理财八大规划现金和消费规划.pptx

八大规划左手理财，右手致富家庭理财八大规划，你知道吗？风险管理/保险规划现金规划消费支出规划教育规划退休/养老规划投资规划税收规划遗产规划1现金规划什么是现金规划？考量的因素1 持有现金的成本；2 紧急备用金的重要性；现金规划的原则现金储备以月度家庭生活开支的3-6倍为宜，以满足日常开支及短期现金储备。超额需求（预期或将来）可以通过各种类型的储蓄工具及投融资工具来满足。－－解决突发或重大变故使家庭财务发生剧烈变动。－－避免流动性过多影响资金回报率0R一般性工具理财规划工具介绍现金:相关储蓄品种:活期存款贷币市场基金：金额宝在确定何为现金规划的工具时，应以流通性为主要考虑因素，其次是一定的收益性。现金规划的工具分为一般性工具和融资工具。融资工具信用卡保单质押典当融资理财规划工具现金规划案例分析编制财务报表年度结余年度收入－年度支出＝年度结余年度结余银行储蓄、赠予等02 财务分析1、这个家庭，收入相对稳定、每月开销稳定在7000元左右，控制开支能力较强。2、无负债，活期存款很多，优势是可以应付突发事件，意外风险；不足是活期存款较多，收益性不强。3、除了银行储蓄外，这个家庭没有建产起有效的工具搭配，所以这个家庭的现状是，稳定有余而收益不足，会严重影响资产的收益性和未来应对风险的能力。4、…………03 配置方案配置方案：－1万元现金（消费用卡居多，保存5000即可）－2万活期储蓄－3万3个月定期存款（P2P）－3万6个月定期存款家庭每月支出共7000元，家庭一年消费支出现金共计9万元左右，这一部分资金可以采用组合存款方式，满足每个月的现金支出，保证流动性。配制原则 3－6个月的家庭支出，即2.1万－4.2万元一补充：1、在保证日常开支同时，应为家庭储备应急备用金。2、为了使应急备用金更为完善，建议办理1－2张信用卡，额度在2－4万；3、风险防范方面，建议配制个人意外伤害、医疗、住院医疗、大病保险的保险方案，具体防范因意外、疾病给家庭带来的大额现金支出。2消费规划消费支出规划的基本概念消费规划，说得通俗一些，大到个人购房置业，小到吃饭穿衣，一切与花钱消费有关的事项都可以归为个人消费规划的范围；说得专业一些，消费规划是对个人、家庭的 消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，使个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的财务收支平衡，最终达到终身的财务安全、自主、自由的过程。消费决策原则和方案财务安全？现有财富足以应付未来财务支出和其他目标出现，人生各阶段收支大体平衡01财务自由？02主动投资足以覆盖各项支出，已有财富成为创造更多财富工具家庭消费模式的主要三种类型2、收支相抵的消费模式这种家庭消费大体上等于收入，没有多少结余可用来投资，假设从初期就有一定的投资，收益一直增长，要达到财务自由还需很长时间。如果没有初始投资的情况，那么这种消费模式几乎不可能达到财务自由。1、收大于支的消费模式家庭不但达到了财务安全的目标，而且有一定的结余资金可用来投资，如投资得当，未来投资收入可以覆盖整个家庭消费支出，就可获得财务自由。3、支大于收的消费模式这种模式最不可取，典型的代表就是“月光族”“啃老族”。由于消费支出一直大于收入，那就不得不消耗家庭原有财富积累，长此下去，家庭必将陷入财务危机。1住房消费规划（一） 为什么要进行住房消费规划近年来，随着房产价格的一路高涨，家庭购房支出对家庭生活的影响较大，甚至成为一定时期内最沉重的经济负担，有些人为此沦为“房奴”。巨大的还贷压力严重影响着家庭的生活质量，为避免这一问题，理财规划师需要来根据客户的不同情况制定行之有效的消费规划，防范债务危机的发生。?1住房消费规划（二）购房的财务决策在购房前，我们首先要了解自己的财务状况，有没有经济能力来负担。1，以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价可负担首付款= 目前净资产在未来购房时的终值+目前到未来这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的上限可负担房贷= 以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限可负担房屋总价= 可负担首付款＋可负担房贷可负担房屋单价=可负担房屋总价/计划购买的房屋面积2，按想购买的房屋价格来计算首付和月供欲购买的房屋总价=房屋单价*需求面积需要支付的首期部分=欲购买房屋总价*（1-按揭贷款成数比例）每月摊还的贷款本息费用=需要支付的贷款部分的以月为单位的准年金值?理财规划师提醒：根据经验数据显示，贷款购房房价最好控制在家庭年收入的6倍以下，贷款期限一般在在15-30年之间。在这范围内，月均还款额下降较快，还贷压力较小，家庭财务状况会比较合理。另外我们看下面两个最重要的财务指标：（1）房屋月供款与税后月总收入的比率房屋月供款占借款人税后月总收入的比率一般不应25％到30％。（2）所有贷款月供款与税后月总收入的比率房