农村金融课程6.pptxVIP

农村金融学（6）;主要内容;货币政策;货币政策;货币政策;一百元RMB能买些什么;一、存款业务;一、存款业务;一、存款业务;一、农业银行存款业务介绍;二、贷款业务;二、贷款业务;二、农业发展银行贷款业务;三、中间业务;三、中间业务;不直接作为信用活动的一方（非债权人或债务人） 不运用或不直接运用银行自己的资金（结算、贷款承诺、承兑）； 不反映或不直接反映在资产负债表中（资产、负债业务的衍生）； 以接受客户委托的方式开展业务（委托业务非自营业务） 以收取手续费的形式获得收益（劳务、利息、风险补偿）;三、中间业务;;国外银行中间业务发展动因 国外商业银行中间业务的大规模兴起，源于20世纪70年代的金融自由化和金融创新。 外部动因: 1、金融市场竞争主体发生变化。商业票据、证券大量出现，银行不再是最终贷款人，非银行机构快速发展，大量介入银行传统业务领域，金融市场竞争加剧。加拿大58%的资产投资于互助基金、年金和证券，美国达79%。 2、社会融资方式发生变化。进入20世纪80年代，投资者和借款人直接进行交易，出现了资产证券化趋势，脱媒现象突出。1982年西方国家证券占资本市场的12%，1986年高达87%，银行贷款业务大幅下降。 3、客户观念与要求发生变化。客户对银行有偿性服务的接受程度逐步提高，对金融新产品和新技术的接受能力不断提高，需要新的金融产品和服务。 社会经济活动对信用中介需求的发展，是中间业务发展的基本外部动因。;内部动因： 1、银行利差收入减少。存贷利差收入持续减少，促使银行必须寻求新的利润来源，发展非利差收入的中间业务。1990年德国银行业利息收入占总收入比例为82%，2000年降到71.9%.法国10年下降了近2/3,由1.57%降为0.5%,已经低于管理费的比重0.89%. 2、兼并和收购浪潮的出现。进入80年代，银行业同业并购以及银行与其他行业的跨业并购活动日趋激烈，并购活动突破或拓宽了银行传统的业务领域，如1998年4月花旗银行与保险业巨头旅行者集团的并购，为其在保险业获得了收益。并购的巨大收益也吸引大银行将业务重点转移到投资银行和私人银行业务之中。 3、银行减少经营风险。汇率??革、经济不景气、信用风险增加，加之以资本充足率为核心的金融监管，促使银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。;外部环境： 1、金融监管政策的松动为中间业务发展提供了保证。西方国家由过去严格的金融管制政策转化为自由化政策，逐步放松了对金融业的管制，在法律上为中间业务发展提供了保证。如美国1933年发布的《格拉斯—斯蒂格尔法》禁止银行从事投资银行等业务，1956年《银行控股公司法案》允许银行控股公司拥有非银行分支机构，1980年通过了《放松存款机构管制与货币管理方案》，1982年通过《联邦储备改善法》，1999年发布《金融服务现代化法案》，更大程度放开金融业务的分工限制，允许从事更加广泛的非银行业务，实现全面跨业经营。 2、电子技术的发展与应用为中间业务发展提供了支撑。降低了信息处理成本和交易成本，提高了银行服务效率，为银行拓展业务领域，创新业务产品提供了技术支撑。;发展趋势： 内外动因的存在和良好的外部环境使中间业务得以迅猛发展，特别是1980年以后西方商业银行呈持续、快速上升的趋势，已经成为西方商业银行的主导业务，规模种类扩大。据统计，国际上商业银行非利息收入一般占总收入的30%-50%以上，有的高达70%以上。产品创新、手段创新、业务创新成为重要特点,投资银行、交易费、手续费等收入占比较高。 美国银行业非利息收入由1980年的18.8%上升到1996年的36.5%,2000年的42.9%,如花旗银行中间业务收入占比为70%;欧洲银行业由1990年的26%上升到2000年的39%，如德意志银行40%,英国巴克莱银行高达73%左右；日本80年代初期20.4%,90年代上升到35.9%。 从发展实践看出，越优秀的银行、发展水平越高的银行，非利息收入占比越高。中间业务已经成为现代优秀银行的重要标准，收入结构反映业务结构和风险结构，业务结构和风险结构反映银行的经营理念、发展战略、风险偏好、可持续发展能力、风险控制能力、业务创新能力和综合竞争能力。;现状： 20世纪80年代以来，随着1995年《商业银行法》的出台明确商业银行可以经营包括国内外结算、银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付及代理保险、保管箱服务等在内的中间业务，特别是1997年东南亚金融危机爆发后，商业银行改革加快，2001年人民银行发布《商业银行中间业务暂行规定》，2003年银监会、发改委发布《商业银行服务价格管理办法》，商业银行中间业务迅速发展。 截止2004年，国内中资银行开办的中间业务已经涉及9大类420多个品种，如工行的现金管理、资产托管，农行的代理保险，中行的国际保