农村信用社开展保险业务调研报告.docVIP

封 面 作者： ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 当前，中国乡村信用社正面对着亘古未有地挑战，乡村金融市场已不再是信用社地避 风港 .中国农业银行正式回归乡村金融市场，各大商业银行纷繁在乡村建立分支机构，并有 多家外国银行从开始抢占中国乡村金融市场 .但是多年来形成地经营模式已经很难帮助信用 社获取更大地经营利润，乡村信用社若想在竞争中立于不败之地，就一定从传统地财富、 欠债业务为主要经营渠道地模式调整到与中间业务并重地发展方向上来 .中间业务与传统业 务对比，拥有风险小、成本低、业务量大、利润稳固、派生性强、附带值高等长处 .中间业 务种类众多，传统地中间业务包含汇兑结算、单据承兑、代理收付、代客理财、信托租借 及国际业务中地信用证、代客买卖外汇等 .近二三十年来，银行地中间业务获取了较快地发 展，新兴业务层见迭出 .如，信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、代理融通、代理保险 、债务交换、信息咨询等业务 .特别是近些年来，银行业为了提高盈余能力，出现了一大量 新地金融衍生业务 .可是因为信用社大多地处乡村，很多类中间业务其实不适合乡村地实质， 因此信用社创办地中间业务种类偏少 .与欧美发达国家对比，我国花费者拥有地基本保障明 显不足，并且我国保险地普及率还特别低，客户急需地养老保险、健康保险、财富保险等 产品所占比重较低，特别是在乡村，保险业务一直没有普及到一般居民中间，这就为信用 社在保险领域发展供给了巨大地商机. 一、银行保险地现状 银行保险一般指保险公司利用银行等金融机构地网络和客户资源销售保险产品 .因为银 保合作能够经过资源共享提高经营效率、实现 “双赢 ”，银行保险在外国获取了快速发展， 以外国银行为例：，欧洲保险佣金占银行总利润地比率高达 10％， 2010年这一比率将达到 1 5％， 500家大银行中靠近一半拥有特意从事保险业务地隶属机构 .我国保险业保费收入初次 打破 1万亿元，达到亿元，同比增添 ％，此中银行代理保险实现保费收入 9亿元，占全国总保费收入地 27.29%.对于银行来说，踊跃发展银保业务不单能够丰富银行 地服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入地依靠性，并且能够利用保险公司地客户，深挖保险公司拥有资源地潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行宏大地营业网络销售保险产品，不单能够降低保险公司地营销成本，并且能够借助银行优秀地信用和客户资源拓展市场 .版权文档，请勿用做商业用途 二、乡村信用社保险业务发展地现状 在我国地大部分乡村信用社，保险业务收入只占各项收入地极小份额，以廊坊市某联 社为例，营业收入 26265万元，此中中间业务收入 351万元、占比 1.34%，代理保险业务收 入18万元、占比 0.07%；营业收入 27553万元，此中中间业务收入 566万元、占比 2.05%，代 理保险业务收入 95万元、占比 0.34%.固然这个联社地保险业务收入同比增添了 427.78%，但 是在整个营业收入中占比依旧不足 1%，处于一个能够忽视地地位 .当前信用社和保险公司 地合作还逗留在浅层次地协议代理阶段，合作方式主要有两个方面： (1) 信用社代理销售储 蓄分成型或投资连接型地保险产品； (2)保险公司为信用社地信贷业务供给配套保险服务， 即供给抵押品保险和借钱人地人身不测伤害险等 .并且此刻信用社与保险公司之间地合作方 式广泛采纳地是 “多对多 ”地模式，即每家书用社都与各家保险公司合作 .但是从长久来看， 这类 “多对多 ”地模式是一种很不牢固地合作模式，因为两方都要为自己地利益考量：从保 .版权文档，请勿用做商业用 险公司地角度来看，保险公司不肯意进行长久投入，比方对信用社人员地培训和对信用社代理保险业务进行宣传，因为他们地投入有可能不过为别人做嫁衣裳；从信用社地角度来看，没有必需也不行能对保险公司地公司文化、经营状况、长久战略等进行深入认识，只 要比比保险公司开出地条件就行了 .这类 “多对多 ”地合作模式很简单诱使保险公司在保险费率及手续费提成上形成恶性竞争，而信用社在不停提高自己地利润和改换保险公司地过程中必定会影响保险公司理赔意向和服务水平，很简单伤害客户地利益，同时也降低了信用 社地公信力和一致性，最后形成了信用社保险产品品种单调，各保险公司服务趋同  .版权文 档，请勿用做商业用途 三、银行保险地发展方向 依据我国银行已有地经验，银行与保险公司合作当前主要集中在七个方面： (1) 银行代 理销售保险产品； (2)保险公司选择使用银行地客户资源、信息库、资本汇划系统和网络清 算系统； (3)银行担当保险公司地财务顾问，并为其供给资本结算服务 ;(4) 保险公司为银行 信贷产品供给保险服务； (5)以积蓄型地寿险保单作为银行贷款地有效质