民法院应当根据公平原则，并结合案件的实际情况确定是否变更或者解除。 贷款人是否可以主张新冠疫情对借款人构成重大不利影响？ 重大不利影响（Material Adverse Effect）是贷款合同中的常见条款。重大不利影响通常是指借款人在业务、营运、财产状况、履约能力方面的重大不利影响，以及融资文件有效性或可执行性或贷款人在融资文件项下的权利方面的重大不利影响。借款人发生重大不利影响，将构成违约事件，贷款人将有权利要求取消承贷额、提前收回贷款、主张相应权利等。 司法实践中，贷款人根据重大不利影响条款主张提前收贷有得到法院支持的案例 在江苏大丰农村商业银行股份有限公司沈灶支行与刘玉书、王金凤等金融借款合同纠纷案（（2019）苏0982民初2287号 在江苏大丰农村商业银行股份有限公司沈灶支行与刘玉书、王金凤等金融借款合同纠纷案（（2019）苏0982民初2287号判决书）中，法院认为养猪场发生疫情足以影响贷款安全，贷款人要求提前收回已发放借款，并提前行使担保权，得到了法院的支持。 疫情爆发后，监管层出台了哪些支持措施？ 自新冠疫情爆发以来，为配合新冠肺炎防控工作，强化金融对防控工作的支持，中国银行保险监督管理委员会（“银保监会”）于2020年1月26日发布《关于加强银行业保险业金融服务 配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（银保监办发〔2020〕10号）（以下简称“10号文”），中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局于2020年1月31日联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）（以下简称“29号文”）。在金融借款方面，10号文和29号文的内容可总结如下： 不得盲目抽贷、断贷和压贷 10号文和29号文均强调，对于受疫情影响较大的行业（批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等）以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，不能盲目