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保险信用体系建立论文 成了中国保险市场特有的“雁行”结构：人保领先，平安、太保等较大型公司随后，其他公司成梯次状跟随的市场分配格局，更导致社会对保险信用体系的认识呈现多元化的状态，其中，最主要的一种心态就是对保险信用的否定评价和未置可否的评价。而这种评价本身就是对保险信用体系构建的前提进行的扼杀。 但是值得庆幸的是，以加入WTO为契机，保险资源的配置进一步向市场化的方向转变，政府在包括商业保险在内的各个作为市场主体的行业领域中受到越来越严格的约束，直接管理的范围越来越窄，已经让渡给监管部门，依靠行业自律，在某个角度看，这也是一个逐渐培植起市民社会，国家政治与社会群体在某种意义上项分离的过程，因此学者称“入世的关键在政府入世，入世最大的挑战是对政府的挑战”。保险企业在近几年的快速发展，公众对自身命运和身外财产的关注形成的保险热潮以及保险业在经营管理中暴露出的一系列问题，使得整个社会一改以往漠视甚至无视保险信用建设的状况，非常清晰地认识到，保险行业是经营风险的行业，必须在各个环节、各个层面都把控制风险摆在突出重要的位置。对保险业认识水平的提高使得社会从来没有像现在这样关注保险信用问题。这在客观上为我们研究保险业现状，探索保险信用体系的建立提供了非常肥沃的土壤。保险信用体系的建立已然呼之欲出。 3.中国民众法治观念淡薄，加入WTO后的重大变化是法律意识的勃兴和信用理念的觉醒，这是建立保险信用体系思想基础 中国社会人治观念深厚，民众法律意识淡薄，缺乏运用法律维护自身权益的自觉性和主动性，对这一点已成公论。这种状况的产生，与中国传统法律文化否定诉讼，倡导德行，强调法律的目的在于“定分止争”等思想息息相通，也与商品经济（市场经济）发育迟滞，公众之间的法律行为被固化为某类形式而没有泛化成更大发展空间关联甚密。加入WTO后-当然，这个时间分界线不是单指中国入世这样的一个非常具体时间概念，而是指代中国真正进入市场经济社会，真正成为世界经济运行体系中一份子这样一个事实概念-经济行为的规则化、市场行为的透明化、法律行为的经常化，有效地催发了公众的法治观念的勃兴和信用理念的觉醒，从积极的角度看，利用法律维护自身权利，甚至利用法律规避某种风险成为非常比较普遍的现象。从消极的角度看，因为法律意识淡薄和信用体系发育程度低和种种失信行为妨碍市场经济的正常运转，金融诈骗、失信行为干扰着正常的工商业活动，消费者个人信用调查服务的空白，成为阻碍消费信贷增长的“瓶颈”，随着对外开放的深化，信用服务的落后状态对中国企业的影响将越发明显，等等，一系列反面问题，不仅使企业面临着重大的市场风险，同时影响到社会和人们的日常生活，诱发了各类违法犯罪，致使整个社会潜伏着巨大的不安定因素，引发了民众对法治和信用的深层次认识。“人无信不立，市无信则乱”的理念已经深入人心。公众在实践中逐步认识到，良好的信用对一个地区、一个企业、乃至一个公民来说，就是资本和财富，失信势必导致银企关系紧张，合作伙伴减少，市场空间变小，个人发展无力，大家清醒地认识到失去诚信，虽然能获利甚至获暴利于一时，但必定会为此付出沉重代价，牺牲长远的发展，最终被市场淘汰出局。为此，“法律为基、诚信为本、操守为重”的良好氛围正在逐步形成。从保险业发展的角度看，经过几年来市场经济的砺练，公众用法律手段维护权益，保险公司运用法律手段维护自己权利的思想观念已经生根发芽。据1999年以来中国人寿保险公司理赔案件报表显示，保险案件投诉率已经上升了近26个百分点。以往投保人大多通过寻求非诉讼渠道解决纠纷，保险公司也因多重考虑不愿意进入诉讼环节，不积极想办法通过法律维护自身权利，而大多采取调解的方式解决问题。现在看，这种方式已经不适应要求。必须通过法律明辨是非，利用媒体澄清事实，用心营造和维护自己的社会信用，铸造企业的品牌优势，这样从更广泛的意义来看，更有助于提高保险公司的信誉度。所有这些都为保险业建立起信用体系奠定了坚实的思想基础。 三、对建立保险信用体系与法律保障需求矛盾关系的思考 1.保险业监督管理进一步加强的趋势与监管立法不到位的矛盾。保险信用体系的建立，有赖于科学的监管体系的形成和运作。目前，与西方现行的宽松的保险监管模式相比，中国现阶段保险业的监管从整体上仍然属于较为严格的监管模式。其独特性表现为：（1）单一的分业监管机构。1998年成立的保监会为全国商业保险的主管机关，独立行使保险监管职能。（2）直接的实体监管方式。着力于对保险企业进行直接的监管。（3）严格的监管内容，对保险企业组织监管实行严格的市场准入限制，对保险企业的经营行为也作了严格的限制。我国保险法规定的企业开设创立的必须实缴货币资本2亿元人民币的最低资本限额高于发达国家的要求，更高于我国对一般股份制