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新生代 80 后 90 后群体金融消费习惯剖析 【摘 要】 在消费领域， “80后 ”、 “90后”（对其以 “新生代群体 ” 为代称），有着不同于父辈的支付、理财、消费习惯，本文从电子 支付习惯、理财习惯和分期消费三方面为切入点，对沧州地区 1980 年至 1998 年之间出生新生代群体金融消费习惯进行剖析，研究银行对新生代客户群体的金融服务。 【重点词】 新生代客户群体 消费习惯 金融服务 1.新生代群体电子支付习惯、理财习惯、分期消费剖析笔者本次从群体电子支付习惯、理财习惯和分期消费三个方面对新生代群体展开检查，共发放问卷 300 份，回收 268 份。 1.1 新生代群体电子支付习惯剖析 在新生代客户群体中，移动金融的替代率普遍较高。首先，在新生代群体电子支付渠道检查中， 37.8% 选择使用手机银行支付， 32.4% 选择使用支付宝， 18.9% 选择使用微信，使用网上银行支付的仅占 8.1% 。其次，从使用电子支付渠道办理业务的种类看，全部新生代客户在网上购物时使用电子支付， 62% 通过电子支付渠道办理过手机充值和转账汇款业务， 31% 通过电子支付渠道办理过信用卡业务， 15% 通过电子支付渠道进行过炒股基金和购置理财产品。第三，从使用电子支付渠道的频次来看，新生代客户群体中不使用电 子支付渠道的比率为零，说明几乎所有新生代客户对电子支付渠道都可以接受并会使用， 54% 的群体每月使用电子支付渠道的频次在 次以上。 通过以上剖析不难发现：一方面，新生代群体已经成为了社会 消费主力，不单是目前的优质客户，也是在未来 10-20 年中最具挖 掘潜力的客户。因此，抓住新生代群体对银行经营十分重要。另一 方面，随着电子支付渠道的日益普及，银行网点工作人员也要提高 金融知识素质以应付新生代客户群的高端金融需求。 1.2 新生代群体理财习惯剖析 在月收入消费投资比率检查中，生活消费在月收入中比重 占到 39%-51% ，其中， 80-85 （ 1980 年出生至 1985 年出生）群体 的生活消费比重较低占 39% ，86-91 群体生活消费比重中等占 46% ， 91 后群体生活消费比重较高占 51% 。投资理财在月收入中的比重为 15%-28% ，其中， 80-85 群体投资理财占 28% ，86-91 群体投资理财占比 25% ，91 后群体投资理财占比 15% 。房贷车贷类消费在月收入中比重占 10%-17% ，其中 80-85 群体房贷车贷占 17% ， 85-91 群体占 10% ， 91 后占 14% 。 可见，新生代客户消费理财习惯有着明显的代际差别。 80-85 群 体生活消费比重与其他两个群体相比偏低，但理财比率较高，说明 80-85 后的消费理财观偏谨慎； 91 后群体大多刚走上工作岗位不久， 消费欲望较强，对投资理财的关注度较弱。而 86-91 群体的生活消 费和理财水平则居于中等。 1.2.2 在理财渠道检查中， 20%-37% 的新生代群体选择银行类理 财产品， 5%-10% 群体选择余额宝、微信类理财产品，少量群体选择 p2p 网络平台或民间借贷。 1.2.3 虽然目前余额宝等理财方式异军突起，但在目前经济局势下行期，新生代群体仍旧把银行理财作为理财首选。 1.2.4 在投资理财看重因素检查中，新生代群体对投资利润的回报率重视程度居首位，其次是投资理财产品的风险大小，第三是投资理财产品的流动性，是否方便买卖。 1.2.5 对银行经营带来的一点启迪 应当提高新生代客户理财业务的针对性，同时适合开发高利润 非保本型理财产，以此知足 91 后客户群体的需要。同时关注新生代 客户聚集地等网点外营销和宣传的重要性。 1.3 新生代群体分期消费习惯剖析 1.3.1 在信用卡的使用频次检查中， 40% 的群体使用频次在 7 次 以上， 22% 使用次数在 6-1 次的为 40% ，不使用信用卡的占 20% 。 在新生代群体分期消费次数检查中， 66% 从未使用过信用卡分期消 费， 25% 使用过 1-3 次， 7%使用过 1-3 次，经常使用的仅占比 2% 。 1.3.2 分期付款兴趣影响因素 从分期付款操作性来剖析，分期付款手续费高低成为新生代用户是否采用分期的最重要因素，其次是分期的申请流程，可选择所分期数及可够商品的种类，从重要性线指素来看这四方面都是限制分期的重要性都特别高。 1.3.3 对银行经营的启迪 一是要着重对新生代客户群体的信用卡分期的宣传引导，提高分期业务的营销力度。二是需要以银行为主导，优化改良用卡环境。三是面向新生代客户群体鼎力发展消费金融。 2.知足新生代客户金融需求的对策建议 2.1 支付应用便捷化 借助手机银行客户端的刚性使用，来进一步渗透银行其他产品。 以建行为例，率先推