商业银行经营管理教学课件第10章贷款业务管理1.pptx

第10章贷款业务管理学习目标 本章的重点是贷款种类的划分、贷款政策的基本内容、贷款定价的方法、几种重要贷款类别的管理。学习难点是贷款定价。 10.1 贷款种类 银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。贷款的构成因素： ①贷款对象；②贷款条件；③贷款用途；④贷款期限；⑤贷款利率；⑥贷款方式。10.1.1 按贷款期限分类 贷款按期限分类可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。1.活期贷款是指在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，也称通知放款。 2.定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。3.透支是指银行允许客户在约定的范围内(包括期限、额度等），超过其存款余额开出支票并予以承兑的一种贷款方式。存户对透支款应支付利息。10.1.2 按贷款的保障条件分类 按银行贷款的保障条件分类，可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 1.信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。这类贷款风险较大。 2.担保贷款是指用一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 ⑴ 抵押贷款是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。 ⑵ 质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质押物发放的贷款。有动产质押和权利质押之分。 抵押与质押的标的物不同:抵押的标的物是不动产,而质押的标的物是动产与权利; 抵押与质押对标的物是否转移占有有不同规定:抵押的标的物不转移占有,仍由抵押人占有、使用、收益,质押的标的转移占有。⑶ 保证贷款是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。3.票据贴现是指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。 贴现利息=票据面额×贴现期限（天数）×贴现率10.1.3 按贷款的用途分类按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法： 一是按照贷款对象的部门分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。10.1.4 按贷款的偿还方式分类 贷款按照偿还方式不同，可以划分为一次性偿还贷款和分期偿还贷款两种方式。 1.一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款。 2.分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。10.1.5 按贷款的质量（或风险程度）分类 按照贷款的质量和风险程度划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类（其中后三类合为不良贷款）1.正常贷款是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。 2.关注贷款是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。 3.次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息。 4.可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。5.损失贷款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。10.1.6按银行发放贷款的自主程度分类 按发放贷款的自主程度划分，可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。 1.自营贷款是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。这是商业银行最主要的贷款。 2.委托贷款是指由政府部门，企事业单位及个人委托人提供资金，由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。3.特定贷款是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相对应的补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。贷款的其他分类方法： ⑴按贷款数额划分为批发贷款和零售贷款； ⑵按币种划分为本币贷款和外币贷款； ⑶按计息方式划分为固定利率贷款和浮动利率贷款。 10.2 贷款政策管理 10.2.1贷款政策的基本内容贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。贷款政策的基本内容主要有以下几个方面： 1.贷款业务发展战略 2.贷款工作规程及权限划分三个阶段：贷前调查、贷时审查、贷后检查 审贷分离制度分级授权制（可以防止道德风险，优化资源配置，但是权利的上收，贷款时间长，不利于中小企业贷款 ，贷款难问题严重 ）3.贷款的规模和比率控制 评判贷款规模适度性的指标主要有：⑴贷款/存款比率。⑵贷款/资本比率。⑶单个企业贷款比率。⑷中长期贷款比率。4.贷款的结构和地区限制5.贷款的担保6.贷款定价部分商业银行客户信贷集中情况（％）学习是通向