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商业银行普惠金融发展路径 摘要:大力发展普惠金融业务是改善民生、激发经济发展活力的重要发展方向，商业银行在发展普惠金融中担任着重要的角色，如何在竞争激烈的环境中探究符合银行自身发展的普惠金融路径，是摆在商业银行发展道路上的一大难题，通过对商业银行普惠金融发展现状的剖析，探索普惠金融发展的有效路径，提升风险管理水平，促进商业银行业务更加多元化，推动我国商业银行普惠金融的发展。 关键词:商业银行;普惠金融;发展;路径 一、引言 2017年“两会”政府工作报告中明确提出了支持商业银行发展普惠金融业务。当前商业银行竞争激烈，业务发展进入增长缓慢的阶段，发展普惠金融业务既能拓展商业银行的发展路径，又能促进经济发展，改善民生，为经济发展提供强有力的金融支持。商业银行在发展普惠金融业务的过程中仍然存在诸多问题，同时欠缺经验，如何探索丰富多元的发展路径是商业银行开展普惠金融业务亟待解决的问题。 二、商业银行发展普惠金融现状分析 (一)发展普惠金融的重要性。大力发展普惠金融对于提升商业银行发展水平，促进经济更好更快发展，维护宏观经济稳定增长，改善民生等多个方面有着重要的意义。首先，对于商业银行的发展来说，发展普惠金融是获得政府政策支持的重要方向，2017年政府报告对商业银行发展普惠金融给与鼓励和支持，国家制定了各项政策鼓励商业银行大力发展普惠金融，比如，政策提出对在普惠金融发展中的商业银行某些达到一定水平的提供在存款准备金方面的激励等，这些政策的支持和倾斜，能够给与商业银行一定的政策支持。商业银行可以通过发展普惠金融优化自身的业务结构和客户结构，针对当前商业银行的客户结构较为单一的问题，发展普惠金融能够有效的改善这一问题，避免了商业银行大多数以大中型客户为主的客户模式，由于商业银行的大中型客户发展陷入瓶颈，增速放缓，急需去杠杆，去产能，如果商业银行仍然单一依靠这些大中型客户则发展必定会放缓。普惠金融服务的对象为小微企业，涉及的业务种类丰富，客户类型更加多元化，大力发展普惠金融能够为商业银行的发展带来活力，丰富客户结构的多元性，突破发展瓶颈。其次，对于社会效益来讲，商业银行发展普惠金融能够促进社会经济资源更合理的配置，激发小微企业的发展活力，促进金融更好地推动经济发展，同时，大力发展普惠金融体现了商业银行的社会责任感，为广大的小微企业提供金融支持，促进就业，改善民生，推动社会发展向着更公平的方向发展。(二)商业银行普惠金融发展现状。当前商业银行在发展普惠金融中仍然存在诸多问题和经验不足的情况。首先，我国商业银行普惠金融发展机制仍不完善，普惠金融模式不够成熟，相关的机制和法律法规不健全，从金融市场的相关制度建立健全到银行个体内部相关制度的完善等方面，普惠金融的发展机制都较为欠缺，管理水平较为落后，相关经验不足，这些问题制约着商业银行普惠金融的发展。其次，商业银行发展普惠金融的过程中面临着小微企业等多样化客户的贷款信誉问题，如何处理不断增长的不良贷款率是商业银行需要重点解决的问题，大量的不良贷款率导致商业银行风险增加，而针对普惠金融的风险管理体系仍不健全，一旦面临大量坏账，商业银行的抗风险能力就会经受严酷的考验。此外，商业银行发展普惠金融的效率较低，精准性有待提高，商业银行缺乏有效的机制和措施进行精准化金融帮扶，其中金融信息的不对称是亟待解决的问题，只有信息对称才能够帮助商业银行分析市场需求，帮助更需要的小微企业，尤其是落后地区的企业，信息的沟通能够提高普惠金融发展的效率，减少不良贷款率，降低商业银行的风险，更好的发挥金融的帮扶作用。最后，商业银行在普惠金融的发展中存在地区发展不平衡的问题，当前普惠金融发展较为迅速的地区仍然是经济较发达的地区，而真正需要金融帮助的贫困地区的金融服务资源较为缺乏，发展落后，导致欠发达地区的经济难以得到驱动，普惠金融发展不平衡导致的地区经济发展差距是摆在商业银行发展面前的一个难题。(三)商业银行普惠金融业务发展案例－以江阴农商行为例。农村商业银行在普惠金融发展中是重要的一部分，案例中的江阴农商行正是当前我国商业银行发展普惠金融的一个典型模式。江阴农商行面临着日益激烈的金融市场环境，传统的单一的业务体系很难适应激烈的竞争，江阴农商行需要改变过去的发展模式，由于江阴的企业多，小微企业众多，这些小微经济体需要资金发展，过去银行往往更加重视大型客户的业务，对这些小微经济体并没有特定的金融服务和产品，江阴农商行正是看到了广大小微经济体的金融需求，响应政策号召，积极的发展普惠金融业务。在发展过程中，江阴农商行建立健全银行的普惠金融服务体系，制定了科学的规划，树立了正确的发展理念，比如江阴农商行提出的“和您最亲，离您最近”的普惠金融服务口号就是发展理念最好的诠释，同时，江阴