贷款风险的识别与防范.pdf

陈行长 各们领导 同事们下午好 , 受领导指派和大家交流一下我在工作中的一些想法 , 我 到行里时间不长 , 对我行信贷文化还不是很熟悉 , 只能从我原单位获区的一些经验和大家 分享一下 . 贷款风险的识别与防范 1 / 30 一、名医扁鹊的医术。给我们的一个启示 ● 事后控制不如事中控制，事中控制不如事前控制。 ● 防重于治。 2 / 30 二、流动资金贷款的风险分析和防范： 主要分类：欺诈风险、担保风险、资金使用风险（政策风险） 、经营管理风险、市场和行业风险、 财务风险。 （一）欺诈风险是指：借款人伪造有关资料，骗取商业银行资金的风险。 1 、主要表现形式： （1 ）虚假借款人 （2 ）无效借款申请 （3 ）虚假借款用途 （4 ）虚假借款资料 2 、防范措施： （1 ）选择熟悉的客户做业务，对新客户严格审查，不松懈 ● 审核借款企业的成立年限； ● 审核工商部门年检情况； ● 到借款企业的办公地点，营业、生产场所实体勘查 （2 ）防止借款人提供虚假资料 ,客户经理要亲自参与重要的法律手续的办理中去。 另外我们可以借助以下工具来确认客户提供的资料是否有 问题 专栏 8.1 ：几个查询搜索小贴士 ● 全国组织机构代码管理中心实名制共享平台： ● 中国商标查询网： ● 全国法院被执行人信息查询平台： ● 核查企业工商管理注册信息的网站，常见的为各地红盾信息网，如河北红盾信息网： 3 / 30 ● 核查企业税务信息的网站，如北京市地税局网站： ● 限定在某个网站内进行信息检索 早 Google 搜索栏中输入： site：某网站 需查关键词 ● 搜索最新时段内的信息 输入网址： =... 前一个省略号为拟搜索的关键词，后一个省略号可为： d﹑d3﹑m﹑m3﹑y, 分别表示最近 1 天﹑ 3 天﹑ 1 月﹑ 3 月﹑ 1 年的信息。 ● 通过 Google，搜索 xxx 格式的文件 常见格式包括： doc﹑pdf ﹑ppt 如：在 Google 搜索栏中输入： 证券 纺织 （二）担保风险是指：贷款企业的保证及抵（质）押物的担保措施不落实、不足值而给商业银行造 成的风险。 4 / 30 1 、主要表现形式： （1 ）保证不落实： A. 保证人资格不适格； B.保证资料不落实、签章不真实； C.关联企业互保、母子公司相互担保、异地企业担保等导致担保变成了信用放款； D.保证人受欺诈、胁迫 （2 ）抵、质押物不落实： A ．以法定不得抵、质押的财产抵、质押； B．抵押人、出质人无民事行为能力，无处分权； C．抵、质押物有第三方权利； D ．共有物，抵、质押未获得共有权人的同意； E．一方以欺诈、胁迫或乘人之危时，抵质押人在违背真实意愿情况下签订的合同； G．保险不完整、不足值 H ．伪造产权证明 I ．未在规定部门办理抵（质）押登记手续 J．重复抵押、私自变卖抵、质押物 （3 ）抵、质押物不足值 5 / 30 2 、防范措施：认真落实贷款保证和抵、质押物担保措施。 （1 ）对担保人的担保资格和经济实力进行审核，杜绝不具备担保资格的担保对象，同时注意借款 人与担保人之间是否存在互为担保，虚假担保，母、子公司相互担保，异地担保等情况。 贷款保证人调查的重点： ·保证资格：担保法、公司法中的保证人资格限制