贷款业务培训_02_个人贷款业务1211.pptx

个人贷款业务管理实务 ;个人贷款业务基本知识;二、个人贷款业务要素;1、借款人基本条件;友情提示：;1、借款人基本条件;1、借款人基本条件;2、基本申请资料;3、贷款用途;4、贷款额度;5、贷款期限;6、贷款利率;7、担保方式;8、还款方式;个人贷款业务流程;1、客户咨询 2、识别营销 3、申请受理 4、信息传送 5、资料收集 6、贷款发放;个人贷款业务流程;个人贷款业务流程;《个人贷款管理暂行办法》明确了银行要建立并严格执行贷款面谈制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从源头上保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。;《个贷办法》对个人贷款用途的要求 《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时??应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。;《个贷办法》对个人贷款面谈面签制度的规定 一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。;除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。 强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。;《办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，确保贷款人有效识别借款人的真实身份，防范由开发商、经销商或其他中介机构代为签订相关文件可能引发的法律纠纷，在保护借款人利益的同时达到防范信贷风险的目的。;同时又为了避免权属风险。 权属风险主要是抵押物（如房产)权属关系不清晰、不拥有对交易房屋的处置权、卖方或共有人不同意出售、财产所有人（含法定共有人）不同意抵押。 防范措施：物的权属不清晰的，应拒绝借款人的贷款申请；或要求借款人更改物；;通过对交易合同、付款凭证、其他交易凭证及交易方式的调查，核实双方交易背景是否真实、交易行为是否有瑕疵等，确认交易行为有效性与真实性。 调查方式 调查人员双人与借款人单独见面谈话，并将谈话内容记录在《借款人谈话记录》上，双人签字确认。 ;面谈;间接调查;实地调查;实地调查;《个贷办法》在支付管理方面的要求 支付管理是《个贷办法》的核心内容。 除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。;比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装修贷款直接进入装修公司账户，而不是由借款人自己向他们支付。 但对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。;如果借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款资金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。;并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。;放款前调查要点是对交易有效性、真实性的再次确认。;例外情形;考虑到个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：;一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式； 二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。;个人贷款业务流程;贷款调查要点;目录;对调查员的基本要求;对人的调查 ;对人的调查;对人的调查;对人的调查;对人的调查;对抵(质)押物的调查 ;对抵(质)押物的调查;对抵(质)押物的调查;对抵(质)押物的调查;6、抵押物已存在租赁情况的，应要求抵押人提供租赁协议并出具因借款人违约导致房产处置时承租人同意搬迁的书面承诺。对存在已登记备案的租赁合同的，应要求借款人和承租人当面签署《关于解除〈房屋租赁合同〉效力的协议》 ;对还款能力的调查 ;对还款能力的调查;对贷款用途的调查 ;对贷款用途的调查;调查人员应注意的几项工作;通过个人财务分析，银行可以掌握潜在的借款人的资产总额、可支配的资产净额、可变现的资产数量和种类、资产价值的稳定性大小、1年内需要清偿的债务总额、经常性的收入来源及