个人工资质押贷款.docVIP

. 产品名称 个人工资质押贷款 一、产品定义 指我行对有相对固定的职业，有稳定的经济收入且具有还本付息能力，以及由我行代发工资的单位员工， 或提供贷款后能在我行代发工资的单位员工以其今后的工资收入为质押申请的贷款。 二、基本规定 贷款对象 准入条件 贷款用途 贷款额度 贷款期限 贷款利率  具有完全民事行为能力的自然人，有相对固定的职业和稳定的经济收入、具有按期偿还贷款本息能力的国家公务员、企事业单位工作人员，以及中国人民解放军（含武警部队）有正式工资收入的职业军人。 1．年满 18 周岁，具有完全民事行为能力且持有户口簿或单位证明的 常住中国公民。 2．在本地有固定住所，信用良好，无不良嗜好，有相对固定的职业，有稳定的经济收入且具有还本付息能力，由我行代发工资的单位员工，或提供贷款后能在我行代发工资的单位员工。 3．家庭财产共有人同意用工资质押贷款。 4．借款人所在单位同意担保并承担连带责任。 用于个人合法合理的需求。 1. 工资质押贷款按月还本付息额不得超过本人家庭月均收入的 55%， 并以此确定借款人贷款额度。 工资质押贷款额度原则上控制在 1-20 万元以内（含 20万元）；对个别工资收入较高，（夫妻月收入在 15000以上）、工作较为稳定（工作年限在5年以上）、无不良信用记录、还款有保障的借款人，在不超过本条第一款规定的比例内，可适当放宽借款额度，但最高不超过 30万元 工资质押贷款期限原则为 1-5 年。 工资质押贷款还款期限不得超过借款人的退休年龄，即男性借款人还款年限不能超过 60岁，女性借款人不能超过 55岁。 详见《 **** 利率管理办法》抵押 质押 详见《 **** 担保管理办法》中“质押担保” 担保方式 保证 其它 三、贷款受理与调查 申请人需提供如下材料： 借款人和财产共有人的有效身份证件（身份证、户口薄、军官证、 受理 士兵证、警官证等）、居留证件原件及复印件。 借款人婚姻状况证明文件原件及复印件。 借款人填写的工资质押贷款申请书。应详尽如实地填写单位名称、 . . 家庭住址、家庭人员组成及单位、月收入、负债情况、联系电话等基本情况和借款人、财产共有人承担连带偿还借款责任承诺书。 经办行认可的由借款人和财产共有人单位或有权部门出具的收入 证明。 借款人委托贷款人每月直接从其工资账户或个人结算账户上扣款归还贷款本息的委托书。 保证人同意提供担保并承担连带责任的书面保证。 我行要求提供的其他贷款资料。 资料调查 主要根据借款人所提供的材料，与借款人及借款单位 进行面访洽谈，对借款人资信给予综合评价。调查主要内 容包括： 1. 借款人的主体资格， 重点判断借款人是否具备完全 民事行为能力，核实借款人的年龄及健康状况。 2. 借款人家庭收支情况。 可通过与借款人的晤谈、 电 话查询、审查借款人的收入材料等方式，了解和核实家庭 收入情况及判断借款人家庭支出情况，了解借款人正常的 消费支出、债务支出；综合确定借款人的负债能力。 调查 3. 借款人偿债能力。考察影响借款人长期偿债能力的 主要因素： ? 借款人品行是否端正。 ? 职业是否相对稳定。 ? 借款人借款动机是否正常。 ? 借款人的还款意愿是否强烈。 同时将借款人每月还款金额除以其家庭月均净收入，得出 偿债比率，作为衡量借款人偿债能力的重要指标。 担保调查 重点调查保证人是否具备承担连带责任的能力，其担 保意愿是否真实，审查担保人担保资料是否完整，盖章、 负责人签字是否完整、清晰。 四、贷款审查与审批 业务初审 1. 借款人资格和条件是否具备。 2. 借款人和经办客户经理提供的材料是否正确、完 整、合规。 3. 经办客户经理对借款人资信状况的评价是否正确 审查 合理。 4. 保证人的信用和担保方式是否符合规定及落实情 况。 5. 贷款风险分析是否客观合理。 6. 其他需审查的事项。 . . 业务复审 资金用途、金额、用信品种、利率、总期限、提款有效期、宽限期、担保 审批 等，并对贷款条件、放款计划和还款计划、风险分类结果、管理措施、到期收回等提出具体要求。 五、贷款签约与发放 公证 公证与保险 根据贷款期限及金额购买保险， 将贷款人作为第一受益人， 投财产保险 保险赔付金额需大于或等于贷款剩余本息 1. 约定还款方式、还款方法和还款间隔期。 条款确定 2. 约定提前还款限制额度。 合同签订 3. 约定违约责任。 《工资质押借款合同》原则上一式五份，贷款人两份，借 签订合同 款人、担保人、保险公司各执一份、 。 签订借款合同后，应办理完毕相关保险手续。 发放条件2. 借款人应按照要求，在指定网点开立还款个人结算账户 贷款发放  （在我行代发工资的，其代发工资账户即为还款账户） ，并将账号、户名、开户网点等情况提供给经办客户经理。 应按照借款合同约定