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电子支付的新方向展望研究 摘要]长久以来,绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费,对移动支付还比拟陌生。另外,很重要的一点是人们对使用移动支付业务的平安性心存顾虑。实际上,随着通信技术的不断发展,移动支付的平安性可以得到保障,但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。 　　[关键词]移动支付,平安性,前景 　　一、引言 　　目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后,必须支付现金或者在指定的机器上进行支付,使用上诸多不便。 　　随着移动通信技术和支付技术的迅速发展,金融支付系统正在从有线走向无线,电子支付也逐步向移动支付过渡。 　　移动通信技术作为移动电子商务的载体,提供了更贴近用户需求的支付效劳,并从平安性及监管上加以完善,逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多,业务量巨大,使移动支付成为极具潜力的巨大产业。 　　二、移动支付业务概述 　　1.移动支付的定义 　　移动支付是指借助手机、PDA、笔记本电脑等移动通信终端和设备,通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。 　　2.移动支付业务分类 　　按照欧洲银行规范化协会在TR603(EuropeanCommitteeforBankingStandards,BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments;)的定义,可按照支付金额的大小和地理位置的远近,对移动支付业务进行分类。 　　(1)按支付金额划分 　　微支付:支付金额低于2欧元的情况下,一般划归为微支付类型。 　　小额支付:支付金额介于2欧元~25欧元之间,称为小额支付。 　　大额支付:支付金额在25欧元以上,那么为大额支付。 　　(2)按地理位置划分 　　远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束,以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户,以短信、语音、WAP等方式提起业务请求。 　　本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术,使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能,用手机完成面对面的交易。 　　3.移动支付相关技术 　　(1)远程支付 　　①SMS技术 　　短信是移动通信里应用最广泛的效劳。目前,短信作为移动支付的伎俩,可以实现诸如手机钱包;、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。也是在我国比拟成熟,采用较多的移动支付技术。 　　②WAP技术等 　　移动通信协议,如WAP、CDMA1X以及未来的3G等。 　　WAP2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端平安性,可以提供TLS隧道。 　　3G,能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式,提供多种信息效劳。其高速率、移动性和高平安性等特点,必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。 　　(2)JAVA/BREW技术 　　两者都是支持无线数据业务开发的技术,在手机中增加软件。 　　与无线JAVA相比,BREW是更底层的技术。BREW能够更多地调动底层的应用,它的应用效果和对手机终端的支持会更好,应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。 　　但是无线JAVA是开放的,而BREW那么被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了BREW的发展。 　　目前,联通与高通一起推BREW,而移动那么看好JAVA。 　　(3)近距离非接触技术 　　目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID、FeliCaIC等,RFID是一种无接触芯片技术。未来,蓝牙、802.11等也非常有可能应用在移动支付业务中。 　　在我国,NFC和SIMpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术规范。二者都在手机中参加了基于RFID(射频辨认)技术的芯片,用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯,并同SIM卡进行连接,以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。 　　近距离非接触支付技术的优点是:操作简单、支付行为完成耗时短。 　　缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机,而现在具有此种功能的手机不仅种类少,而且价格昂贵。但可以预计,随着终端问题的解决,近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。 　　4.移动支付的特点 　　(1)具有随时随地的特点 　　(2)用户规模大 　　目前,我国的移动 用户已过4亿,是全球之最。在某种程度上说,以移动 为载体的移动电子商务不管在用户规模上,还是在用户消费能力上,都优于传统的电子商务。 　　(3)