小企业信贷操作流程.docVIP

急 急 件 工银办发〔2006〕526号 关于印发《小企业信贷业务操作流程 （2006年版）》的通知 各一级分行、直属分行， 三峡、苏州分行，各直属学院，各直属机构，各内审分局： 为进一步优化小企业信贷业务操作流程，提高效率，有效防范和控制业务风险，总行制定了《小企业信贷业务操作流程（2006年版）》，现印发给你们，请认真遵照执行。《中小企业信贷经营管理有关制度》（工银发[2004]3号）附件九同时废止。 二○○六年十月三十日 （此件发至二级分行） 中国工商银行小企业信贷业务 操作流程（2006年版） 为进一步优化小企业信贷业务操作流程，提高效率，有效防范和控制业务风险，特制定本流程。 第一章 评级授信 一、评级授信调查 [人员]业务经办行公司客户经理（评级授信调查人）。 [职责]调查了解客户情况，搜集、整理评级授信基础数据和基础资料。在对客户信息真实性作出基本判断的基础上，分析客户的资信状况、盈利能力、偿债能力、债务保障能力、发展前景及我行融资风险状况，提出评级授信意见，填写评级授信申报审批表。调查人对评级授信意见的客观性与准确性负责。 [任职要求]调查人应当具备小企业信贷业务基本知识，具有小企业信贷或公司信贷业务从业资格。 [操作基本要求] （一）收集评级授信资料。 收集的资料包括： 1．经年检的企业营业执照、客户技监局代码证书、税务登记证（特殊行业需提供特殊行业经营许可证）； 2．开户许可证、贷款卡、人民银行征信系统及我行特别关注客户系统等相关系统查询信息； 3．企业法定代表人的身份证复印件、纳税证明和电费交纳单据（加工制造型企业）； 4．企业最新公司章程、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等； 5．企业或经营者个人相关自有资产的权属证明，抵（质）押物价值证明材料，担保人同意担保的承诺书； 6．企业在我行（或他行）结算账户资金清单； 7．企业近两年财务报表，不满两年的提供近一年财务报表； 8．采用抵（质）押方式的还应提供我行或专业评估机构的预评估报告； 9．盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份； 10．经办行要求的其他资料。 以上资料除必须提供原件的以外，如只能提供复印件，调查人应将复印件与原件进行核实，在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期并签名确认。如以上资料已向我行提供且在有效期内，可不要求企业重复提供，由调查人调阅信贷档案获取有关资料。 （二）评级授信调查。 两名评级授信调查人需对信贷业务客户进行实地调查，了解客户相关情况。调查主要包括： 1．基本情况。客户主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、组织形式、职工人数和构成、土地使用权取得方式等。 2．经营者素质。经营者个人的品质、学历、经历、能力、业绩等。 3．经营情况。最近12个月的销售或营业收入、纳税额等情况。 4．偿债能力及信用情况。近两年客户在本行和他行还本付息情况、上年存贷比情况、销售或营业额归行及存款的较大变动情况、偿债能力变化等情况。 5．贷款保障能力。客户可用于贷款抵（质）押担保的财产价值，变现的难易程度，客户实收资本情况，保证人的担保能力等。 6．客户发展前景。生产企业客户产品适销程度、产品档次、同行和用户对客户的评价情况；流通企业客户的地理环境、购销渠道、同行和服务对象对客户的评价；其他客户主要是客户所在区域对该客户的政策支持程度、客户经营发展战略、客户盈利前景、同行和服务对象对客户的综合评价等。 7．客户经营和管理人员信用情况。小企业业主、法人代表、高管人员的诚信情况和信用记录。 8．其他需了解的情况。 （三）评级授信分析。 调查人对客户提供的资料进行审核、分析和判断。重点分析以下内容： 1．客户经营情况。 销售收入或营业收入归行情况。对于一般客户，要分析客户最近12个月的销售收入或营业收入总额、客户通过我行回笼的销售款或营业款总额和占比；对于新开办企业，要分析注册资本的实际到位情况。 2．客户担保情况。 分析客户的贷款担保情况，以及抵（质）押物的价值和变现的难易程度。 （1）拟以房地产为抵押物的，要分析抵押物是否为合法有效、易变现的个人住房或商用房，房地产抵押物是否为借款人拥有，是否出租、自用或空置，是否存在产权纠纷，房地产抵押物的预评估价值是否合理； （2）拟以土地使用权抵押的，要分析是否为依法出让的土地使用权。对于附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押，抵押物价值应剔除须补交的土地出让金，同时适当降低抵押率。不得接受集体所有土地使用权抵押。 （3）拟以存单等有价证券或其他物权质押的，要核实质物的真实性及权属的有效性，要分析质物价值的稳定性和变现的可能性。 （4）拟以其他企业进行保证的，要分析保证人的经营情况是否正常、保