信用与现代经济.pptxVIP

第二讲 信用与现代经济学习目标与重点了解信用的产生与发展；掌握信用的种类；掌握商业信用的作用、特征及结算工具；熟悉消费信用及消费信用的中介工具；能够区分银行信用与商业信用的区别。中国海洋大学管理学院一、若干重要概念的识记★信用(credit):建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷活动. ☆原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约.经济学中的信用专指借贷活动. ☆信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础.一、若干重要概念的识记★信用经济(credit economy):债权债务关系普遍存在于社会各部门之间的经济发展阶段. ☆现代经济是信用经济,信用交易成为最主要的交易方式,交易者通过债权债务关系的建立与清偿实现商品交换或货币转移. ☆信用经济以货币的存在为基础,以金融业的发达为条件.一、若干重要概念的识记★信用中介(credit medium):联系信用关系各方的金融中介机构. ☆信用中介通常作为独立的企业性经营单位运作. ☆在经济活动中,信用媒介主要角色是充当中介,一方面集聚资金形成债务,另一方面运用资金形成债权,并从中获利. ☆区分直接融资和间接融资以是否通过中介为标准.一、若干重要概念的识记★直接融资(direct financing ):没有金融中介机构介入的融资方式.☆直接融资是资金供求双方通过特定的金融工具直接形成债权债务关系或所有权关系.☆直接融资的工具主要是商业票据、股票、债券等.☆直接融资与直接信用的差异主要在于借贷的对象,直接融资的借贷对象仅限于货币资金.一、若干重要概念的识记★间接融资(indirect financing ):通过金融中介机构进行的资金融通方式.☆间接融资中的资金供求双方不构成直接的债权债务关系,而是分别与中介机构发生债权债务关系.☆金融中介机构在间接融资中同时扮演债权人和债务人的双重角色.☆典型的间接融资是银行的存贷款业务. 中国1995-2007年融资结构简图 单位：% [1]信用的特征与种类 特征：第一，是以偿还本金和支付利息为条件的；第二，信用是价值运动的特殊形式。信用在现代经济中的作用：主要是调剂资源余缺，从而实现资源优化配置。中国海洋大学管理学院剩余劳动产品的出现物质基础私有制的产生社会条件贫富差别产生借贷供求经济条件信用的产生和发展信用产生的基础和条件：中国海洋大学管理学院货币借贷实物借贷信用的产生和发展信用的发展： 1、信贷方式的进化2、信用领域的扩张消费领域生产流通领域宏观经济领域中国海洋大学管理学院实物借贷与货币借贷货币借贷是指以货币为标准进行的借贷活动,即贷者把一定数额的货币贷给借者,借者到期用货币归还本金,并用货币支付利息。实物借贷是指以实物为标准进行的借贷活动,即贷者把一定的实物贷给借者,借者到期以实物形式归还本金,并以实物形式支付利息。中国海洋大学管理学院信用与货币的关系货币借贷扩展了信用的范围，扩大了信用的规模。信用促进了货币形式和货币流通的发展。中国海洋大学管理学院信用在调剂社会资源中的独特表现 信用调剂资源具有广泛性；可以把众多分散的小额货币变成庞大的社会资本；对国际经济的交往发挥重要作用。中国海洋大学管理学院政府企业银行个人现代经济是信用经济中国海洋大学管理学院信用的种类以期限为标准：长期信用与短期信用；以地域为标准：国内信用和国外信用； 3.以信用主体为标准：商业信用、银行信用、消费信用、国家信用、合作信用。 中国海洋大学管理学院二、高利贷信用定义：利率过高的信用关系。我国规定：高于银行同期贷款利率4倍，就被视为高利贷，放高利贷者的超额利息甚至本金都将予以没收。中国海洋大学管理学院高利贷产生的环境 在现代货币商品无力到达的地区，必然存在着高利贷信用；央行存在利率刚性，高利贷折射出资金的供需力度；由于人为因素，见利忘义，私自提高借贷利率水平。中国海洋大学管理学院高利贷的作用 积极方面高利贷为使用者解了燃眉之急；为某些正当活动提供便捷的资金来源，从而保证了经济活动的完成。消极方面过高利率增加了负债成本，不利于社会化的商品生产和销售；过高利率会使众多借债者倾家荡产，给社会带来不安和动荡。中国海洋大学管理学院高利贷存在的数学分析 假设银行贷款的无风险利率为r，高利贷利率为ru，高利贷中无法收回的本金比率为q，q=本金损失/本金。假定货币市场是均衡的，即相同期限的贷款的收益率相同，因此很显然，本金损失越大，则高利贷利率就会越高。中国海洋大学管理学院三、商业信用定义：商业信用是工商企业以赊销或预付货款等形式相互提供的信用。形式：赊销和预付款。中国海洋大学管理学院郑百文“信用销售”的成败“郑百文”曾与四川长虹、建设银行之间建立三角“信用销售”关系。即：由河南省建设银行出面承兑，向四川长虹出具银行承兑票据，郑州百文买断四川