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中美大学生消费金融对比及未来发展趋势 中美大学生消费金融对比及未来发展趋势 中美大学生消费金融对比及未来发展趋势 尽管并非一块新蛋糕，大学校园消费金融市场却在最近两年迅速升温。其中，大学生消费分期成为新热门，被各类消费金融公司、分期平台、电商等争相布局。 国内大学生消费金融市场 90后的大学生多为独生子女，有一些消费特征，具体包括，很多消费是以享乐为主、注重品牌、偏好电子科技类产品、人情往来消费类多。大学生又比较年轻，他们的群体聚集性的特征容易产生冲动消费和攀比心理。而大学生作为没有稳定收入的群体，其消费资金来源多为父母，打工等。可见大学生的收入和消费需求存在着不匹配的现状。 基于我们查到的一些数据，无论是假设大学生平均消费3000元，使用率67%，还是假设36%的活跃用户每月消费1000元，都可计算大学生消费分期市场至少在百亿以上。 以往大学生的消费欲望可以通过信用卡满足。2021年9月，广发银行发行了第一张校园信用卡。期初，银行仅在几所学校试点发行并采取严格的风控措施，信用卡市场发展较为稳健。随后银行采取激进营销措施，大部分学生信用卡申请不需要存款凭证和担保人即可办理，甚至还出现过学校相关人员收集学生的资料去代办信用卡，那么这就导致学生的信用卡额度远超其消费和还款能力，导致各大银行信用卡坏账率偏高。 于是2021年7月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求大学生申报信用卡首先必须年满18岁，其次还须提供第二还款来源，并确认第二还款来源方以书面同意承担相应还款责任。此后，大部分银行停办大学生信用卡。 所以国内的大学生消费金融市场能够发展起来，主要是学生有消费需求，而信用卡无法覆盖的原因。 美国的大学生金融 那么我们来看一下美国的大学生金融是什么情况，这儿说的是大学生金融，而不是消费金融，为何这么说。之前也提到过，大学生消费金融是一个本土化的词。消费金融发达和信用卡使用普及的美国并没有专门对于大学生的消费金融公司。大学生能够通过信用卡、学生借款和消费借款来满足其信贷需求。在美国信贷市场中，学生因为缺少稳定的还款来源，容易冲动消费，在信用卡可办理群体中一直归为『需要保护的消费者』。美国消费金融保护协会对于学生借款，学生信用卡办理机构建立严厉的约束条款。 首先是信用卡，美国大学生可以办理信用卡。2021年以前，美国大学生信用卡拥有率高达84%，平均每人拥有4.6张信用卡。但是受限于2021年5月颁布，2021年2月实施的『Credit Card Act』条例，银行给学生办理的信用卡具有多条限制： 具体包括：较高的申请门槛，不得以让利形式推广，不得预先授予学生信用卡，信用卡发行机构和学校之间的来往信息更透明，以及其他建议：包括要求学校限制信用卡机构的市场营销活动、对新生进行信用卡管理教育等。 我们发现，在美国并没有针对大学生开展的消费金融公司。主要原因是美国大学生可以办理信用卡进行消费。此外，美国还拥有成熟的金融和信用体系。一方面，美国注重金融消费者保护和金融素养教育，不鼓励学生在大学里冲动消费背上不必要的债务，影响其信用分数。 另一方面，由于美国信用体系发达并且对消费者隐私保护严厉、对催收公司的催收行为和频率有着诸多限制，消费类贷款公司无法设置一套专门针对大学生的消费贷款推广模式，风控流程和催收体系。此外，高昂的高等教育学费让许多学生需要依靠学生贷款完成学业，无力承担高频消费。 大学生消费金融的运营模式 我按照场景、风控模式和一些差异化竞争的模块来给大家简单介绍一下。 大学生消费的场景主要可分为商品类、服务类（主要是教育培训）和小额贷款。商品类中的电商是大学生消费的主要场景之一，大学生消费分期网站在早期主要提供手机、电脑等3C 产品的分期服务，该产品单价额度高，但消费频率低，不少平台渐渐扩展了产品的范围，包括箱包，服饰，运动品牌和美妆用品等。 目前，市场上提供大学生服务类分期主要集中在教育分期上，提供给大学生的包括考试培训、语言类培训、职业技能培训等。但是服务类比较值得多介绍一下，服务类产品具有体验性更强、和难以变现的性质。因此相对于实物类商品，用户欺诈意愿更低，平台的风控成本也因而降低。但是服务类不好的是，服务类作为一种非标类商品，要达到规模化的扩张没有线上电商类容易。 那么在为大学生提供商品类服务的时候，一些平台觉得大学生多样化的消费需求没法完全覆盖，甚至不少学生是买了产品又拿去卖，换成现金。于是部分分期平台除提供消费分期外也为大学生提供小额信用借款。注册用户可选择贷款用途和贷款额度，提交通过审核后平台将钱打入用户的银行卡或者支付宝。 值得一提的是，部分平