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支付战争：银行持枪，互联网如何应对？ 百余年前，洋人带着洋枪洋炮杀了进来，大清国的好汉们即使被杀的丢盔弃甲，很多人仍坚定的认 为刀枪剑戟才是王道，玩儿枪不讲究。面对新的时代，很多好汉的选择是每天多扎一个时辰马步多 打一套拳，直到在突然飞来的子弹面前轰然倒下。然而，以好汉们多年习武的底子，只要接受了 枪炮，或许可以在新的时代下继续做好汉。 2015 年底，央行针对玩儿刀的银行与玩儿枪的支付机构，相继推出了新的管理办法。 此举一方面给 在互联网战场被杀懵的银行发了持枪证，一方面限制了支付机构的火力。 简言之，是为互联网金融战场，制订了些许规则。 1.背景 2015 年年底，央行针对银行与支付机构（支付宝、财付通等），相继推出了新的管理文件，分别 为《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》与《非银行支付机构网络支付 业务管理办法》。相继推出可能并不是巧合，两份文件的核心均指向了账户，更直白一点，是明确 指向了互联网金融的账户。 账户的背后是用户，用户是互联网的生产力，于互联网金融而言，账户就是资金，是核心。 当前背景下，互联网支付公司不断往金融领域扩张，而银行作为传统的金融机构也不断的迈向互联 网化。两类主体于互联网金融战场的交锋已越来越多，而用户则是交锋过程中需要抢夺的核心资源 。 在之前的几年中，银行与支付机构的对立姿态尚不明晰，二者之间更多的是依存关系。一方面，支 付机构的用户资金全部来自于银行卡，在最极端的情况下，如果银行切断了与支付机构之间的通路 ，支付机构就彻底失去了存在的价值，另一方面，为了促进资金流通、获取用户，银行亦希望用户 使用支付宝、微信支付等支付产品时，多使用自己的银行卡作为资金出口。 支付机构迅速发展了很多年后，银行逐渐感受到了越来越重的危机。余额宝兴起的那一年，银行开 始失去资金；支付宝、微信在线上线下的迅速扩张，越来越少的用户使用银行卡进行支付，银行开 始失去场景；随阿里、腾讯相继拿到银行牌照，相继推出花呗、微粒贷等产品，银行开始失去用 户（ 2015 年双十一，大规模的用户抛弃了银行卡，而使用花呗作为支付方式）。 这些年，虽然银行逐步被管道化，资金逐步减少，但始终掌握着用户，而如今，支付机构开始与银 行直接抢夺用户，双方的竞争态势才逐渐明晰。 近两年，以零售业务为主的商业银行率先在互联网端发力，各种直销银行、理财平台相继推出。其 中大部分产品限于本行持卡人使用，少部分产品面向开放用户使用（即非本行持卡人可在互联网端 开立账户），但此类产品中，银行大多沿用旧有的开户思路，开户流程较为繁琐，且对账户的功能 限制较为严格。 反观互联网支付机构的产品，开户简易，账户功能全面，甚至没有实名的情况下即具备支付等功 能（如微信钱包），流程不规范，且存在各类风险问题。 简言之，在基本的获取用户的过程中，银行端的互联网产品由于没有明确规范而畏手畏脚，而支付 机构端的产品则由于没有明确规范而野蛮扩张。 此次，央行分别推出对银行与支付机构的明确的账户管理办法，从某种角度上，可以认为是为银行 与支付机构在争夺互联网用户的战斗中，制定了些许规则。 2. 账户规则 2.1 银行账户 在《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》中，对于下发该通知的目的描 述如下： 为改进个人人民币银行结算账户服务，便利存款人开立和使用个人银行账户，加强银行内“ 部管理，切实落实银行账户实名制 ”。而实现该目的的方式为： 在现有个人银行账户基础上，增加银“ 行账户种类。银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自主机具、网上银行和手机银行等 电子渠道为开户申请人开立个人银行账户 ”。 在本规定中，银行增加账户种类后，账户体系如下表所示。 在上表三类账户中， I类账户为银行传统账户，功能全面，但开户流程要求严格，必须经银行工作人 员面核。此份通知中， 最大的亮点为 II类账户，该账户可以认为是为直销银行量身打造，在电子渠 道上，只需绑定一张 I类账户即可开户，而且 II类账户功能完全可以满足用户于互联网渠道的使用（ 理财、消费），而且限额方面也未对支付金额较大的理财类业务进行限制。 III类账户虽然开户简单 ，但只有消费和缴费功能，且卡片余额不能超过