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保险市场问题研究论文 责任保险不仅是保险业的重要分支，也是社会发展进步的重要标志。 责任保险是随着社会经济发展、法律法规体系的完善和公民维权意识的提高而逐步发展起来的。我国责任保险发展起步较晚，但目前发展已具有一定规模和影响力。责任保险本身具有较强的社会管理功能，它与社会生产和人民生活息息相关。其主要作用是在公民或消费者的人身受到伤害或经济利益受到侵害时给予及时的经济补偿。在世界各国，政府通过立法强制开展的保险中，责任保险种类最多。如汽车第三者责任保险、雇主责任保险、公众责任保险、产品责任保险等，这些都被不同国家的政府作为重要的保护公民权益和消费者利益的手段加以运用。最近通过的《中华人民共和国道路交通安全法》，确立了我国开展机动车辆第三者责任险强制保险的法律地位，这将进一步促进我国保险业社会管理功能的发挥。 责任保险是社会发展进步的重要标志 改革开放以来，我国责任保险得到长足的发展，2003年我国责任保险保费收入为34.82亿元，占财产保险的4％，而全球责任保险占财产保险业务总量的平均比重已经超过15％，欧美等发达国家这一比重高达30-50％。2003年人保财险的责任保险占全部业务收入的4.13％，占同期全国责任保险市场份额的71.94％。 国际保险发展的历史表明，责任保险不仅是保险业的重要分支，也是社会发展进步的重要标志，是法制社会的重要成果。责任保险的发展程度是衡量一国或地区财产保险业发达与否的重要指标，也是反映财产保险市场险种结构是否良好的主要参照。目前我国责任保险的发展还处于起步阶段，与西方发达国家相比，在产品种类、保费收入、发展速度、经营环境等各方面还存在差距。我国责任保险发展的现状不仅与我国保险业发展的整体面貌不协调，也难以满足我国经济发展和社会需要。 我国责任保险的发展主要呈现以下几个特点： （一）责任保险的发展与法制化建设程度密切相关。由于我国的国民法制意识相对落后，较少有责任风险意识超前的情况，因此国家法律法规的颁布实施对责任保险的市场需求影响极大。例如《旅行社管理条例》的出台成为旅行社责任保险开办的契机，而《医疗事故处理条例》的颁布极大促进了医疗责任保险的发展。今年开始实施的《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》体现了保护人民生命健康的精神，社会经营主体对人身损害的赔偿责任明显加大，其所面临的民事责任风险将明显增加，是近年来发展责任保险的最大利好消息。 （二）责任保险市场整体表现为供给不足。发展滞后。纵观我国保险市场，竞争日趋激烈，但是相对其他险种而言，责任保险的市场竞争激烈程度要低得多。到目前为止，责任保险尚未形成独立的市场体系，绝大多数的业务是从属于传统业务，与其它险种相比发展滞后。 （三）地区间业务发展不平衡。我国各地区发展责任保险的情况差异很大。从国际上责任保险发展的一般规律看，经济越发达，责任保险业务就应当越发达。从人保公司的经营情况看，经济欠发达的西部地区由于缺乏资源，责任保险发展缓慢，业务占比偏低。但是很多经济发达的沿海地区责任保险业务发展状况也不理想，主要是由于责任保险业务比较分散，开展难度大，保费获取成本大于其他业务，因此业务人员展业积极性不高。 诸多因素制约责任保险发展 （一）法制化程度相对落后，法律制度不够健全。责任保险的发展与国家法律的发展密切相关。法制环境不健全是制约责任保险发展的主要因素之一。目前，我国的法律法规不够细化，社会生活的许多领域还没有相关立法，造成实际生活中许多损害责任认定不清，导致许多责任保险的开展缺乏必要的法制条件。 （二）公民法律意识不强。近年来我国公民的依法索赔意识有了较大提高，尤其是沿海发达地区。但是相对法制化建设完善的国家，我国公民的法律意识应当说还有较大差距，内陆省份更是如此。各种社会经济主体在投保时对自身利益考虑较多，而对作为“第三者”的社会公众的利益考虑陕少，责任保险的拓展难度远远大于其他财产类保险。 （三）责任保险经营技术落后，缺乏专业技术人才。责任保险在技术方面相对复杂，为了准确衡量实际风险的大小，一般都要通过专业技术人员进行科学的风险评估。但是目前由于没有足够的专业技术人才，经营技术相对落后，责任保险的风险定价尚不够科学，从而造成各公司责任保险经营不稳定，同时也限制了责任保险社会管理功能的发挥。 （四）再保险等风险分散渠道成本过高。保险公司在承保了高风险的责任保险业务以后，根据自身承保能力需要向再保险公司进行风险分散。各保险公司为寻求充分的业务技术支持，通常选择国际市场上知名的再保险公司办理责任保险等高风险业务的再保险。但是“9.11”和“安然事件”以后，国际再保险市场受到较大冲击