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非财务因素分析的主要内容 管理团队评价 信用记录、从业经历、年龄结构、文化结构 管理能力、技术素质、法人品质、企业文化 行业风险 行业整体盈利性、行业生命周期 行业竞争情况、行业进入壁垒、行业地位 市场与经营风险 市场销售网络、产品竞争能力、产品多样性 产品差异性、市场需求趋势、合同保障率 技术风险 技术来源、核心技术控制力 新产品研发能力、技术市场优势 行业风险评价 行业竞争情况 产品市场需求情况 进入门槛:资本 + 技术 行业政策 行业经济环境 借款人的业内地位 管理者素质评价 文化素质 成长经历 胆商 情商 智商 行为习惯 江湖习气过重 投机倾向过重 寻租心理过重 炒概念倾向过重 有不良信用记录 对违约成本的敏感度 和聪明人打交道 企业的发展阶段 种子期 成长期 孵化期 成熟期 衰退期 灭亡期 提示:产品生命周期与企业生命周期的关系 技术风险评价 技术来源 技术优势 核心技术控制能力 技术研发能力与发展潜力 可持续发展能力 中小企业在核心竞争能力缺失情况下的可持续发展 比较性优势 —— 生存之道 做大做强与剩者为王 谁为剩者？ 出身家庭与存活率 市场型 —— 贸、工、技 技术型 —— 技、工、贸 资源型 —— 自然资源 历史身份 人际关系 三、反担保的落实 反担保是控制担保风险的重要手段。 （1）提升还款意识；（2）第二偿债来源 (3) 促使投资者对自已的投资行为负责。 反担保物不足是中小企业的普遍问题。 （1）即要讲原则，又要讲灵活。 （2）合理设置反担保是开拓担保业务的核心。 担保的法律框架 广义上的担保法: 《民法通则》、 《合同法》 《海商法》、 《公司法》 《商业银行法》、《诉讼法》 狭义上的担保法: 《担保法》 《司法解释》 担保业务的风险管理 担保风险的概念 担保风险: 借款人不能按合同规定偿付贷款本息从而使 担保人发生代偿及损失的可能性或概率。 风险管理的基础: 识别 + 度量 风险控制的关键: 风险点尽可能少: 项目的选择 管理技术的完善: 管理者的素质 ? ? ? ? ? ? ? ? 风险的构成 ???? 1、借款人的信用： * 愿不愿意偿还贷款 * 有没有能力偿还贷款 ? ???2、反担保方式：抵押、质押、其它 3、贷款期限：长期、短期 风险的度量 担保风险度= 借款人信用等级系数*反担保方式系数*100% 借款人信用的度量 反担保方式的度量 风险的度量：借款人信用 信用等级评定： AAA： 0.4 AA: 0.5 A: 0.6 BBB: 0.7 BB: 0.8 B:
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