保险学第六讲保险的基本原则(上)MicrosoftPowerPoint.pptxVIP

保险基本原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们的生活安定、社会进步。 　　;本章学习目标;可保利益原则;可保利益原则的含义;法律有关可保利益的规定;坚持可保利益原则的意义;防止道德风险的发生。如果投保人对保险标的无任何利害关系，易使某些怀有不良动机的投保人在订立保险合同后故意制造保险事故，或纵容保???事故的发生，以谋取赔偿。如果投保人对保险标的具有可保利益，参加保险是为了获得经济保障，即使保险事故发生了，也只能获得损失补偿，而不会有额外获利。因此，可保利益原则可有效防止道德风险的发生。 ;　　保险赔偿（给付）额≤保险金额≤可保利益额≤标的物实际价值（仅对财产保险而言） 　　保险赔偿（给付）额≤实际损失额（仅对价值补偿性保险而言）;可保利益构成的条件;保险利益必须是合法的利益 投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益必须是符合法律的规定，符合社会公共秩序，为法律所承认并受到法律的保护的利益。这种合法性体现在：保险标的存在的合法性和投保人或被保险人与保险标的关系的合法性。如果投保人或被保险人对保险标的不具备合法的利益，投保人与保险人签订的合同无效，被保险人不能获得保险合同的保障。;保险利益必须是经济利益 所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可以通过货币计量的利益。因为保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，因此，投保人对保险标的的保险利益必须要能用货币来计量，否则，保险人的承保和补偿就难以进行. ;各类保险的可保利益;财产保险的可保利益;　　⒊财产保管人或受托人，对其所保管或受托的财产负有经济责任，则财产保管人或受托人对所保管或受托的财产有可保利益。如店主对住客的行李，修理人对委托者的财物须承担法律责任，所以保管人或受托人对这些财产具有可保利益。 　　⒋由于合同关系，使当事人一方或双方对合同的标的物具有可保利益。如租房合同中订明，承租人在承租前一次性缴付房租，如果房屋毁损，租金不予退还。这样，承租人对可能发生的房屋火灾造成的租金损失具有可保利益。 　　⒌合法的、预期利益有可保利益。如租船人对其租赁船舶的运费有可保利益。又如当保险财产发生事故招致损失以后，由于停产、减产或营业中断等原因，投保人或被保险人会受到间接的经济损失，包括利润损失和继续支付的费用损失，仅在这种情况下，投保人对预期的利润和其他费用有保险利益。利润保险在外国很普遍。利润保险是以财产险和机器损坏险保单为基础加保的一种保险，不能单独投保。;责任保险的可保利益; ⑵产品责任险：制造商、销售商、修理商因其制造、销售、修理的产品有缺陷对用户或消费者造成人身伤害和财产损失，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。 ⑶职业责任险：各类专业人员因各种工作上的疏忽或过失使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。 　　⑷雇主责任险：雇主对雇员在受雇期间因从事与职业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应承担医药费、工伤补贴、家属抚恤责任的具有可保利益。;信用与保证保险的可保利益;人身保险的可保利益;债权债务关系等。雇用关系体现出来的企业或雇主对其雇员具有的可保利益使得企业或雇主可以以投保人身份为雇员订立人身保险合同。债务人的生死对债权人的切身利益有直接影响，因此，债权人对债务人具有可保利益；但债务人对债权人却不具有可保利益。当然，债权人对债务人的可保利益以所欠债务为限。另外，合伙人对其它合伙人、财产所有人对财产管理人等也因其存在的经济利益关系，前者对后者具有可保利益。 　　对于人身保险可保利益的确定具体要依据本国法律，因为各国对人身保险可保利益的立法有所不同。英美法系（判例法系）的国家基本上采取“利益主义原则”，即以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，即不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具;有可保利益。还有一些国家采取“利益和同意相结合的原则”，即投保人与被保险人之间具有经济上的利害关系或其他利害关系有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。我国《保险法》第53条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：⑴本人；⑵配偶、子女、父母；⑶前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。”;可保利益的转移和消灭;可保利益的转移;