银行与客户法律关系.pptxVIP

银行与客户法律关系主讲人：祁老师上海明鸿中小银行培训中心2010.11银行员工学习法律知识必要性前言：现代社会是法制经济社会，任何人都必须服从法律，依法办事。法律是商业银行行为的底线。商业银行更应当成为遵法守法的模范和商业道德模范。学好各项银行法律知识，能更自觉遵守银行规章。银行业务岗位是银行对外窗口，直接与客户发生金融交易和服务法律关系。银行都要为你们的行为承担法律后果。因此你们为银行把好关，银行可以减少损失，你们服务质量上去了，银行的业务和信誉得到提高。银行与客户民商事关系本质现在我国实行的是市场经济制度，银行与客户之间的关系其本质上就是市场化有偿服务关系。市场体制下，银行可以选择客户，客户也可以选择银行即双向选择。大银行的垄断地位正在退却。大小银行都不能指定客户购买和消费。银行与客户法律上的关系实质就是民事服务合同关系。无论是储蓄、单位存款，还是贷款、结算、理财、保管或各项代办业务都存在若干多种银行与客户间的交易、服务民事合同关系。第一章 民商事法律基础概述 第一节 民法基础 法律是社会关系的调节器，每部法律都有自己的特殊的调整对象和方法。 一、民法调整对象—民法是调整平等主体 之间的财产关系和人身关系。 银行与客户及其他银行之间的横向及纵向（如母子公司间）交易、服务关系就是民法调整的平等主体之财产关系。如：存款、贷款、汇兑转账、理财、各项代办业务等。 二、民事主体 --民法规定可以从事民事活动的当事人。如：自然人、法人、合伙人、非法人经济组织等。主体不合格、形式、内容违法的民事活动都是无效的。 三、民法基本原则 平等（地位、实体权利义务、程序都应当平等）原则、意思自治原则、诚实信用原则、权利不得滥用原则（如银行霸王条款）、、等四、民事权利—即法律为保障民事主体实现其利益和尊严而允许其行为的界限。 包括：人格权、物权、知识产权、继承权等。民事合同行为也会产生债权等民事权利，在规范民事主体权利的同时，法律还规定了民事权利主体的公力（诉讼、仲裁）和自力（调解、协商的救济方法。五、民事代理即许可他人代替本人从事民事活动，法律后果由本人承担。主要许可方式：书面授权委托、法定监护等。1、不得代理行为：结婚、离婚、密码挂失、网银申请、理财委托等2、无效代理行为：无权代理、双方代理、代理人与他人而恶意串通等，无效代理由代理人自行承担后果。五、民事代理3、表见代理—即行为人没有代理权；或超越代理权或代理权被终止、丧失后行为人仍然以被代理人的名义与他人订立合同，而相对人有理由相信行为人有代理权，这样表见代理行为构成。其法律后果：由被代理人承担履行、无效及后果法律责任。五、民事代理4、特别全权代理—法律有特别规定，或委托人有特别授权和限制的代理行为。如法定代表人、董事长的法定特别代理，又如诉讼的特别全权代理，还有就是委托人的单项特别授权委托，如银行的结算印鉴章、信用证开证申请等。六、商法、经济法、民法关系我国是一个民商合一的大陆法体系的国家，但英美法系的民商分立体系，及商法概念多少会对我国法律制度产生影响。商法—是规范商事主体权利义务、责任的特别法律，主要是公司法、破产法、票据法、保险法、海商法等。六、商法、经济法、民法关系商法与经济法、社会法的关系：前者调整的是商事组织、商事买卖、商事中介服务等以营利为目的经济法律关系，属于民法的特别法和私法范畴；后者属于公法范畴，经济立法目的是维护国家利益和社会经济秩序，如：价格法、税法、审计法、消法、环境法。社会法的立法目的是社会、环境和谐、可持续发展。六、商法、经济法、民法关系民法与商法的关系：前者是普通法，后者是特别法，商事行为（如存款、贷款）应当优先适用商业银行法第二节 物权法律制度一、物权（狭义）是绝对权、支配权—即权利人有权按自己的意愿对物进行支配。谁享有物权谁就享有对物的占有、使用、收益、处置权。广义的物权法—是指调整民事主体之间物权关系的法律规范总和。第二节 物权法律制度二、物权的优先效力：物权破除债权（如不动产登记后的绝对权）、物权优先受偿权（如破产中担保物权人的别除权）、优先购买权（如承租人、抵押权人的优先购房）、登记优先受偿权（如房产抵押登记）；三、广义物权分类：我国民法通则规定了六种，即所有权、使用权、经营权、相邻权、抵押权、留置权；担保法增加了质权，还有版权、商标权、专利权等。四、用益物权和担保物权用益物权—指非所有人对他人所有物所享有的占有、使用、和收益的权利，即由不动产所有权人设定的他物权。该权利设定后对所有权人有拘束力，直到用益权消灭。担保物权—是以支配特定财产的交换价值为内容，以确保债权实现为目的而设定的他物权。担保物权有的必须登记公示才对他人产生约束力，有的还必须交付，否则设定无效。第三节 担保法律制度银行信贷资产为什么要求借款人提供担保？一、信贷（