商业银行负债业务与管理.pptx

第二章 商业银行负债业务与管理 商业银行业务种类●负债业务－商业银行获得资金来源的业务 广义负债业务：自有资本、存款、借款 狭义负债业务：存款、借款●资产业务－商业银行运用资金的业务 贷款 证券投资业务等●中间业务－结算、代理、咨询、信托、租赁等●表外业务－担保、承诺、各种金融衍生交易业务等 银行负债的作用 1、是银行经营的先决条件，是银行获利的主要资金来源。 ●负债的规模制约资产的规模 ●负债的结构制约资产的结构 ●负债业务也是银行开展中间业务的基础2、是银行保持流动性的手段。3、把闲散的资金集中起来转化为职能资本，扩大社会再生产资金。4、负债是银行同社会各界联系的主要渠道。 第一节 商业银行的存款业务一、存款种类的划分1、按存款的主体（存款的所有者）2、按客户类型：个人存款、对公存款3、按存的期限：活、定、定活两便4、按存款的提起方式：存折、存单、支票、通知存款等5、按银行创造存款货币的来源：原始存款、派生存款6、按存款种类产生的时间：传统存款、新型存款7、按存款币种：人民币存款、外币存款二、我国商业银行的存款业务种类 （一）对公存款（单位存款） （二）储蓄存款 （三）财政性存款 （四）农业存款 （五）其它存款：同业存款、信托存款等。（一）对公存款（单位存款） 是机关、团体、部队、企业、事业单位、其它组织、个体工商户将货币资金存入银行的存款。 1、单位活期存款 ●单位活期存款是单位类客户在商业银行开立结算帐户办理不规定存期，可随时转帐、存取的存款种类。 ●开户对象：凡符合《人民币银行结算账户管理办法》规定的各类机构、企事业单位、机关团体等，均可在银行开立单位活期存款账户。 ●单位活期存款的种类有： 1）基本存款帐户是指存款人因办理日常转帐结算和现金收付需要开立的银行结算帐户。同一个存款客户只能在商业银行开立一个基本存款帐户。 2）一般存款账户是指存款人因借款或其它结算需要在基本存款帐户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算帐户，一般帐户可办理现金缴存，但不得办理现金支取。 3）专用存款帐户是指存款人对其特定用途的资金进行专项管理和使用而开立的银行结算帐户。 4）临时存款账户是指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算帐户，可开立临时存款帐户的情形包括：设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资 2、单位定期存款 是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。可办理提前支取或部分提前支取。 ● 存入方式：现金存入、转账存入或同城提出代付。 ●起存金额：人民币1万元、美元300万、英镑200万、欧元340万、日元3亿、港币2300万、加拿大元440万、瑞士法郎530万。 ●存期：有三个月、半年、一年三个利率档次 3、单位协定存款 　是客户按照与银行约定的存款额度开立的结算账户。账户中超过存款额度的部分，银行将其转入协定存款账户，并以优惠的利率计息的一种大额存款方式。 同时开立两个存款账户：结算活期存款账户A户（约定最低存款余额），协定存款账户B户（超过最低存款余额自动转存到此账户）。如结算活期存款账户不足约定最低存款余额，则银行自动从协定账户上转存。 3、单位协定存款●存款利率： A户按结息日人民银行公布的活期存款利率计息，B户按结息日人民银行公布的协定存款利率计息。 ●开户对象：凡符合条件的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体经济户等均可申请办理人民币协定存款业务。 ●办理程序：开户单位办理协定存款必须与本行签订《协定存款合同》，约定合同期限，最短不少于半年(含半年)，最长不得超过一年(含一年)。 4、单位通知存款 ●单位通知存款是指存款人在存入款时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。 ● 起存金额50万元，一次存入，可以选择现金存入或转账存入，存入时不约定期限，记名。 ●分一天、七天通知两种。必须至少提前一天或七天通知约定支取存 款。单位选择通知存款品种后不得变更。 ●存款人进行通知时应向开户银行提交《单位通知存款取款通知书》。提交方式有：客户本人到银行或者传真通知，但支取时须向银行递交正式通知书。 ●单位通知存款可一次或分次支取，每次最低支取额为10万元以上，支取存款利随支清，支取的存款本息只能转入存款单位的其他存款户，不得支取现金。 （二）储蓄存款 1、活期储蓄 ●活期存折储蓄存款。 1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。 ●活期支票储蓄存款。 一般5000元起存， ●活期存单储蓄存款。 一般整笔存入，整笔取出。 2、定期储蓄存款 ●整存整取定期储蓄 一般50元起存。存期有：3个月、6个月、1、2、3、5年几种。一次存