第5章贷款政策与管理.pptx

第五章 贷款政策与管理 ;第五章 贷款政策与管理 ; 一、贷款对象和条件 ; ;二、贷款主要种类及管理要点;商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途进行分类 ;由商业银行财务报告看我国 商业银行的贷款种类 ;由商业银行资产负债表看我国商业银行的贷款种类 （二）贷款组合——资产组合理论 1、贷款种类的选择，要考虑两个基本因素： 收益和风险 2、贷款组合管理目的是什么? 3、各银行贷款组合结构存在较大差别，为什么？;第二节 贷款政策与程序 广义的信贷政策： 是指中央银行和银监会根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并且衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导贷款决策行为的各项方针、措施的总和。 狭义的信贷政策 是指各商业银行制定的规范贷款行为，加强贷款风险管理措施、办法的总称 ; （一）广义信贷政策;2003年，我国经济的部分领域出现了明显的过热现象，尤其是钢铁行业的投资以翻番的速度上升，为了防止结构性的动荡和经济的大起大落，保证宏观经济的长期平稳发展，国家2003年对钢铁、房地产、水泥、电解铝四个行业的过热现象提出了整顿的通告——发改委、中央银行 江苏铁本钢铁有限公司是一个小型私营钢铁企业，注册资本3亿元 。2003年6月，铁本项目在土地、环评等各类合法手续尚未获得批准的情况下，开始在江苏常州破土动工。 当时共计有6家金融机构向铁本公司及其关联企业提供授信总额共43.4028亿元，其中，中行25.7208亿元，农行10.3106亿元，建行6.5608亿元…… 2004年4月28日，国务院总理温家宝主持常务会议，决定对江苏铁本项目勒令停止建设。 这是常州6家银行真正的滑铁卢之役 。主要教训是什么？;现状：全行业产能过剩，大中型钢厂亏损面高达7成 2009年以来,随着国家一系列扩大投资、刺激内需政策的出台，钢铁行业出现了回暖迹象。但由于产量恢复过快，钢材价格再次出现下滑。 我国1－2月钢产量已占全球的47.9%。 1－3月我国累计出口钢材514万吨，同比下降54.9%， 市场价格先涨后跌。 1－2月累计，全国钢铁工业由去年同期盈利255亿元转为???损7.7亿元。其中，重点大中型钢铁企业自去年10月以来连续5个月出现亏损，1－2月累计亏损15.1亿元，亏损面37.1％，500万吨以上企业亏损面达50％。 ——控总量，调结构，促质量效益型发展; 中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知 银监发〔2012〕４号 《中华人民共和国中小企业促进法》 《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》 （国发[2009]36号） 银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（银监发〔2011〕59号） 中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知 银监发〔2011〕94号 ; 为防止中国经济加速下滑，实现2009年保八目标，国务院陆续出台重要产业调整振兴规划。纺织业、钢铁业、汽车业、船舶业、装备制造业、电子信息产业、轻工业、石化产业、物流业、有色金属业十大规划全部出齐。房地产业、能源业未有结果…… 要求：课后阅读，了解十大产业振兴规划内容，以及对信贷工作的意义。 ; ;贷款业务的发展战略：包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。 例如，某银行在2008年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。 某二级分行《2008年信贷管理工作意见》： (1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。 (2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信贷投放。 (3)加大优质制造业、新型制造业优质客户的投入。 (4)努力增加对卫生医疗、教育等非生产流通领域的贷款投放。重点国家级示范重点高中、省级重点中学、二甲(含)以上医院中资产负债率低、现金流量大、市场占有率高的信贷客户。 （5）在控制风险的基础上，迅速做大建筑业市场。 （6）积极拓展物流、商贸领域贷款。五金城、医药城、不锈钢交易市场等商贸集散地 …… ;二、贷款原则 ;（1）不得以贷转存。 （2）不得存贷挂钩。 （3）不得以贷收费。 （4）不得浮利分费。 （5）不得借贷搭售。 （6）不得一浮到顶。 （7）不得转嫁成本。 ;商业银行业务与经营;请问：“优”的标准是什么？ 品德、能力、资本（现金）、担保（抵押）、环境、控制 二、贷款政策 信贷政策是指导贷款决策行为的各项方针、措施的总和。;商业银行业务与经营;商业银行贷款调查的主要内容 贷前调查的主要对象就是借款人、保证人