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商行手机支付发展措施 一、手机近场支付基本概念 手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用手机完成资金结算的过程。手机支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。手机支付业务不仅可以丰富银行服务内涵，使人们随时随地享受银行服务，同时还是电信运营商提高ARPU值的一种增值业务。手机支付存在着多种形式，按照基于支付价值的大小可将支付类型划分为小额支付和大额支付；按照地理位置可划分为远程支付和近场支付。本文所阐述内容为手机近场支付。手机近场支付是利用近距离通信技术实现手机与消费POS的非接触式信息交互，以完成交易双方货币支付过程的新型支付方式。手机近场支付是电子支付的工具之一，是继银行磁条卡、IC卡的一种全新支付工具。目前，手机近场支付的近距离通信技术有两个频段：13.56MHz和2.4GHz。两个频段的技术要求不同，产品形态也不一样。我国最为普遍的应用为13.56MHz的智能IC卡，其应用范围包括金融银行卡、公交卡、各类会员卡及优惠卡等；2.4GHz技术由于无线信号的发送需要持续供电，而主要在移动通信领域，其产品形态为中国移动的手机钱包RFsim卡。 二、手机近场支付的产品形态分析 目前，我国手机近场支付标准还没有明确，因此，各银行联合企业纷纷推出试点产品，根据产品采用技术和外在形式主要分为两个大类、四种形式。第一是基于非接射频频率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手机三种形式；第二是基于非接射频频率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了这两大类主流形态外，还有通过二维码识别、条码识别等非接触支付方式，但由于其缺乏客户身份有效识别及安全控制手段，无法得到金融行业的支持，而仅能用于个别行业的应用。 1、外置卡。外置卡产品是通过将具备金融功能的IC卡芯片置入小型银行卡中，通过非接方式实现近场客户信息识别、传输与交易确认的金融载体，一般通过粘贴或挂坠的形式实现与手机的一体。这种产品不是真正意义的手机支付产品，它可以看作是异型金融IC卡。该形态的典型产品是中国移动与浦发银行联合开发的“中国移动浦发银行借贷合一联名卡”。该卡由手机贴片（挂坠卡）与一张标准金融磁条卡组成，其手机贴片卡部分是通过粘合或挂坠的方式与手机结合，并通过后台系统控制实现手机号码与银行卡号的软绑定。该产品形态的优势体现在：产品使用门槛低，市场接受度高，用户不需更换手机号码，不需更换手机或SIM卡；产品成本低，市场拓展速度快，银行可直接通过赠送方式快速拓展获取客户。该产品形态的劣势体现在卡片与手机没有信息交互通道，只能以预制卡的形式面向用户，这就给后期各类应用的加载带来较大困难，用户必须前往银行柜面或企业窗口进行优化升级。 2、SIMpass卡。SIMpass卡是一种可加载金融功能的SIM卡，支持接触与非接触两个工作接口，接触界面实现SIM卡功能，非接触界面实现支付功能。该产品的典型代表是工商银行于2010年与深圳联通推出的“手机支付信用卡”。该卡将符合PBOC2.0标准的贷记账户加载于非接触界面上，并保持原有运营商SIM卡功能，从而实现手机金融支付功能。该产品初期不具备金融信息与手机的交互功能，但随着技术的发展，目前SIMpass卡这种产品形态已经具备空中开卡和空中圈存的功能。该产品形态的优势体现在：可利用手机网络实现信息交互，有利于行业多应用的加载，为跨行业整合提供有利武器；与手机SIM卡形式合为一体，为移动运营商提供金融增值服务，提高运营商客户粘性，有利于得到运营商的大力支持。该产品形态的劣势主要有产品工艺要求高，产能较低，产品损坏率高等。 3、NFC手机。NFC手机是将具备NFC功能的模块内置于手机中，通过手机电池供电，实现近距离非接信息传输的产品形态。该形态存在三种方式：NFC全手机、NFC-SWP和NFC-SD，他们之间的区别就在于可承载金融应用的安全芯片的位置。目前，我国银联公司于2011年与建设银行合作推出一款SD卡近场支付手机产品，就是NFC-SD的应用，这一方案是将安全芯片内置于SD卡中，并通过定制专属手机实现交易信息的传递。NFC-SWP形式国内还没有产品，主要在欧洲、日本和韩国应用较为广泛。NFC全手机模式仅有Google和花旗银行在进行尝试。NFC手机的优势体现在：手机支付的终极产品形态，实现手机与支付的无缝整合，既可以通过手机实现近场支付，也可以通过手机完成远程支付。该产品的劣势体现在：客户需更换手机，使用门槛很高；涉及产业链较长，整合难度较大，需要资源大规模投入研发和产品生产环节。 4、RFID-SIM卡。RFID-SIM卡是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产品，实质上是一种新的手机SIM卡。RFID-SIM卡同样具备接