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第三章 电子商务网络支付 支付方式传统支付——现金、票据、信用卡电子支付——电子现金、借记卡/信用卡/智能卡、电子支票本章主要内容： ●电子支付概述 ●电子支付工具 ●电子支付系统 ●电子支付安全 ●电子支付法律问题一、电子支付概述 1.电子支付的概念2.电子支付的特征1.电子支付的概念1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电子支付作了如下定义：电子支付是支付命令发送方把存放在商业银行的资金，通过一条网络线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。2.电子支付的特征(1)一种新型数字化的支付活动。 (2)跨空间和时间。(3)无形化。 (4)安全性。 电子支付与传统支付的区别二、电子支付工具 (一)电子现金(二)借记卡／信用卡/智能卡 (三)电子支票 (一)电子现金1、概念电子现金是以数字化的形式存在的电子货币，又称数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。2、电子现金支付的特点（1）商家和银行之间应有协议和授权关系；（2）顾客、商家和电子现金的发行银行都需要电子现金软件；（3）适用于小额交易（minipayment），因此适用于B2C模式的电子商务；（4）电子现金的发行银行在发放电子现金时使用数字签名；商家在每次交易中，将电子现金传送给银行，由银行验证电子现金的有效性；（5）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移；（6）电子现金与普通现金一样，可以存、取和转让。3、电子现金工作原理：客户通过建立账号和维持账号内足够的钱来支持任何的采购，从银行的货币服务器购买数字现金，其价值由银行来做担保；一旦买进货币，客户计算机上所使用的数字现金软件，就会记下银行所签章的数字金钱，使用者如果想付款，软件就会从所储存的货币中转出适当的金额。为防止电子现金的重复使用，银行先拿数据库里已使用的票据资料来检查，并用流水号码来辨识。 (二)借记卡/信用卡 在电子商务中信用卡付款方式最简单的形式是让客户提前在某一公司登记一个信用卡密码和口令，当客户通过网络在该公司购物时，客户只需将口令传送到该公司。购物完成后，客户会收到一个确认的电子邮件，询问购买是否有效。若客户对电子函件回答有效，公司就从客户的信用卡账户上减去这笔交易的费用。 (二)借记卡／信用卡 现在更安全更先进的方式是在internet环境下通过SET协议（安全电子交易Secure Electronic Transaction）进行网络支付，具体方式是客户在网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。其支付过程要进行客户、商家及付款要求的合法性验证。(二)借记卡／信用卡 信用卡支付系统的目标市场主要定位在电子商务的B2C交易。它具有低风险性和高安全性等显著特点。因为信用卡本身的支付额度有限，有效地降低了支付双方的风险，但不适合大宗交易。我国目前重点发展的是银行借记卡和IC卡，各大商业银行都提供借记卡代替现金付账的业务，但没有透支功能。 合法性检查电话/传真/因特网用户(持卡人)商 家银 行信用卡网上支付方式 1. 无安全措施的信用卡支付 工作流程——信用卡信息承担信用卡信息在传输过程中被盗及卖方获得信用卡信息等风险2. 通过第三方代理人的支付 开设账户支付确认客户 第三方代 理 人银 行银行卡信息帐号帐 号授 权订单及帐号商 家 订单确认特点： ① 支付通过双方都信任第三方完成 ② 信用卡信息不在开放的网络上传送，买方没有信用卡信息被盗窃的风险 ③ 交易成本低 3. 基于SSL协议的简单加密信用卡支付特点： （1） 使用SSL技术加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别。（2） 用户购物时只需一个信用卡号，比较方便。（3）启用身份认证系统和数字签名，并且这些是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。（4）需要业务服务器和服务软件的支持。 银行卡认证发卡行 商家银行 解 密 信 息认 证 信 息开设信用卡账户信用卡账户商 家交 易 情 况订货及信用卡（加密）信用卡加密信息商家服务器 业务服 务器 客 户 认证信息交易是否成功4. 安全电子交易(SET)信用卡支付 1、安全电子交易协议(SET) 是为了保障Internet上信用卡交易的安全性而开发的。 2、功能（1）对交易参与者进行认证（用户、商家、服务器、银行）（2）信息保密性（3）数据完整性（4）订单和帐号信息相互隔离，保证用户资金安全（5）互操作性成本过高订单、支付指令（数字签名、加密）客 户商 家确 认确认信息审 核申请信用卡认证支付网关 认证 中心认证认证批 准审 核确认信息确认信息发卡行 银行专 网收单 银行货款转移货款转移(三)电子支票 将支票改变为带有数字签名