第3章商业银行负债的管理.pptxVIP

第三章 商业银行负债的管理;第三章 商业银行负债的管理;第一节 负债管理概述;一、银行负债的构成;结算性负债;二、银行负债管理的基本原则;国库现金定存中标利率再创新高 2011年3月16日;国库现金定存中标利率再创新高，凸显了中小机构在存贷比等监管要求下对存款的强烈需求，同时也是中小银行针对紧缩预期“未雨绸缪”的表现。 “城商行投标很踊跃。”中小银行特别是城商行的存款增长缓慢，出于对未来央行出台紧缩政策的预期以及存贷比的考量，提前补充存款，使得国库现金定存中标利率一路狂飙。 因吸存不力，中小银行和大型银行当前的资金差异十分显著。目前市场流动性充裕，但资金主要集中于大行。;第二节 商业银行存款的管理;一、存款的特殊性;（三）存款是银行脆弱性的重要来源 存款的部分准备金制度 存款支取的“先来后到”原则 存款支取的低成本 （四）存款是银行正常经营的重要基础 存款为银行提供成本低廉的资金来源 存款是银行交叉销售其他产品的基础 存款为银行有效管理贷款提供丰富的信息 存款使银行得到政府的保护 存款降低了银行竞争的程度。;二、存款的种类;（二）我国商业银行的存款种类 单位存款 结算存款 定期存款 协定存款 通知存款 保证金存款 大额可转让定期存单 个人存款 结算存款 储蓄存款 通知存款 大额可转让定期存单 同业存放 ;结算存款;储蓄存款;储蓄存款种类;教育储蓄存款;单位定期存款;单位协定存款;通知存款;保证金存款;大额可转让定期存单;三、存款管理的创新;中国工商银行的结构性存款 ;办理流程 集合产品办理流程 （1）统一发布结构性存款期限、结构； （2）投资者与我行签订《中国工商银行代客理财业务协议》、《中国工商银行代客理财业务委托书》； （3）我行代理平盘交易、清算； （4）结构性存款到期后，我行按照业务委托书将本金与收益划付至投资者指定账户。 2. 定制产品办理流程 （1）双方协商，确定存款期限、结构； （2）投资者与我行签订《中国工商银行代客理财业务协议》、《中国工商银行代客理财业务委托书》； （3）我行代理平盘交易、清算； （4）结构性存款到期后，我行按照业务委托书将本金与收益划付至投资者指定账户。 服务渠道 分行客户经理或产品经理。;以散发有价馈赠品为条件吸收储蓄存款； 发放各种名目的揽储费； 利用不确切的广告宣传； 利用汇款、贷款或其它业务手段强迫储户存款； 利用各种名目多付利息、奖品或其它费用。;四、存款保险;（一）存款保险的产生;FDIC是美国一个独立的联邦政府机构，直接向美国国会负责，并接受美国会计总署的审计。FDIC的首要职能是存款保险，它为全美9900多家独立注册的银行和储蓄信贷机构的8种存款账户提供限额10万美元的保险，全美约有97％的银行存款人的存款接受FDIC的保险。其次是银行监管职能，直接监管了5616家非美联储成员的州注册银行和储蓄信贷机构。最后是处置倒闭存款机构的职能。在美国，当存款机构资不抵债、不能支付到期债务或其资本充足率低于2％时，该存款机构的注册管理机关将作出正式关闭决定并通知FDIC。;值得注意的是，FDIC只对银行存款人提供保险保护，不保护非存款债权人或倒闭银行股东的利益。FDIC只对支票账户、储蓄账户、存单、退休金账户等银行存款账户进行保险，对共同基金投资、股票、债券、国库券等其他投资产品不予保险。 保险赔付限额由1934年的2500美元增加到1980年的10万美元，在2008年增加到25万美元。;（二）存款保险的目的;第三节 借款的管理;一、从“负债决定资产”到“资产决定负债”;（二）“资产决定负债”经营模式的弊端;二、短期借款的管理;（一）同业拆借;（二）债券回购;（三）向中央银行借款;三、长期借款的管理;（一）普通金融债券;（二）次级债券;（三）混合资本债券;（四）可转换债券;四、借款需求预测与借款方式选择;案例：英国北岩银行的国有化;北岩银行挤兑危机的根源;北岩银行资产负债期限错配严重失衡;挤兑前英国政府的应对策略;英国政府的应对措施与挤兑的发生;（二）借款方式选择 资金需求特征 借款成本：利息成本和营业成本 借款风险：利率风险和履约风险 市场状况：利率水平 银行条件：资产规模、资本充足率、盈利能力等 监管规定