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大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 摘 要 近年来我国政府鼎力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷繁响应呼吁建立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定收效，小微公司及田户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应当得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入剖析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机会，充足运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体系体制创新，进而实现普惠金融可持续发展。 重点词 普惠金融；大型商业银行；可持续发展一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状 （一）普惠金融的观点 “普惠金融”（ inclusive finance ）这一观点缘起于结合国和世界银行 2005 年的“国际小额信贷年” ，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微公司、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。 （二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状 从普惠金融有关统计数据看，截止 2017 年 6 月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额 30 万亿元，占各项贷款余 额的 25.2%，同比增长 9.9%，其中田户贷款余额 7.7 万亿元，同比增长 15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额 8.64 万亿元， 同比增加 3920 亿元。 银行业扶贫小额信贷余额 2038.4 亿元，支持建档立卡贫 困用户 486.1 万户，乡村基础金融服务已覆盖 54.43 万个行 政村，覆盖率达到 97.3%，银行业网点覆盖率达到 96%，基 本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银 行精确扶贫贷款余额 5473 亿元，同比增加 1574 亿元，增速 40.35%。 小微公司贷款余额达到 28.6 万亿元，同比增长 14.7%， 约占全部贷款比重的 25%，贷款户数 1417.2 万户，申贷获得率达 94.7%。其中，大型银行小微公司贷款余额 7.02 万亿元，同比增速 10.25%；贷款户数 164.6 万户，同比增加 17.13 万户，增速 11.61%，较银行业平均水平高 2.41 个百分点。此 外，据不完全统计，大型商业银行 2017 上半年新发放小微 贷款利率为 4.7%-5.1% ，在各类金融机构中处于较低水平。 从数据对照能够看出，我国的大型商业银行在解决小微公司、田户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。 二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因（一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题1.地区间、城乡间发展不平衡 长期以来，我国大型商业银行资本资源倾向发达地域和 城市集合的特点明显，而小微公司、农民以及城镇低收入者 的金融服务需求难以得到有效的知足，基础的金融服务投资 不足、资源配置不平衡以及严重缺乏等问题在广大乡村地域 尤其严重。 2017 年年末中国社科院乡村发展研究所发布的数据显 示，当前我国金融改革中乡村依旧是最薄弱的地域， “三农” 层面的资本缺口已经超过 3 万亿元，且有持续扩大的趋势。 根据波士顿公司的全球财富管理数据库的数据显示，我国有 约一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖，特别是在农 村，有 80%的家庭年纯收入低于 1.3 万人民币，这些家庭缺 乏可供选择的投资渠道和基本的金融服务。普及普惠金融服 务过程中所需的金融基础设备以及电信基础设备还存在严 重缺乏，尤其是在乡村地域。 2.成本高、效率低，服务动力不足 普惠金融的本质是用可负担的成本为金融服务需求的 社会各阶层及群体提供适合有效的金融服务，重点就在于大 型商业银行怎样进行产品订价，使得信贷产品以广大小微企 业及低收入群体能够接受的成本服务市场，归根结底解决成 本和效率的问题。 大型商业银行面对的是缺乏信用记录的小微公司、田户 等客户群体，意味着投出去的贷款面临着更大的风险以及不 良贷款率的上升，这无疑增加了大型商业银行普惠金融产品 的成本。另一方面，普惠金融业务要深入到中西部以及村镇 地域，就需要更多的网点及柜台等基础设备的完善，金融基 础设备的建设需要大型商业银行增加人力、物力以及财力的 支出。别的，普惠金融信贷产品的开发要鉴于市场需求的变 化投入大量研发资源，而信贷产品的利率要考虑到小微公司 等群体的蒙受能力，如涉农贷款是典型的低利率贷款，这显 然又降低了大型商业银行的盈利空间。 3.信贷产品差别化不够显著 当前，我国大型商业银行推出的普惠金融信贷产品各种 各种，如建设银行实行的个人网上自助贷款服务“快贷” ，其贷款门槛低至 1000 元