存款负债管理与负债业务管理知识分析概述.pptx

第6章 ;学习目标 ;6.1 传统的存款业务 ;结算中的负债（结算性负债）;2.银行负债的重要性 ⑴负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。 ⑵银行负债是保持流动性的手段。 ⑶银行负债构成社会流通中的货币量。 ⑷负债是加强银行同社会各界联系的主要渠道。 ⑸负债业务是银行业竞争的焦点。 ;6.1.2 传统的负债业务 ;1．活期存款 定义：活期存款是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。活期存款也称为支票存款。 形式：支票存款账户、保付支票、旅行支票、本票和信用证。 特点：风险高；营业成本高；利息成本低；存款准备金率较高。 ;传统活期存款在负债总额中的比重下降的原因： ⑴与定期存款的竞争处于不利地位。 ⑵受到新型活期存款的挑战。 ⑶反通货膨胀的紧缩性货币政策的影响。 ;活期存款的作用： ⑴运用活期存款的稳定余额发放贷款，能有效提高银行的盈利水平。 ⑵通过活期存款的货币支付手段和流通手段职能，提高银行的信用创造能力。 ⑶活期存款是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。 ;2．定期存款 ;定期存款的好处： 对存户而言，一方面收入稳定、风险较小；另一方面存单可以作为抵押品取得银行贷款。 对商业银行而言，好处有三点： ⑴定期存款是银行稳定的资金来源。 ⑵定期存款的资金利用率高于活期存款。 ⑶定期存款的营业成本低于活期存款。;3．储蓄存款 ;我国金融机构存款占比（人民币）;6.2 存款工具的创新 ;存款工具创新的原则： 1.规范性原则 2.连续性原则 　3.效益性原则 4.社会性原则;6.2.2 存款工具创新简介 ;（3）特点： ①只对居民和非盈利性机构开放。 ②存户转账或支付以支付命令的形式完成。 ③按账户平均余额支付利息。 （4）优点： ①兼有储蓄存款和活期存款的优点，为存户提供了便利。 ② 扩大了商业银行的存款来源。;2. 超级可转让支付命令账户 （Super--NOWs） （1）该账户是可转让支付命令账户的延伸。 （2）特点： ①不存在利率上限，但对存款底额有所限制。 ②每月开出的支付命令的次数不限。 ③成本较高，需缴纳12％??存款准备金。 ④存款对象限于个人和非盈利性机构。;3. 可转让定期存单（CDs） （1） 定义：可转让定期存单是一种固定期限、固定利率的、可在市场上转让的银行存单。 （2）特点： ①具有较好的流通性。 ②存单面额较大并且固定。 ③存期较短。 ④不记名，便于转让流通。 ⑤具有较高的收益性。 ;（3）种类： 一般分为国内发行和国外发行两种。 在美国，可分为四种：国内定期存单；欧洲美元定期存单；扬基定期存单；储蓄定期存单。 （4）好处： ①可以获得稳定的资金来源。 ②资金的利用率较高。 ③日常管理成本较少。;4．货币市场存款账户（MMDA） 　（1）背景 美国金融当局于1982年10月颁布《甘?圣杰尔曼明存款机构法》批准商业银行开办货币市场存款账户。 （2）特点： ①存款底额为2500美元。 ②所适用的利率比较灵活。 ③存户享有联邦存款保险和一定限度的交易账户方便。 ④没有最短存期的限制。 ⑤存户对象不限。 ⑥个人账户不缴纳存款准备金。;5. 自动转账服务账户(ATS) （1）ATS账户是由电话转账服务发展而来。 （2）ATS账户的主要内容：　 存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期存款账户。;6. 协定账户(NA) 　协定账户是一种按一定规定可在活期存款账户、可转让支付命令账户或货币市场互助基金账户三者之间进行自动转账的账户。 7. 个人退休金账户（IRA） 8. 股金提款单账户（SDA） SDA是一种支付利息的支票账户。 9. 特种储蓄存款 特种储蓄存款是商业银行针对客户某种特殊需求而设计的存款创新工具。;10．与物价指数挂钩的指数存款证 指数存款证，是一种以拟合目标指数、跟踪目标指数变化为原则，实现与市场同步的存款品种，其具有分散和防范风险的作用。指数存款证是在通货膨胀下为保护客户的储蓄定期存款不贬值而推出的存款账户。其特点是存款利率与物价上涨指数挂钩，这一特点使名义利率随物价指数的升降而进行调整，从而确保储蓄定期存款的实际利率不受通货膨胀的影响。;11．零续定期存款 零续定期存款是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款账户，类似于我国的零存整取。其特点是：每次存入款项的数额可多可少，日期没有限制；按定期利率计算存款利息；期满前三个月为搁置期，既不能存也不能取。这种存款对收入不固定的自由职