商业银行消费信贷管理(ppt48).pptxVIP

1 商 业 银 行 信 贷 管 理 2 第9章 消 费 信 贷 本章要点: 消费信贷概述 主要消费信贷业务的经营管理 3 第一节 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 二、银行消费信贷业务的意义 三、对象 四、主要消费信贷业务品种 4 第一节 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 自1998年起，我国银行的消费性贷款迅速发展起来，品种逐渐多样化，数量增长很快。 本章重点讲述了个人住房信贷、助学消费贷款、信用卡消费信贷、汽车消费贷款等的管理办法和规定。要求了解我国的消费信贷政策，掌握住房、助学、信用卡、汽车等主要贷款品种的操作。 5 （一）定义 消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供资金，支持消费者购买消费品或进行消费活动，其贷款对象主要为消费者个人或其家庭，贷款用途以借款人置产（购买房产）、购买生活所需大额耐用消费品、改善个人生活环境或工作条件、求学、就医等为主。 （二）贷款具有明显的个人生活消费性质。主要解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现有生产能力过剩的问题。 6 二、银行消费信贷业务的意义 促进商业销售，加速商品流动； 创造消费机会，刺激消费需求； 增加生产、发展经济； 调整信贷结构，分散和化解风险； 增加中间业务收人，创造盈利。 三、对象 自然人：购买消费品或从事消费活动的消费者 四、主要消费信贷业务品种 （一）住房消费信贷 （二）助学消费信贷 （三）信用卡消费信贷 （四）汽车消费信贷 （五）旅游消费信贷 （六）其他消费信贷 7 第二节 主要消费信贷业务经营管理 一、个人住房贷款 二、助学贷款 三、信用卡业务 四、汽车消费贷款 8 一、个人住房贷款 （一）定义。 个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。 （二）借款条件 1、具有完全民事行为能力的中国自然人。 2、有稳定的经济收入 3、有购房合同 4、有首付款 5、开发商有“四证“ 9 （三）分类 1、按资金来源：自营性、委托性（公积金）、个人住房组合贷款 2、按交易形态：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）贷款 3、按贷款用途划分：购房、建房、个人组合贷款 （四）额度 贷款额度不超过房款的80%。 10 （五）期限 最长不超过30年。女性自然人不超过60岁，男性自然人不超过65岁。 （六）还款方式 １、按月等额还本付息 2、按月递减还本付息 3、按月支付利息，到期一次性归还本金（1年以下贷款） 11 例题1 小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式，试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。若采取按月递减还本付息方式，小张每月偿还银行贷款本息数额各为多少？（月利率３.７８‰） 解：1）每月还款金额 =贷款本金X月利率X（1+月利率）还款月数 ÷（1+月利率）还款月数 -1 =21 X ３.７８‰ X （ 1+ ３.７８‰ ）240 ÷ （ 1+ ３.７８‰ ）240 -1 = 0.0793X2.473127÷1.4731427 =0.1332647 = 1332.65 12 2）第一个月还款本息 =贷款本金/还款月数+（贷款本金-累计已还本金） X月利率 =21/240+（21-0 ） X ３.７８‰ =0.0875+0.07938=0.16688=1668.80 第一期归还本金 =贷款本金/还款月数=21/240=0.0875 （万元） = 875.00元 第一期归还利息=（本金-累计已还本金）X月利率 = （21-0 ） X ３.７８‰=0.07938 （万元） = 793.80元 13 例题2 小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式，试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。(注：贷款1万元20年，月均还款 63.46元) 解：贷款金额=购房款X贷款按揭成数 = 30万元X70%=21万元 月还贷款本息数额 =21X63.46=1332.65 14 （七）操作流程 1、受理：（贷款准备） 2、调查评价调查评估标 3、贷款审批 4、贷款发放 5、贷后管理 15 二、助学贷款 是指银行帮助借款人或其直系亲属、监护对象完成高等教育或进一步深造所需资金而发放的贷款。 包括国家助学贷款、经营型助学贷款、再学习贷款和留学贷款四类。 16 国家助学贷款 （一）概念：是指由银行向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的，用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币贷款。 贷款目的是支持教育事业发展，帮助高等学校在校学生中部分经济困难的学生顺利完成学业。 1、按用途分为学费贷款和生活费贷款： 学费贷